Nyugdíjszámítás – nagyon kemény

Nyugdíjtervezés
Nyugdíjtervezés

Fontos- e a nyugdíjtervezés?

Gimiben matematika tagozatra jártam. Akkor a kedvenc tantárgyam volt, és bár nem vagyok a számok rabja, a mai napig imádok számolni.

Kolléganőm előadásra készül, ahol szó lesz a nyugdíjról is. Kért némi segítséget és útmutatást, főleg a számok birodalmában. Úgy gondoltam, az én fejemben sem árt egy kis “programfrissítés”.

Ám amit tapasztaltam, attól finoman szólva is padlót fogtam. Az adozona.hu oldalon van néhány kalkulátor, ezek közül a nyugdíjkalkulátort rendszeresen használom és használtatom az Ügyfeleimmel is. Nos, most is ezt vettem elő. Amikor az Ügyfeleimnek ajánlottam, mindig felhívtam a figyelmüket arra, hogy a kalkulátor csak az aktuális jogszabályokat veszi figyelembe, a jövőbeni változásokat nem tudja kezelni. Vagyis a bevitt adatok alapján az a valószínűsíthető nyugdíjösszeg lesz az eredmény, amit akkor kapnánk, ha ma nyugdíjba mennénk.

Aztán visszhangzott a fülemben a sok-sok embertől hallott mondat: “Ugyan már! Az állam nem tesz ilyet -tudniillik nem csökkenti a nyugdíjak színvonalát.” Így aztán jött egy sugallat, hogy ezzel a bizonyos programmal azonos adatok alapján végezzem el ezt a számítást. És megtettem:

A számítás alapja minden esetben ugyanaz:

Évi 2.500.000 forint bruttó jövedelem és 20 év munkaviszony.

És most kapaszkodjon mindenki!

A nyugdíj összege a következőképpen alakulna:

2007-ben       178.609,-

2008-ban       175.453,-

2009-ben       156.998,-

2010-ben       120.574,-

Látja Ön is, amit én látok? Négy év alatt pontosan ugyanannyi munkában töltött év és pontosan ugyanannyi jövedelem esetén a nyugdíj szintje a 2/3-ára csökkent!

Figyelem! Ébresztő! Amíg nem késő!

Üljünk le, tervezzük és teremtsük meg az Ön nyugdíját is! Jelentkezzen személyre szabott nyugdíjtervezésre!

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

A kalkulációkat pedig -ha van kedve- itt nézheti meg:

TB nyugdíj számítása 2007

TB nyugdíj számítása 2008

TB nyugdíj számítása 2009

TB nyugdíj számítása 2010

Befektetés válság idején

A jelenlegi recessziós időszak – amikor a gazdaság nem növekszik – alkalmas lehet arra, hogy az emberek meggazdagodjanak. Mi több, ebben az időszakban jobban meg lehet gazdagodni, mint a konjunktúra, azaz a gazdasági növekedés időszakában, csak tudunk kell, hogyan bánjunk a pénzzel.

Néhány alapösszefüggés

A világgazdaságnak van egy fejlődési trendje. Ha megnézünk bármilyen indexet, különösen, ha az olyan nagy indexeket, mint a Down Jones, akár rövidebb, akár hosszabb távon azt látjuk, hogy nem egyenletes a fejlődésük, hanem szinte ütemesen, emelkedések és csökkenések váltják egymást. Ez az alaptrend nem változik.

11

 

Most recesszióban vagyunk. Ennek két fázisa van: a kontrakció, amikor jelentős mértékben esnek az árfolyamok, és az expanzió, amikor ez a trend egy idő után törvényszerűen megfordul – a világ még nem látott olyat, hogy az indexek 10-15 éven keresztül folyamatosan lefelé mentek volna.

Vannak konjunktúra időszakok (virágzás) is. Ezt az emelkedő fázist expanziónak hívjuk, de természetesen a recessziós időszaknak is van expanziós fázisa. Ha valaki recessziós időben helyes pénzpiaci magatartást tanúsít, akkor jobban meg tud gazdagodni, mert olcsóbban veheti meg az eszközöket-értékpapírokat, mint egy emelkedő időszakban.

