Pénzügyi esettanulmány

pénzügyi esettanulmány

Ez egy régi írás, ám az aktualitásából semmit nem veszített.

A pénzügyi tanácsadó szakma – hasonlóan az orvosokhoz, papokhoz – szigorú titoktartáshoz kötött. Az alábbi esetet – bár az életből való – alaposan átalakítottam és több személyből összevontam. A tanulság így sem kevés, de a személyi titoktartás nem sérül.

Az esetünk szereplője egy házaspár.

Nevezzük őket Ádámnak és Évának. Ádám 57 éves, Éva 55. Ádám egy nagy magyar – majd később multikézbe került – cégnél volt felső vezető. Nem legfelső, de azért felső. Jövedelme meghaladta a nettó 500.000 forintot havonta. Felesége Éva lényegében csak hobbiként dolgozott, mellékesen, havi pár tízezer forint rendszertelen jövedelemmel.

Saját mintegy 200 nm-es családi házuk van, amit húsz éve építtettek, egy akkor divatos helyen. Hitel már nincs rajta.

Hat évvel ezelőtt váratlanul egy nagyobb összeget (tizennégymillió forintot) örököltek. Ebből a kertbe egy nagy úszómedencét építettek, egy felső kategóriájú autót vásároltak, a maradékot pedig szépen apránként elköltötték.

A család stratégiai tartalékkal nem rendelkezett, maradék pénzüket bankszámlájukon tartották, de ettől eltekintve lényegében évről-évre elköltötték ami kerestek. Öltözködésük, életmódjuk alapján bárki láthatta rajtuk: ők gazdag emberek.

A nagy változás tavaly történt.

A cég váratlanul felmondott Ádámnak. Arra hivatkoztak, hogy a cég új legfelsőbb vezetői külföldről érkeztek és Ádám nem beszélte ezt a nyelvet. Utódja, jóval kisebb fizetés mellett, egy három nyelven beszélő, két diplomás fiatalember lett. Az elbocsátás váratlansága persze nem volt egészen váratlan, Ádám már több mint egy éve sejtette ezt, de nem akart róla tudomást venni. Nagy összegű végkielégítést kapott.

A következőkben Ádám először is kipihente magát, majd pár hónap után nekiállt munkát keresni. Mondanom sem kell, nem talált. Idegeit ez erősen megviselte, enyhén depressziós lett. A végkielégítés szépen lassan elfogyott, és amikor megjött az első felszólítás az elektromos művektől, hogy számlatartozásaik miatt kikapcsolják az áramot, eladták a családi kocsit (Nagyon gyorsan, egyik barátjuknak – és szerintem erősen ár alatt. De hát egy úr, legyen úr.)

Ezen a ponton kerültem én a képbe.

Éva, aki eddig nemigen szólt bele a pénzügyekbe, most az egyszer, barátnői tanácsára, sarkára állt. Ádám hevesen ellenezte, mondván, hogy most már tényleg hamarosan kiváló állást szerez és minden úgy lesz, mint régen. Az autó árából egyébként is még sokáig megélnek és akkor még mindig felvehetnek jelzálogkölcsönt a házra és a feleség ékszereit is zálogba rakhatják, átmeneti időre.

Mit lehet ilyenkor tenni?

Amit én javasoltam, az nem vidám dolog – el kell adni a házat (ez önmagában sem egyszerű eset) és be kell rendezkedni egy szerényebb – jóval szerényebb – életvitelre. A házeladásból fennmaradó összegből, jól befektetve, ez a szerény életmód finanszírozható. Ez volt az én javaslatom.

A dolog, egyelőre, függőben maradt. Innen – az én olvasatomban – két út adódik.

Az egyik, hogy megfogadják, amit én tanácsoltam. Őszintén szólva, ebben erősen kételkedem – de mint már sokszor elmondtam, nem adom fel.

A másik, hogy azt csinálják, amit eddig – erősen behunyják a szemüket és a “majd csak lesz valahogy” kiáltással haladnak az eddigi úton. Nem nehéz látni, mi lesz. Felvesznek egy jó nagy kölcsönt a házra. A bank fel fogja értékelni a házat kb. 40 millióra (érdekes módon a banki értékbecslők az ilyen házakat mindig túlértékelik) és fog rá adni kb. húszmilliót. Ez jó esetben 2-3 évig fog tartani, utána elfogy és kezdődik a végrehajtási eljárás. Aztán jönnek a feleség ékszerei és minden más mozdítható, amikről ki fognak derülni, hogy csak a töredékét érik a beszerzési áruknak. (Ilyenkor, ebben a fázisban szinte menetrendszerűen, előfordul még alkoholizmus, válóper és öngyilkosság is.) És akkor el kell adni a házat és kiderül, hogy éppen csak a bankot lehet kifizetni. Szinte semmi sem marad. Nagyon, nagyon szomorú történet nem?

Úgy gondolja a kedves olvasó ez egy extrém történet?

Jelenleg a https://arveres.mbvk.hu/arverezok/ingatlanhirdetmenyek.php adatai szerint 1.235 db ingatlan áll árverés alatt. És számos eset nem is jut idáig. Szerintem ez a történet minden évben sok százszor játszódik le…

Tanulságos a történet?

Mindenki keményen le szokott hurrogni, amikor azt a botrányos mondatot hangsúlyozom: “A magyar középosztály nem tudja, hogy csak egy hajszál választja el a hullámkartontól, amin a hajléktalanok alszanak az aluljáróban.” Pedig ez nem riogatás, ez tény. Van egy barátom, szociális munkás. Ő mondta: “Ezek az emberek között, akiket ott látsz, gyakran vannak mérnökök, jogászok, orvosok. Pedagógust ritkán találsz – ők jól megtanultak kis pénzből kijönni…”

Elmondom, hogy szerintem hol a tanulság.