Mennyi ideig tart a recesszió s hol tartunk most?

Sokan ma fekete jövőképet festenek, pedig a helyzet nem ennyire tragikus. Ha megnézzük a 1990-tól 2007-ig tartó időtartamot, azt látjuk, hogy a recessziós időszakok egyre ritkábban következnek be, és egyre rövidebb ideig tartanak.

22

A mélyponton már túl vagyunk, ez volt 2009. március 7. napján. Azóta nemcsak az indexek úgy általában, de az egyes részvények is emelkedtek (lásd OTP, MOL)! Elkezdődött tehát már az emelkedés, és hiányolom, hogy a média erről nem számol be. Pedig de szép is lenne, ha végre a jó hír is hír lenne.

A magyar pénzügyi kultúráról

Szerte a világon megfigyelhető, hogy a lakossági megtakarítások elég jelentős része értékpapírokban illetve különböző befektetési alapokban van. Hazánkban ez 2 % …

33

A magyar emberek ugyanis egyrészt azért nem fektetnek részvényekbe, mert nincs évtizedes tapasztalatuk, másrészt, mert a média mindig azt kommunikálja, hogy a részvénybefektetések kockázatosak. Ez önmagában igaz, csak azt nem teszik hozzá, hogy ahogyan nő az időintervallum, amire befektetünk, ez a kockázat arányosan csökken.

Ha például ma azzal a szándékkal vásárolunk részvényt, hogy holnap eladjuk, akkor az tényleg nagyon kockázatos, de ha azzal a szándékkal, hogy legalább 10 évig nem nyúlunk hozzá, akkor már nem.

Az igazán fontosak viszont a vételi árak. Ezért jön nekünk kapóra a jelenlegi gazdasági helyzet! Recesszió idején, alacsony árfolyamon ugyanis sokkal több részvényt lehet megvenni, így az évek során jelentősebb hasznot lehet realizálni.

A nyugdíj kérdése

Dubait nem számítva nincs ma a világon olyan ország, amelyik magas nyugdíjakat tudna biztosítani az állampolgárainak. Bár említésre méltó, hogy ma az egyetlen valóban (jól) működő nyugdíjrendszer – erre biztos nem gondolt: Chilében van- Magyarországon a nyugdíjas korral egyébként nem csak az a gond, hogy az állam kevés pénzt biztosít, hanem a nyugdíjak folyamatos elértéktelenedése is, mert ha megnézzük hosszú-hosszú éveken át szinte mindig csak a deklarált infláció felével korrigálták az ellátás összegét.  Egyre kevesebb gyermek születik, s –az orvostudománynak hála– egyre tovább élünk, így egyre kevesebben fizetnek nyugdíj járulékot egyre többek eltartására. Így nem csoda, hogy ma a kérdés nem a 13. havi nyugdíj megtartása vagy elvétele, hiszen a magyar állam már a 11. és a 12. havi nyugdíjt is hitelből fizeti. A jelenlegi recessziót tehát érdemes kihasználnunk például nyugdíjas éveink megalapozására.

A helyes stratégia

A legtöbben azért veszítenek a tőzsdén, és élnek csalódással a lelkükben, mert jobb esetben az intuícióik, rosszabb esetben a szomszéd lépése alapján vásárolnak, nem pedig egy stratégia részeként. A helyes stratégia lényege, hogy aktív éveink során folyamatosan vételi pozícióban vagyunk (mindig az épp mélyponton lévő részvényeket vásároljuk meg), majd csak amikor eljön a nyugdíjas korunk, akkor veszünk fel eladási pozíciót, s az akkori árfolyamon értékesítjük befektetéseinket.

44

A profit abból keletkezik, hogy a különböző időpontokban meg vásárolt részvényeket egy adott pillanatban –a nyugdíjba menés időpontjában– eladjuk, az árfolyamnyereséget pedig realizáljuk. Jelenlegi gazdasági helyzetünkben ez a „vételi ablak” még egy-másfél évig lesz nyitva, ám jó tudni, hogy minél hamarabb határozzuk el magunkat, annál nagyobb hasznunk lesz. És az eltervezetthez képest elmehetünk egy plusz útra, mondjuk Mexikóba…

A kamatos kamat effektus

A kamatos kamatnak hihetetlen ereje van, ha ezt valaki használja, és okosan kihasználja. Más kérdés, hogy a 10 %-os banki kamat a kamatadó miatt hazánkban valójában csak 8 %, s azt is legfeljebb két-három hónapra ígérik, nem pedig 15 évre…

Ám ha valaki 15 éven keresztül aktívan tőkét gyűjt, majd ezt a meglévő tőkéjét gyarapítja, akkor meg lehet csinálni azt, amit a világ fejlett nációi már élveznek, hogy a nyugdíjkort elérve – rendszeres ki fizetések mellett – élete végéig szép nyugdíjat realizáljon.

Arról az előnyről nem is beszélve, hogy ÉN mondhatom meg, hogy mikor vonulok nyugdíjba, illetve itt már vissza, mert akkor ez az időpont az ÉN döntésem lesz, nem pedig rólam dönt az állami akarat.

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

 

 

Nyugdíj – a svéd modell

Parázs vita folyik a nyugdíjrendszer átalakításáról. Jó-e nekünk a svéd nyugdíjmodell? Kinek jó? A szólás szabadsága stábja erről készített egy ajánlott műsort. (Megtekintéshez kérem, kattintson a képre!)

Megnézte? Ön mit gondol erről? Lesz Önnek nyugdíja? Mennyi? Mikor? Milyen idős korában?

Mindenesetre egyre inkább úgy néz ki, hogy mindenkinek annyi nyugdíja lesz, amennyit csinál magának. Ön szeretne akkor nyugdíjba menni, amikor akar, annyi pénzből élni, amennyiből Ön akar? Akkor javaslom, üljön le velem, és nézzük meg az Ön konkrét lehetőségeit, mert meg lehet csinálni.

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

Nyugdíj – Nyugdíjak Magyarországon

A magyarországi nyugdíj kérdésről szól ez a rövid video, ajánlom mindenki figyelmébe!

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

Menjek vagy maradjak?

…a magánnyugdíjpénztárakról.

HOZZUK KI A MAXIMUMOT A MAGÁNNYUGDÍJPÉNZTÁRI BEFIZETÉSEKBŐL!
Nagyon sokan úgy gondolják, minden nyugdíjpénztár egyforma.

Vagy ha nem ezt, akkor azt hogy az övék legjobb. Vagy azt, hogy jobban járnak, ha visszalépnek az Államiba.

(A Magánpénztári befizetések saját számlán gyűlnek, örökölhetők, tudunk rendelkezni a befektetési portfólió felett, az Államiban pedig a “nagy kalapba” kerülnek.)
Sajnos ez nem biztos, hogy így van. A tények:
* Tíz év után ma már tisztán látszik, hogy az egyes nyugdíjpénztárak közt nagy különbség van.
* Jelenleg a tagok több mint fele a legrosszabbul teljesítő három pénztár tagja.

Keresse ki és nézze meg, hogy az Ön nyugdíjpénztára hogyan áll!
Mit jelent egy élenjáró nyugdíjpénztár, a rosszakhoz képest egy átlagfizetést bíró negyven éves pénztártag számára? A többlet akár meghaladhatja a 4.500.000.-Ft-ot is!

Ön szerint ennyiért megéri néhány percet szánni rá?

 

Magánnyugdíjpénztárak rangsora 2009

Szeretné a maximumot kihozni a magánnyugdíjpénztári befizetéseiből?

Töltse ki a következő adatlapot most!

Nyertes nyugdíjpénztár választó lap

Korábbi elemzés a fentiekről:

Magánnyugdíj-pénztár vs állami?

Még mindig aktuális:  

Szeretné elkerülni a hiteleket? Szeretné, hogy a gyerekei, unokái ne legyenek adósság-rabszolgák? Van rá megoldás és eszköz! Sőt ha él vele, egész élete során hétszer annyi pénze lesz, mint annak, aki a hitelt választja.

 

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

 

 

 

 

 

Magánnyugdíj-pénztár vs állami?