Először is, mit kellett volna tenniük. Negyven felett be kellett volna indítaniuk egy nyugdíjprogramot a jövedelmük tíz százalékából. De, ha ötven éves korukban, még az is lett volna valami. Szerintem, egy évi 600 ezer forintos program úgy belefért volna a családi költségvetésbe, hogy még csak észre sem vették volna. Mi jött volna ebből ki 57 éves korára?

Ha 40 évesen kezdik – 32 millió

Ha 45 évesen kezdi – 15 millió

És ha 50 évesen kezdi – 8 millió

Aztán ott volt az a hat évvel ezelőtti 14 millió. Mondjuk azt is, de legalább a felét, nyugodtan hozzácsaphatták volna ehhez a programhoz. Mi jött volna ki a végén belőle?

Ha 14 milliót raknak be – 34 millió

Ha 7 milliót raknak be – 17 millió

Tehát a legrosszabb esetben is lenne 25 milliójuk a tőkeszámlán, optimális esetben pedig közel 50 milliójuk. Ezzel már soha többet nem is kellene dolgozniuk és pusztán a tőkejövedelmükből jobban élhetnének, mint korábban igazgatóként…

Ugye, hogy tanulságos? Igazából semmit sem vesztettek volna, észre sem vették volna. Az úszómedence legfeljebb egy kicsit kisebb lett volna. (A történet szépsége, hogy Éva rögtön az első héten eltörte a lábát, mert megcsúszott az úszómedence vizes peremén. Ja, a medence éves fenntartási és vegyszer költsége kb. 600.000 Ft. Mondanom se kell, hogy már második éve nincs benne víz.)

Ádámot és Évát nem tudom hibáztatni. Kitől hallották volna ezt? Kitől tanulhatták volna meg? Pont azért mondom el most a történetüket én. Legalább annyi elégtételem legyen, hogy ha majd hasonló helyzetbe kerülnének 5-10-20 év múlva, akkor legalább ne kaphassam meg, hogy nem figyelmeztettem Önöket. “Igen, tényleg a pénzügyi tanácsadó mondta ezt annak idején, de hát ez annyira távolinak és hihetetlennek tűnt…” Igen, csak legyen rossz a lelkiismeretük ettől kezdve! Akkor legalább én alhatok nyugodtan…

Szóval a tanulság ennyi:

Negyven felett tessék saját nyugdíj programot indítani! Ha meg váratlan pénzhez jut az ember, akkor azt legalább fele részben tessék hozzácsapni! Egy ilyen apró döntésen – amit igazából menet közben meg sem érez az ember – múlik az, hogy hol tölti az ember a nyugdíjas éveit: a pálmafák alatt, koktélt kortyolgatva, vagy a hullámkartonon az aluljáróban. Ha gondolja nagyon szívesen beszélgetek mindenről Önnel is, kérjen időpontot!

Könyörgöm! Úgy utálok utólag, tüzet oltani! Gyűlölöm amikor már csak azt tudom megállapítani, hogy reménytelenül el van az ügyfeleim élete rontva és képtelen vagyok segíteni! Próbáljanak már egy kicsit előre gondolkodni! Ígérem, össze fogom törni magam, hogy tényleg ezeket a hozamokat megcsináljam Önöknek! Meg még jobbakat is, esetleg! De dönteni Önöknek kell! Látták Ádám és Éva példáját?

A döntés elhalasztása is döntés – csak éppen a legrosszabb…

 

forrás: Dr Tóth András

Az huszadrangú, hogy mibe, de tegyünk félre rendszeresen!

megtakarítás

Időben kell elkezdenünk takarékoskodni, mert csak saját magunkra számíthatunk a jövőben.

Aki ma nem tesz félre, később meg fogja bánni.

Számos különböző konstrukciói létezik mind a hosszú távra befektetők, mind a megtakarítók számára. Ezek közül ki-ki étvágya, kockázattűrő képessége és pénzügyi ismeretei függvényében választhat.

Annak is érdemes szemügyre venni az ajánlatokat, aki szerényebb tőkével rendelkezik, vagy csak viszonylag kis összeget tud rendszeresen megtakarítani.

A befektető célja, hogy a felhalmozott tőkéje után minél magasabb hozamot kapjon, míg a megtakarító azt szeretné, ha egy távolabbi időpontig sikerüljön a céljaihoz mérten elegendő pénzt felhalmoznia.

Milyen lehetőségek közül választhatnak azok, akiknek nincs felhalmozott tőkéjük, de szeretnének rendszeresen félretenni?

Elsősorban az államilag támogatott konstrukciók közül érdemes választani, amelyek hosszabb távra, legalább három-öt évre szólnak. Ezen belül a megtakarítás célja határozza meg, hogy melyik konstrukciót válasszuk.

A magyar társadalom rendkívül alulbiztosított, nincs felkészülve a nyugdíjas évekre. Pedig számtalan jele van, hogy az állami rendszer nem tudja majd kielégíteni az igényt, és abban is tévhitben vagyunk, hogy hány évet töltünk nyugdíjban.

Azok a nők, akik elérték a hatvanöt éves kort, a statisztikák szerint huszonöt, a férfiak pedig tizennyolc évet élnek, ráadásul nyugdíjas éveik alatt jelentős időt töltenek betegségben. Egy harmincöt éves embernek még nagyon távolinak tűnik a nyugdíj, de ha tíz éven belül nem kezd el félretenni ilyen céllal, esetleg késő lesz.

 

Milyen összeget érdemes megtakarítani?