A vágyott nyugdíjas élet

A téma közérdekű és nagyon aktuális. A kérdés időszerűségét az adja, hogy megjelent egy olyan törvénymódosítás, amelynek értelmében minden 1956. december 31-e előtt született férfi és nő, aki annak idején önként választotta a magánnyugdíjpénztárat, ez év december 31-ig büntetlenül visszaléphet az állami pénztárba. A törvény nemcsak az aktív munkavállalóknak, hanem a már nyugdíjban levő ex pénztártagok számára is újra kinyitotta ezt a kaput, ez év decemberéig ők is visszaléphetnek.

Elképzelhető, hogy Ön, vagy családtagja, ismerőse is kapott ilyen levelet és a döntéshez szeretnék támpontokat adni.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete ez év szeptember 30-ig minden érintettet értesített a tudni- és tennivalókról. A lehetőség még azok számára is fennáll, akik már részesültek egyösszegű magánpénztári ellátásban, ha a felvett összeget 30 napon belül visszafizetik. Jönnek tehát a levelek, körülbelül 160 ezer ember próbál meg mérlegelni és dönteni. Arra, hogy megmondjam a “tutit”,  én sem vagyok képes.

Nincsen ugyanis mindenki számára megfelelő, egyetlen helyes válasz. Nem tudom azt mondani, hogy csak a magánnyugdíj a jó választás, vagy csak az állami. Nagyon sok mindentől függ ez.

Mitől függ a válasz?

Attól, hogy valaki

1) hány éves,

2) milyen az egészségi állapota, várhatóan végig tudja-e dolgozni a nyugdíjig hátra levő időt, vagy esetleg leszázalékolhatják,

3) hány éve van hátra a nyugdíjig,

4) melyik magánpénztárban van a pénze, ott milyen portfóliót választott, mekkora volt és lesz a jövedelme, mit csinált a magánpénztártól egy összegben felvett jövedelmével stb.

Nagyon összetett és bonyolult kérdésről van tehát szó, és nagyon nem mindegy a választás. Aki most jól dönt, sokat tesz annak érdekében – akár minden plusz fillér befektetése nélkül is- , hogy a postás vastagabb borítékot hozzon majd ki a jövőben számára. A döntés tehát:”húsba vágó” A mérlegelés elkerülhetetlen.

Általánosságban annyi mondható el, hogy körülbelül 23-25 éves folyamatos magánnyugdíjpénztári tagság kell ahhoz, hogy az innen származó jövedelem elérje, vagy meghaladja az állami pénztárból származó nyugdíj 25 %-át. Természetesen ez az idő az átlagosnál magasabb jövedelem esetén rövidebb, alacsonyabb jövedelem esetén azonban hosszabb is lehet. Továbbá fontos hangsúlyozni a folyamatosságot. A fekete gazdaságban töltött idő és az ott szerzett  fekete jövedelem szintén hosszabbító tényező.

Kitől kérjen tanácsot? Több esélyes a dolog.

Fordulhat pl. a Nyugdíjfolyósító Igazgatósághoz. Ők nagyon értenek az állami nyugdíj kiszámításához. Az Ön konkrét adatainak figyelembe vételével elég pontosan be fogják lőni, hogy várhatóan mekkora állami nyugdíjra számíthat. Valószínűleg ismerik a várható törvényi módosításokat is, bár azt a kalkulátoruk nem tudja figyelembe venni, ugyanis a jövőbe nem lát – mindig csak az éppen érvényben lévő jogszabályok alapján tud számolni. Továbbá egyáltalán nem biztos, hogy felvilágosítást fognak tudni adni a magánpénztárak hozamairól, a portfólióválasztás fontosságáról stb.

Ugyanakkor azt se felejtse el, hogy az állami nyugdíjkassza nemcsak a népességi adatok miatt “lyukas”, hanem a rendszerből adódóan eleve az. Még akkor is az lenne, ha nem lenne olyan tragikusan alacsony a születésszám, ha nem húzódna el olyan nagyon a fiatalok munkába állása, ha nem lenne várható a közeljövőben egy nagy tömeg, a Ratkó-gyerekek közel egyidejű tömeges nyugdíjba vonulása.