A legfontosabb, hogy mindenképpen gondoljunk a jövőre, tegyünk félre pénzt, ki-ki a saját lehetőségei szerint. Minél korábban kezdünk félretenni, annál kevesebbről kell lemondanunk havonta, és annál nagyobb lesz a tőke, amely majd nyugdíj-kiegészítésként szolgálhat.

2014 januártól az állam bevezette a nyugdíjcélú biztosítások támogatását. A minimum futamidő tíz év, és erre az időre a maximális támogatás 1,3 millió forint, amihez évente 650 ezer forintot kell félretenni. Ez az optimális befektetési összeg, de természetesen ennél kisebb összeggel is érdemes kihasználni az adójóváírást, és még inkább érdemes megkezdeni a nyugdíjcélú takarékoskodást.

Minden forint fontos, minden pici félretett összeg nagy segítséget jelent a nyugdíjas évek alatt biztosan felmerülő szükségletek fedezésénél.

Egy konzultáción feltérképezzük az Ön pénzügyeit, meghatározzuk a céljait és lehetőségeit, valamint kialakítjuk a stratégiáját, ahol minden pénzügyi konstrukciót számításba veszünk.

Egy kötelezettségmentes konzultáció érdekében lépjen velem kapcsolatba itt:

    Név (kötelező)

    Email cím (kötelező)

    Telefonszám (kötelező)

    Lakcím (település)

    Kérdés, üzenet

    Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

    A tanácsadás díjtalan és kötelezettségmentes.

    Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan örülni fognak, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek!

    időben a jövőért

    Hová lett a nyugdíjam?

    nyugdíj - nyugdíjbiztosítás

    Hogyan szerezzem vissza?

    Ma a vízcsapból is az folyik: átalakul a nyugdíjrendszer. És azt jól tudjuk, ha valamiről azt mondják, hogy átalakul, az általában azt jelenti, hogy a dolog rosszabbra fordul!
    A most nyugdíjba vonulók átlagosan az utolsó nettó fizetésük, 63%-át kapják meg az első nyugdíjukként.
    De mire számíthatnak a mai negyvenesek és ötvenesek?

    Egy régi vicc jut az eszembe:

    Megoldották a nyugdíjasok problémáit. – De hogyan?
    Mától átmehetnek az úttesten, tilos jelzés ellenére.
    Használják ki, mert jövőre kötelező lesz!

    Sőt még jellemzőbb a könyv, a Hová lett a sajtom? Egy élvezetes, lendületes olvasmány a változásról, és az alkalmazkodásról. A történet tanulságait maga a könyv is kiemeli:

    • A sajt boldogít!
    • Minél nagyobb becsben tartod a Sajtot, annál inkább függővé válsz tőle!
      • Aki nem hajlandó változni, úgy jár mint a dínók!
      • Mit tennél, ha nem félnél?
      • Gyakran szagold meg a Sajtodat, hogy tudd, mikor túl régi már!
      • Ha új irányba haladsz, könnyebben találsz ÚjSajtot!
      • Ha túllépsz a félelmeden, szabad leszel!
      • Képzeljük el már a felfedezése előtt az ÚjSajt ízét, – ez elvezet a Sajthoz!
    • Minél hamarabb mondasz le a RégiSajtról, annál hamarabb találsz ÚjSajtot!
    • Bölcsebb az útvesztőben kutakodni, mint Sajt nélkül egyhelyben ülni!
    • Régi elképzelés nem vezet ÚjSajthoz!
      • Amikor megérted, hogy az ÚjSajt megtalálása örömet hoz az életedbe, új útra léptél.
    • Ha korán felfigyelünk az apróbb változásokra, könnyebben alkalmazkodunk a későbbi nagyobb átalakulásokhoz.
    • A változás elkerülhetetlen. A Sajtot mindig eltüntetik. Mindig számíts a változásra! Készülj fel rá, hogy a Sajt eltűnik. Figyeld meg a változást. Gyakran szagold meg a Sajtodat, hogy tudd, mikor kezd romlani! Gyorsan alkalmazkodj a változáshoz! Minél hamarabb mondasz le a RégiSajtról, annál hamarabb találsz ÚjSajtot. Változz Te is! Haladj a Sajttal! Élvezd a változást! Kóstolj bele a kalandba és élvezd az ÚjSajt ízét! Mindig légy készen a változásra és örülj neki, mert ameddig változik körülötted minden, addig élsz is. A megszokott Sajtot “valaki” mindig el fogja tüntetni, ÚjSajtot keresni viszont Neked kell.

    Hogy szól Önnek ez a történet, ha a Sajt helyére a Nyugdíj szót teszi? Látja a párhuzamot?

    A magyar társadalom rohamosan elöregszik – és ez 2013 óta tovább gyorsul, mióta az ötvenes évek elején született, nagy létszámú korosztály (a Ratkó generáció) megy nyugdíjba.

    • Mindenkinek a saját életéről van szó, amiből csak egy van! Nem ezzel kellene kísérletezni! Itt nincs főpróba!
    • Az államra nem számíthatunk! Magunk maradtunk.
    • Megoldhatjuk mi magunk a saját jövendő nyugdíjunkat? – Igen!
    • De hogyan? Mekkora havi nyugdíj az, ami kivitelezhető?
    • Kell most ehhez pénz, vagy működik másképp is? Milyen eszközeink vannak?
    • Tudunk-e vissza nem térítendő, Állami támogatást szerezni? Tudunk-e vállalkozói pénzt adómentesen erre fordítani?

    Ilyen, és ehhez hasonló kérdésekre kaphat konkrét válaszokat, tippeket egy személyes tanácsadáson.

    Lépjen velem kapcsolatba itt!

      Név (kötelező)

      Email cím (kötelező)

      Telefonszám (kötelező)

      Lakcím (település)

      Kérdés, üzenet

      Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

      A tanácsadás díjtalan és kötelezettségmentes.

      Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan örülni fognak, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek!


      Talált pénz – Nyugdíjbiztosítás

      Adójóváírás

      Talált pénz lehet a nyugdíjbiztosítás számlára utalt befizetések után kapható adójóváírás azoknak, akik még a következő napokban lépnek. A biztosítási díjként még idén megfizetett megtakarítás 20 százalékát, maximum 130 ezer forintot vissza lehet igényelni a személyi jövedelemadóból.

      Ha a számlán december 31-ig idén befizetett összeg eléri a 650 ezer forintot, akkor támogatásként 130 ezer forint jóváírás kapható a bevallott személyi jövedelemadóból.

      A nyugdíjbiztosítás számla azoknak nyújt kedvező lehetőséget, akik gondolnak nyugdíjas éveikre és tudatosan kezelik pénzügyeiket. Azért érdemes ezzel a megoldással takarékoskodni, mert az adójóváírás, a kamatadó alóli mentesség és a jól megválasztott befektetések révén jelentősen gyarapodhatnak megtakarításaink.

      Az egyéb jogi előnyökről nem is beszélve……
      • nem végrehajtható,
      • illetékmentesen örökölhető, …

      Továbbá saját magunk választhatjuk meg, hogy a megtakarításunk milyen befektetésbe kerüljön, majd ez a portfólió az időtartam alatt a befektetési környezet és a befektető kockázatviselő képességének változásával tetszőlegesen alakítható.

      Véleményem szerint ez az a megtakarítási forma, mely a magyarországi nyugdíjrendszer egyik pilléreként valós megoldás a nyugdíjas évekre való felkészülésre, a magyar nyugdíjrendszer kötelező elemein, az állami öregségi nyugdíjon, a magánnyugdíjpénztári befizetéseken és az önkéntes nyugdíjpénztári koncepción túlmutatva.

      Itt nincs főpróba! Szerintem erről érdemes beszélni…. Ön szerint is? Érdeklődik a fenti megtakarítás iránt, és szeretne részletesebb tájékoztatást kapni?

      Lépjen velem kapcsolatba itt!

        Név (kötelező)

        Email cím (kötelező)

        Telefonszám (kötelező)

        Lakcím (település)

        Kérdés, üzenet

        Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

        A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

        Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

         

         

         

        Hasznosnak találta?

        Ki az az 5 legfontosabb ismerőse, akiknek nekem ezt FELTÉTLENÜL el kellene mondanom?

        Küldje tovább barátainak, üzleti partnereinek, ismerőseinek!

        Előre is köszönik Önnek!

        Haszontalannak, netán károsnak találta? Mondja el, miről olvasna érdeklődéssel.

        Hasznos, de nem eléggé? Ingyenes (és kötelezettségmentes) személyes tanácsadásunkon jóval több segítséget kaphat!

        Lépjen velem kapcsolatba itt!

          Név (kötelező)

          Email cím (kötelező)

          Telefonszám (kötelező)

          Lakcím (település)

          Kérdés, üzenet

          Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

           

          Nyugdíj – Mi lesz, ha nyugdíjba megyek?

          Nyugdíj – Mi lesz Önnel ha eljön az ideje?

           

          Mi lesz Önnel jövőre?

          Mi lesz Önnel 10 év múlva?

          Mi lesz Önnel 20 év múlva?

          Ön fel van készülve?  Mikorra tevezi, hogy visszavonul az aktív munkától? Hogyan képzeli el Magát idős korában?

          Ön tisztában van azzal, hogy mennyi pénzből kell majd kijönnie nyugdíjasként minden hónapban? Ha ezt most kellene megfinanszíroznia, meg tudná-e tenni?

          Biztonságban érzi magát?

           

          Nézzük meg a számokat!

          Áttekintettük a jelenlegi nyugdíjhelyzetet, az állami nyugdíj kínálta lehetőségeket.

          Sajnos a számítások eredményei aggodalomra adnak okot!

          Azért, hogy Ön is tisztán lássa nyugdíjas kora várható anyagi helyzetét, kifejlesztettük Magyarország legfejlettebb nyugdíjtervezési programját. Megmutatjuk, hogy a jelenlegi magyarországi szabályozás mellett mekkora nyugdíjra számíthat, és ez az összeg miként viszonyul a nyugdíjas évei alatt elvárt életszínvonalhoz.

          Az adatok ismeretében már csak Önön múlik, tesz-e valamit azért, hogy nyugdíjával ne élete utolsó szakasza, hanem élete leghosszabb szabadsága kezdődjön! Bánjon okosan az idejével és a pénzével!

          Vegye a saját kezébe nyugdíjas évei anyagi biztonságának megteremtését!

          Lépjen velem kapcsolatba itt!

            Név (kötelező)

            Email cím (kötelező)

            Telefonszám (kötelező)

            Lakcím (település)

            Kérdés, üzenet

            Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

            A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

            Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

             

            Nyugdíj tanácsadás

            Nyugdíj tanácsadás, személyre szabottan Önnek! Hogy 10-15 év múlva Ön kiemelkedő jómódban, gazdagon élhessen, minden hónapban garantáltan megérkező, kiemelkedően magas nyugdíja segítségével!

            Tudta Ön, hogy jelenleg a hazai nyugdíjasok jelentős része éhezik és nyomorog?

            Tudta, hogy amikor a mostani nyugdíjasok annyi idősek voltak, mint most Ön, még jómódban éltek, és tele voltak tervekkel?

            Vigyázzon, mert ha nem tesz ellene semmit, idős korára nagyon könnyen Ön is az Ő sorsukra juthat!