Ratkó-korszak a Ratkó Anna 1949 és 1953 közötti népjóléti, majd egészségügyi miniszterségének, illetve tágabban az 1950 és 1956 közötti félévtizednek a népesedéspolitikára utaló elnevezése. Az abortusztilalom és a gyermektelenségi adó miatt a természetes szaporodás üteme ezekben az években jelentősen nőtt. A terhességmegszakítás tilalmát 1956 júniusában oldották fel, a gyermektelenségi adót pedig az 1956-os forradalom után törölték el. Az ebben a félévtizedben született generációt Ratkó-gyerekeknek hívják, és sokszor azt érzik, hogy félnek tőlük.

Anno, a trianoni tragédiából éppen csak magához térő Magyarországon 1921-ben 255 243 csecsemő született. Ez a számadat egészen a harmincas évek elejéig jellemző volt.

A kétszázezres határ alá 1933-ban süllyedtünk: akkor 193 111 újszülött jött a világra.

De még a világháború alatt is több gyermek született, mint most! 1940-ben 185 562, 1941-ben 177 047, 1944-ben pedig 195 868.

Csökkenést csak 1945 hozott, amikor 169 091 élve születés történt, aztán a mutatók újra emelkedtek: 1954-ben már 223 347 csecsemőről tud a Központi Statisztikai Hivatal.  Itt indult Ratkó Anna programja.

1956 után, amikor Kádár János meghirdette ultraliberális abortuszpolitikáját, megfordult az irány.

A csökkenés ekkortól nagyjából állandónak mondható.

A rendszerváltozás idején, 1990-ben például már csak 125 679 gyermek született.

A mélypontot az 1999. esztendő jelentette, amikor 94 645 csecsemőt regisztráltak. Akkor egy szülőképes korú nőre 1,29 élveszülés jutott, ami eleve kizárja, hogy a mai magyar népesség reprodukálja önmagát. Az ezredforduló enyhe javulást hozott, majd újra romlottak a mutatók: 2003-ra gyakorlatilag visszatértünk az 1999-es szintre, amit 2004-ben újra megismételtünk.

1976-ban 181.497 élve születés volt,  1995-ben: 112.000.,  2004-ben: 94.000 !

Lyukas, hiszen kilyukasztották, amikor a pályakezdők számára kötelezővé, az idősebbek számára pedig választhatóvá tették a magánnyugdíj választását, hiszen jelenleg a nyugdíjak túlnyomó többségét még az állami nyugdíj-kasszából folyósítják, de az új nemzedék már nem oda teljesít befizetést. Az állami nyugdíjkassza tehát rövid távon abban érdekelt, hogy a lehető legtöbb befizetőt csalogassa vissza magához.

Fordulhat természetesen a magánnyugdijpénztárához is, ahol nyilván fel fogják világosítani a tőlük várható járandóságok mértékéről, a portfólióválasztás fontosságáról stb., de nem fogják azt mondani, hogy menjen át inkább a másik magánnyugdíj-pénztárba, mivel ott kétszer akkora hozamok vannak, és azt se, hogy menjen vissza az államiba. Azok a tanácsadók tehát, akik az állami nyugdíjpénztárban vagy a magánnyugdíj-pénztárban elérhetők óhatatlanul elfogultak saját munkaadóikkal szemben.

Soha nem volt tehát ennyire fontos, hogy objektív, a szakmáját jól értő, független, egyetlen pénztárhoz sem elkötelezett tanácsadóhoz forduljon, mint most.

 

ˇ          Most, amikor egyrészt döntenie kell,

ˇ          most, amikor az átlagnyugdíj 79 306 Ft,

ˇ          most, amikor a jövőben nem várható a nyugdíjak reálértékének a növelése,

ˇ          most, amikor közel 2 millióan csak a minimális nyugdíjjárulékot fizetve, minimális nyugdíjra – ennek összege most 28 500 Ft számíthatnak,

ˇ          most, amikor legalább 1 millióan vannak azok, akik 15 évnél kevesebb szolgálati időt tudnak felmutatni,

ˇ          most, amikor az ország gazdasági válságban van és jelentős állami segítségre senki sem számíthat,

ˇ          most, amikor az euró bevezetése előtt állunk, most, amikor már (1997!!! óta) el van fogadva (érvényes, de nem hatályos) a 2013. január 1-től életbelépő új nyugdíjtörvény, amelynek értelmében a nyugdíj adóköteles lesz és a nyugdíjasok hátrányára fog változni a nyugdíj kiszámítási szabálya,

ˇ          most, amikor a magán és önkéntes pénztárak a hosszú táv ellenére megdöbbentően alacsony profitokat realizálnak.