            Ha viszont megfogadja tanácsainkat, akár már 10-15 év múlva is “nyugdíjba” vonulhat, és gazdagon élhet hobbijának, családjának!

            Ezért kérem, feltétlenül olvasson tovább, mert ezen az öt percen akár az Ön egész későbbi élete múlhat!

            Ön nyilván arra számít, hogy amikor végre nyugdíjba vonul, bizony tisztességes nyugdíja lesz, amiből el tudja tartani saját magát és a családját, jut pénze arra, hogy utazgasson, szórakozzon, sőt, még talán gyermekeinek, unokáinak is tud majd segíteni, mondjuk egy lakásvásárlásnál.

            Vagy mégsem? Utána számolt már Ön, hogy ha az élete nem változik meg gyökeresen, akkor mennyi nyugdíjra számíthat? És hogy ez a nyugdíj AKKOR mire lesz majd elegendő?

            Engedje meg, hogy mondjak erről pár szót Önnek!

            Az állami nyugdíjrendszer köztudottan krízishelyzetben van.

            A modern gyógyászati eszközöknek köszönhetően az átlagéletkor, és ezzel a nyugdíjasok száma folyamatosan növekszik.

            Mindeközben a népesség, és a fiatal, aktív dolgozók száma pedig folyamatosan csökken.

            Egyre kevesebb dolgozónak kell tehát ellátnia egyre több nyugdíjast!

            Mivel a dolgozóktól beszedett adót nem lehet a végtelenségig növelni, kézenfekvő, hogy a nyugdíjak mértékének csökkentése, vagy a nyugdíjkorhatár megemelése lehet csak a megoldás.

            Ha tehát Ön nem tesz ellene semmit, akkor vagy sokkal tovább kell majd dolgoznia, még akár 60-70 éves korában is, vagy pedig nagyon alacsony állami nyugdíjra számíthat!

            Nem szeretné jobban, ha akár már 10-15 év múlva felmondhatna munkahelyén, soha többé nem kellene dolgoznia, mégis kiemelkedő jómódban, gazdagon élhetne?

            Tudja, mit kell tennie ehhez? Saját magának kell gondoskodnia magáról, és ha nem akarja szegénységben és nyomorban leélni nyugdíjas éveit, akkor bizony legjobb, ha már most elkezd gondolni az idősebb éveire és igényel nyugdíj tanácsadást!

            Az igazság persze az, hogy legjobb lett volna már évekkel ezelőtt elkezdenie, de azért még most sem késő!

            Mi azért vagyunk, hogy Önnel közösen kitaláljuk, milyen módon tudja megteremteni saját magának a gazdag és jómódú életet!

            Vállaljuk, hogy támogatjuk Önt az Ön számára legkedvezőbb, legalkalmasabb nyugdíjmegoldás kiválasztásában! Minden tudnivalót részletesen ismertetünk Önnel, és a közben felmerülő kérdéseit is megválaszoljuk.

            Ennek érdekében nyugdíj tanácsadás keretében érdemes személyesen is beszélnie cégünk egyik szakemberével!

            Adja meg elérhetőségeit, munkatársunk felhívja Önt, és tudnak időpontot egyeztetni személyes találkozóra.

            Jelentkezzen az ingyenes személyes konzultációra most!

            Az alábbi űrlap kitöltésével kérjük, jelezze felénk, hogy szeretné, ha egyik munkatársunk felhívná Önt, hogy időpontot egyeztessenek a teljesen ingyenes, díjtalan konzultációra.

              Név (kötelező)

              Email cím (kötelező)

              Telefonszám (kötelező)

              Lakcím (település)

              Kérdés, üzenet

              Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

              Nincsenek rejtett költségek, ez Önnek garantáltan egyetlen fillérjébe sem kerül!

              Ha a személyes találkozó előtt bármilyen kérdése lenne, írjon nekünk a contact[kukac]dusikandrea.hu e-mail címre!

              A TITOKTARTÁS FONTOS SZÁMUNKRA!
              Nevét, telefonszámát és személyes adatait a kapcsolatfelvételen és tanácsadáson kívül nem használjuk fel másra, és semmiképpen nem kerülnek illetéktelen kezekbe!


              Feltette már magának a kérdést? Egész életében robotolni szeretne? Napi 8 órát? Életének egyharmadát munkával tölteni?

              Vagy érdemesebb lenne MOST rászánnia pár órát, hogy végre kiszállhasson a mókuskerékből?

              Az Ön személyére szabott nyugdíj tanácsadás jelenleg még teljesen ingyenes! Ön semmit nem kockáztat, csakis nyerhet vele. Adjon egy esélyt magának!

              Jelentkezzen az ingyenes személyes konzultációra most!

                Név (kötelező)

                Email cím (kötelező)

                Telefonszám (kötelező)

                Lakcím (település)

                Kérdés, üzenet

                Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

                Etikus életbiztosítás

                 

                Nálunk már elérhető!

                Etikus életbiztosítás: Átláthatóság, megfelelő ár-érték arány és ügyféltájékoztatás

                Lépjen velem kapcsolatba itt:

                  Név (kötelező)

                  Email cím (kötelező)

                  Telefonszám (kötelező)

                  Lakcím (település)

                  Kérdés, üzenet

                  Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

                  Budapest, 2016. június 29. – Az MNB az általa meghirdetett etikus életbiztosítás koncepció keretében a héten bocsátja ki a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításokról szóló ajánlását. A nemzetközi szinten is előremutató szabályozó lépések révén a biztosítóknál közbizalmon alapuló, hosszú távon stabil állományok épülhetnek fel. A cél az átláthatóság, a „fair” ár-érték arány elősegítése, s az ügyfelek magasabb szintű tájékoztatása.

                  A megtakarítási életbiztosításoknál a nemzetközi szabályozási gyakorlat elsősorban a transzparenciát célozza meg a költségeknél és jutalékoknál. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) ezen túlmutatóan alkotta meg etikus életbiztosítás koncepcióját. A fókuszban az átláthatóság mellett a megfelelő („fair”) ár-érték arány, a szigorúbb befektetési szabályok és a magasabb szintű ügyféltájékoztatás áll.

                  A jelenlegi alacsony hozamkörnyezethez történő alkalmazkodás a biztosítási szektorban is szükségszerű. A cél, hogy a megtakarítási életbiztosítások valós értéket nyújtsanak az ügyfelek számára. Az alkalmazkodás már korábban elindult, de korántsem teljes körű és nem minden biztosítói terméknél ment végbe. Emiatt, és az elmúlt évek fogyasztóvédelmi és felügyeleti tapasztalatai alapján hozta létre az MNB a szereplők érdekeit kiegyensúlyozottan figyelembe vevő koncepcióját. Ennek fő célja, hogy a megnövekedett fogyasztói bizalomra építve hosszútávon fenntartható, stabil biztosítói állományok épüljenek fel.

                  Az MNB javaslatai alapján

                  – a jogalkotóval szoros együttműködés révén – több törvénymódosítás is született. A biztosítók így 2016. január 1-től kötelezően alkalmaznak letétkezelőt és szakmai feltételeket írtak elő vagyonkezelőjük személyére vonatkozóan. Egy 2017. január 1-től életbe lépő törvényi szabályozás előírja, hogy az életbiztosítási költségek megnevezése legyen összhangban azok tartalmával. Továbbá hogy a biztosítók a unit-linked konstrukciók befektetései során kellő gondossággal járjanak el, s csak a ténylegesen befektetett összegeket számítsák fel az ügyfeleknek. A jogszabály meghatározza majd a befektetési és visszavásárlási minimumokat. Két lépésben tovább csökkenti a biztosítási közvetítőknek az első évben kifizethető jutalékplafon mértékét.

                  A jogszabály-módosítások erős alapot teremtenek egy, az ügyfelek számára magasabb értéket hordozó termékpaletta kialakításához. A jegybank ezen túl további átfogó részletszabályokat határoz meg a héten közzéteendő ajánlásában. Ezek elősegítik a termékek összehasonlíthatóságát, megértését, a nyugdíjbiztosítások után teljes költségmutató (TKM) limiteket vezetnek be immár valamennyi – azaz a nem csak nyugdíjcélú – unit-linked biztosításoknál is, pontosítják az ügyféltájékoztatás során elvárt követelményeket, illetve irányt szabnak a biztosítói termékek befektetési kínálata kapcsán. A TKM limitek az egyszeri díjfizetésű termékekre alkalmazandó, illetve tartamközi költségplafonokkal egészülnek ki. Mint ismert, a TKM módszertanának jövőbeni alkalmazását, a TKM számítását és közzétételét az MNB rendeletben tette kötelezővé minden megtakarítási életbiztosításra.

                  Az ajánlás elvárja, hogy a biztosítók egyszerűen, könnyen érthetően mutassák be a költségeket, többek között azt is, hogy a biztosítók válasszák külön a kockázati díjakat a megtakarításra szánt összegtől. Az ajánlás tiltja a rejtett költségek felszámítását vagy a költségek bagatellizálását is.

                  Az ügyféltájékoztatás fontos része az igényfelmérés,

                  melynek minimális tartalmát 2016 márciusától az MNB rendeletben rögzítette. A friss jegybanki ajánlás ugyanakkor meghatározza az ügyfelek írásbeli, elektronikus és szóbeli tájékoztatása során elvárt gyakorlatokat, s azt, hogy a biztosítók „üdvözlőhívásokkal” győződjenek meg a szerződést követően az ügyfél elégedettségéről. Ezen túlmenően a biztosítóknak irányt mutat, hogy az életbiztosítási szerződések lejáratához alkalmazkodva életciklus szemléletű portfóliókat dolgozzanak ki, és alakítsanak ki hazai eszközöket kínáló alapokat is a devizakockázatok csökkentésére.

                  „A piac résztvevőitől nemcsak jogkövető, hanem „fair” magatartást vár el az MNB, melyet felügyeleti stratégiájában is megfogalmazott. A preventív szemléletű etikus életbiztosítási koncepció erősíti az öngondoskodást, a bizalmat, és ezáltal biztosítja, hogy hosszú távon stabil biztosítói állományok épüljenek fel” – jelentette ki Windisch László, az MNB felügyeleti alelnöke a jegybanknak és a Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) a témáról tartott közös sajtótájékoztatóján.

                  „A biztosítói szakma maximálisan érdekelt abban, hogy az ügyfelek érdeke találkozzon a biztosítói válaszokkal, s így az életbiztosítási szerződések az eredeti ügyfélcéloknak megfelelően hosszú távon, a futamidő végéig fennmaradjanak” – szögezte le Pandurics Anett, a MABISZ elnöke.

                  Továbbra is javasolt az életbiztosítási szerződést kötő ügyfeleknek, hogy – a TKM-eket is összehasonlítva – több lehetőség közül válasszanak. Kellő körültekintés mellett már most is találhatóak kedvező ár-érték arányú termékek a piacon, 2017. január 1-től pedig az ügyfelek még könnyebben tudják majd összehasonlítani az ajánlatokat.

                  Az MNB ajánlása segít abban, hogy az összehasonlítást nem végző ügyfelek is biztonsággal választhassanak a termékpalettából.