Honnan fogja tudni, hogy jó helyen van, hogy jó tanácsadót választott? Onnan, ha a tanácsadó nemcsak általánosságban beszél, nemcsak az érzelmeit felkorbácsoló jövőre vonatkozó provokatív és manipulatív kérdésekkel árasztja el, hanem számol. Előveszi a laptopját vagy a kalkulátorát és konkrét adatokat tár maga elé. Ha így dönt ekkora nyugdíjra számíthat, ha meg amúgy, akkorára.

És még valami. Mindenkit óva intenék attól, hogy azt higgye, hogy pusztán a megfelelő nyugdíjpénztár kiválasztása elegendő intézkedés a megfelelő nyugdíjösszeg eléréséhez. Ezzel még csak a kötelezendően befizetendő járulékaink felhasználását optimalizáltuk, melynek összege azért a dupla minimálbér (143.000,-Ft) mellett is  137.280,-Ft/év!!! [Állami nyugdíjjárulék (1,5%): 2.145 Ft, Magánnyugdíjpénztári befizetés (8%): 11.440 Ft] Mai értéken a nyugdíjak összege 93 %-ban 150 ezer Ft alatt lesz. Ez az összeg ma sem sok, különösen, ha valakinek egyedül kell belőle boldogulnia. Egy férfi átlagosan 17, egy nő átlagosan 23 évet tölt el nyugdíjasként. Ez túl sok idő ahhoz, hogy ezt nyomorogva, éhezve, fázva, gyógyszerek és orvosi ellátás nélkül töltse el valaki. A nyugdíjak értékállósága a kiüresedő nyugdíjkasszák árnyékában nem igazán látszik biztosítottnak. Ebben a helyzetben az öngondoskodás szerepe felértékelődik. Félretenni, takarékoskodni idős napjainkra az egyetlen eszköz, amivel függetleníteni tudjuk magunkat a nyugdíjkasszáktól. Ezért nem mindegy, hol van a magánnyugdíjunk. Erre lehet tökéletes megoldás számos garantált jövedelmet biztosító megoldás.

És még egy apróság, ami ma így igaz: a magánnyugdíj-számlán lévő pénz örökölhető, bár egyösszegű felvételekor az érvényes legmagasabb szja adókulcs 50 %-os mértékéig adót kell fizetni utána. Az egyéni számla nem része a hagyatéknak, vagyis szinte azonnal hozzáférhető, az egyéni számlán lévő összeg felvétele örökösödési illetékmentes.

Ha Ön vagy hozzátartozója, munkatársa, alkalmazottja, ismerőse is kapott ilyen levelet, szeretne döntéséhez szakszerű, objektív tanácsot kapni, érdeklik a saját lehetőségei, nézzük meg együtt, hogy Önnek, a környezetében élőknek mi lenne a legjobb!

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

 

Gyakorlati tennivalók, ha már döntött:

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (Felügyelet) 2009. szeptember 28-án tértivevényes levélben értesítette az érintett jelenlegi és volt magánnyugdíjpénztári tagokat az állami társadalombiztosítási (TB) nyugdíjrendszerbe történő visszalépés, illetve a pénztártagság figyelembevételével megállapított öregségi nyugellátás módosításának lehetőségéről. Sok állampolgár azonban – félreértve a levél tartalmát – a visszalépésre, vagy a nyugellátás módosítására irányuló kérelmét magánnyugdíjpénztára helyett a Felügyeletnek küldte meg.

A PSZÁF így ismételten felhívja a figyelmet: aki még nem nyugdíjas és pénztártagként vissza kíván lépni a TB rendszerébe, erre vonatkozó kérelmét ahhoz a magánnyugdíjpénztárhoz kell írásban benyújtania (legkésőbb 2009. december 31-ig), ahol a pénztártagsága a kérelem benyújtásakor fennáll. A pénztár megnevezése és címe a Felügyelet által kiküldött tájékoztató levél elején megtalálható. A kérelemben feltétlenül fel kell tüntetni a nevet, lakcímet és Taj számot is.