                  Az életbiztosítások tartam végére optimalizáltak, így érdemes lejáratig megtartani azokat. Akkor célszerű megtakarítási életbiztosítási szerződést kötni, ha az ügyfél – a biztosítási kockázat fedezése mellett – rendszeres díjfizetésű szerződések esetében legalább 10 éves, míg egyösszegű szerződések esetében 3-5 éves megtakarítási időszakra rendelkezik leköthető forrásokkal.

                  Az etikus koncepció elemei – a korábbi ajánlásokkal kapcsolatos tapasztalatok alapján – minden bizonnyal beépülnek a biztosítási szektorban elérhető termékek jellemzői közé. Nőhet emellett a megkötött biztosítások átlagos megmaradása is, ami az ügyfeleknek magasabb értéket és magasabb ügyfélelégedettséget, a biztosítóknak pedig stabilabb megtérülést eredményez.

                  Magyar Nemzeti Bank                                  Magyar Biztosítók Szövetsége

                  Lépjen velem kapcsolatba itt:

                    Név (kötelező)

                    Email cím (kötelező)

                    Telefonszám (kötelező)

                    Lakcím (település)

                    Kérdés, üzenet

                    Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

                    httpsss://www.mnb.hu/sajtoszoba/sajtokozlemenyek/2016-evi-sajtokozlemenyek/atlathatosag-megfelelo-ar-ertek-arany-es-ugyfeltajekoztatas-az-etikus-eletbiztositasokert

                    Nyugdíj – tücsök, hangya, nyugdíj

                    A Modern Képmesék tanmeséje a nyugdíjról.

                    Társadalmunkban az emberek többsége azután, hogy egész életében jól keresett, a nyugdíj elszegényedéshez vezet. Üres zsebbel, tartalékok nélkül mennek nyugdíjba. Csak 1 % lesz tehetős, csak 5 % lesz anyagilag független, 15 %-nak van megtakarított pénze, míg 80 % másoktól függ.

                    Nyugdíj ügyben lépjen velem kapcsolatba itt!

                      Név (kötelező)

                      Email cím (kötelező)

                      Telefonszám (kötelező)

                      Lakcím (település)

                      Kérdés, üzenet

                      Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

                      A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

                      Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

                      Unit-linked (UL) szerződések rendszeres díjának adózása 2017-ben és 2018-ban

                      Azt már régen tudjuk, hogy 2018. január 1-től egyes meghatározott juttatásként kell adózni az egész életre, és kizárólag halál esetére szóló unit-linked szerződések jelenleg adómentesen fizethető rendszeres díja után.
                      Abban viszont nem volt végleges döntés, hogy is kell ezt majd alkalmazni, ha a díj megfizetésének, és a díj esedékességének időpontja az alábbiak szerint tér el egymástól:

                      a)    a rendszeres díjat 2017-ben fizetik meg, de annak esedékessége (vagyis a fedezett időszak kezdete) 2018-ra esik, vagy

                      b)    a rendszeres díjat utólag, 2018-ban fizetik meg, de annak esedékessége még 2017-es (akár úgy, hogy a fedezett időszak 2018-ra is átnyúlik).

                      A jelenleg hatályos törvényi rendelkezések alapján az adófizetési kötelezettség megállapítása szempontjából a díj megfizetésének időpontja az irányadó.

                      Tehát
                      a) esetben a rendszeres díj adómentes,
                      b) esetben viszont adóköteles lesz.
                      A megfizetett rendszeres díj (és adójának) elhatárolását a jelenlegi szabályok szerint kell végezni.

                      Fentiekre mind meglévő szerződéseknél, mind új céges kötéseknél is felhívom a szerződők figyelmét!

                      Fájni fog! – Vagy mégse?

                      2009-ben azt mondja vadonatúj miniszterelnökünk, a szociális- és nyugdíjrendszert át kell alakítani és ez mindenkinek fájni fog. Az utóbbi időben mindenki azt kérdi tőlem – neki magának mennyire fog ez fájni? Nézzék – ezzel senki sem fog kiállni maguk elé – ezért leírom én.

                      Viszont most komolyan döntse el: igazán meg akarja tudni? Mer szembenézni a valósággal? Ugyanis az ilyen dolgokra szokták azt mondani: alkalmas a nyugalom megzavarására. Ha Ön nem szeret szembenézni a tényekkel – ne olvassa tovább! Ha autóvezetés közben egy veszélyes forgalmi helyzetben sikoltva eltakarja a szemét – ne olvassa tovább!

                      Szóval, ha még legalább 10 év van a nyugdíjáig, akkor Ön jelenlegi értékén számolva kb. 32 ezer forint átlag nyugdíjat fog kapni és azt is csak 66-68 éves kora után. Pontosabban, addigra már nem lesz forint – ezért ez 93 euróval állít majd be a postás. Pontosabban csak a mai negyvenesek mehetnek majd el ilyen fiatalon nyugdíjba, a mai harmincasok inkább csak 70 felett. És ez nem riogatás, ezt elolvashatják a nyugdíjas kerekasztal elemzésétől a Közgazdasági Szemléig mindenütt. Nyilván nem fogják megírni a napilapok. Ma még.

                      Mit jelent ez konkrétan az Ön számára – gondolkozzon el:

                      • Ön hosszú-hosszú munka után végre 67-évesen elmegy nyugdíjba. Csönget a postás és átadja az első nyugdíját, 32 ezer forintot. Oda rakja az asztalra. Hogy fogja érezni akkor magát?
                      • Milyen érzés lesz végiggondolni, hogyan ossza be ezt a pénzt? Mire költse? Fűtésre, világításra vagy ennivalóra? Egyáltalán, milyen érzés ilyen dolgokon töprengenie 67 évesként?
                      • Milyen érzés eladni a családi kocsit és tudni, hogy már sohasem fog másikat venni?
                      • Megalázó érzés lenne hetvenévesen is dolgozni: például egy McDonalds-ban tálcákat pakolni, meg WC-t pucolni?
                      • Mit fog érezni, amikor először kell pénzt kérnie a legszükségesebbre a gyerekeitől?
                      • Hogyan fogja magát érezni, amikor a gyerekei elől eltitkoltan életjáradékért el kell adnia a családi lakást, amiért egész életében küzdött? És amikor megtudja, hogy a 10 milliós lakásáért a nyugdíja mellé csak 39 ezer forint életjáradékot fog kapni?
                      • Milyen érzés lesz a gurulós bevásárló kocsival átmenni a város túl felére a hipermarketbe az akciós csirke farhátért? Most ma ezt csak viccesen banyatanknak hívja, így az autóból nézve. De mit fog érezni, ha magának kell élete végéig így bevásárolni mennie, ha kell messze is, de a legolcsóbb holmikért?
                      • Keserű érzés lenne, ha beállítanak a csodálatos unokák és még egy Kinder tojással sem tudja meglepni őket?
                      • És milyen érzés lesz, ha romlik a szeme és az orvos azt mondja: szürke hályog – meg kell operálni. De ennek költsége 270 ezer forint. A TB ezt már sajnos Önnek nem tudja fedezni, de egy fehér botot ki tud utalni.
                      • És hogy fogja magát érezni, ha megtudja milyen szerencsés: hiszen nőként átlagosan 23 évet, férfiként 17 évet élhet így boldog nyugdíjasként!

                      Persze nem muszáj ennek így lennie. Dönthet úgy – mert most már tudja, az államra nem számíthat, – hogy saját maga gondoskodik a nyugdíjáról.

                      • Milyen érzés lesz, amikor egyszer csak hatvan évesként kap egy levelet, hogy elkészült a nyugdíj tőkéje, és innen kezdve másfélszer annyi pénz áll havonta csak ebből rendelkezésre, mint amennyit eddig a munkájával keresett?
                      • Mit érez majd, amikor szabadon dönthet, akkor megy nyugdíjba, amikor csak akar?
                      • Milyen érzés, hogy végre van ideje és utazgathat, hobbijának élhet, minden aggódás nélkül?
                      • Milyen érzés lesz rájönni végre ideje és pénze is van élni?
                      • Hogy érzi majd magát, ha tudja, van lehetősége a gyerekeit támogatni, unokáit kényeztetni?
                      • Hogy érezné magát, ha az lenne a legnagyobb problémája, hogy arról döntsön: inkább salsát tanuljon vagy golfozni?
                      • Milyen érzés, ha tudja, ha mégis megbetegedne, képes megfizetni a gyógyszereket és orvosokat?
                      • És hogy fogja magát érezni, ha megtudja milyen szerencsés: hiszen nőként átlagosan 23 évet, férfiként 17 évet élhet így boldog nyugdíjasként!

                      Ugye mondtam, hogy ez a cikk képes a nyugalom megzavarására. Szerintem ezeket a dolgokat eddig is tudta, sejtette.

                      Most több dolgot tehet. Ha ön 50 alatti, akkor dönthet ez a két forgatókönyv közt. Ha ön elmúlt 50 éves, akkor kivételes esetektől eltekintve, Ön már nincs döntési helyzetben. De ha ötven alatt van, dönthet úgy, hogy igenis felépíti saját maga a saját nyugdíját.

                      Persze, egy ilyen döntés nagy áldozatokkal jár. Lehet, hogy a 102 centis tv helyett be kell érnie 82 centissel. Lehet, hogy a három évenkénti kocsi csere helyett be kell érnie, hogy csak négyévente cserél. Lehet, hogy a lakásfelújítást is el kell halasztania egy évvel. Tudom, ezek iszonyatos lelki kínokat tudnak okozni. De olvassa csak végig még egyszer, mit fog érezni majd friss nyugdíjasként? Onnan visszanézve, valóban annyira komoly és kihagyhatatlan dolgok voltak ezek?

                      Szóval, ha Ön még nincs 50, akkor most két lehetősége van:

                      1. Igyekszik nagyon elfelejteni azt, amit eddig írtam. Nem foglalkozik ezzel az egésszel. De ez, ahogy már az elején figyelmeztettem – nem lehetséges. Ígérem, éjszaka félálomban néha eszébe fog jutni. Ettől a perctől kezdve, ha ezt az utat választja, tudnia kell, Ön személyesen döntötte el azt, hogy ez így legyen. Ne kenje senkire majd, hogy senki sem figyelmeztette, tudja – ha más nem is – én szóltam! Jusson eszébe, majd amikor a postás az első nyugdíjával becsenget és kirakja az asztalra!
                      2. A másik lehetőség: vesz egy mély levegőt, és egyszer konkrétan szembenéz a kérdéssel. Rászán egy órát az életéből, megnézeti egy szakemberrel, az Ön konkrét esetében, mi mennyiből hozható ki. Nem kerül semmibe – és akkor tisztán láthat és dönthet. Mert azt el tudom fogadni, hogy ha mindennel tisztában van, és ezután úgy dönt, elég Önnek az államtól várható nyugdíj. De azt, hogy erre látatlanba nemet mondjon – ezt én nem tudom elfogadni.

                      Fél, hogy csirke farháton fog élni öregkorában? Segíthetünk »

                      Lépjen velem kapcsolatba itt!

                        Név (kötelező)

                        Email cím (kötelező)

                        Telefonszám (kötelező)

                        Lakcím (település)

                        Kérdés, üzenet

                        Erre az e-mail címre kérem az újdonságokat, segítő útmutatásokat, cikkeket és kiemelt ajánlatokat is (eDM)!

                        A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

                        Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.