Aki már öregségi nyugdíjas (ideértve, a bányásznyugdíjban, korengedményes nyugdíjban, előnyugdíjban, szolgálati nyugdíjban, az egyes művészeti tevékenységet folytatók öregségi nyugdíjában, továbbá az öregségi nyugellátásnak minősülő mezőgazdasági járadékok valamelyikében részesülőket is), a nyugdíjának módosítására vonatkozó kérelmét írásban legkésőbb 2009. december 31-éig ugyancsak ahhoz a magánnyugdíjpénztárhoz kell benyújtania, ahol a pénztártagsága utoljára fennállt, vagy ahol jelenleg is tag. A pénztár megnevezése és címe a Felügyelet által kiküldött tájékoztató levél elején megtalálható. A kérelemben itt is feltüntetendő a név, lakcím és TAJ szám.
A Felügyelettől korábban azok a személyek kaptak értesítést, akik jelenleg magánnyugdíjpénztár tagok, önkéntes döntésük alapján lettek pénztártagok és 2008. december 31-éig 52. életévüket betöltötték.

Szintén levelet kaptak, akik számára 2009. július 9-ét megelőzően TB öregségi nyugellátást állapítottak meg és a TB nyugellátásuk összegét (pénztári tagságukra tekintettel) 75 százalékos mértékben határozták meg. Utóbbiak kérhetik nyugellátásuk összegének ismételt megállapítását, a pénztártagság figyelmen kívül hagyásával. Esetükben további feltétel, hogy ha korábban pénztári szolgáltatásban részesültek, ennek összegét volt magánnyugdíjpénztáruk részére a módosítási kérelem benyújtásától számított 30 napon belül visszafizessék.

Kívánok hatékony pénzügyi szokásokat!

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

 

 

 

Nyugdíj – riport / Amit a japán nyugdíjasoktól tanulhatunk

A Csapó Ida által összeállított nyugdíjjal kapcsolatos igényfelmérő kérdőívre 125 válasz érkezett.

“Minden korosztály képviseltette magát, de a harminc körüli, és az 55 feletti nők nagyobb arányban.

A felvetett kérdéseket átnéztük Dusik Andrea pénzügyi tanácsadóval, aki a 2009. szeptember 12-i, nyugdíjtervezési szeminárium fő előadója volt.

Hogy a japán nyugdíjasoktól mit tanulhatunk, ez is szóba került abban a jó negyed órás beszélgetésben Andreával, amiben még a következő témákat jártuk körbe:

  • * Nem nyugdíjtanácsadást, hanem nyugdíjteremtési tanácsadást végzünk a szemináriumunkon. Amiért a nyugdíjtervezési szemináriumra gondoltunk, ezt két törvény alapozza meg: 1997. 81. trv, 2009. XL. Trv.
  • * Optimálisan mikor érdemes, mikor kell elkezdeni a nyugdíjtőkét fölépíteni.
  • * Milyen az optimális pénzügyi stratégia a nyugdíj esetében?
  • * Nyugdíj melletti munka – tényleg korlátlanul dolgozhatunk?
  • * Magánnyugdíjpénztár, önkéntes nyugdíjpénztárs: érdemes-e? szabad-e?
  • * Hol takarékoskodjak? Mennyit kell összegyűjtenem?
  • * Mi a helyzet a nyugdíj korhatárral?
  • * Milyen kijelentés hangzott el Szerbiában az állami nyugdíj kapcsán?
  • * Mi az igazolt munkaviszony? Vajon kifizetik-e tényleg a járulékot utánunk?
  • * Lehet-e cél, hogy nyugdíjasként idős otthonban éljünk, ezeknek vajon milyen ára van, mik a feltételek? (Andrea beszélgetésünk reggelén látott egy riportot tv-ben, s érdekes gondolata támadt….)”

Hallgasd meg a jó negyedórás beszélgetést, itt.

Kapcsolódó honlap: www.gazdagnok.hu

Az eredeti bejegyzés itt található:

Amit a japán nyugdíjasoktól tanulhatunk

httpss://www.gazdagnok.hu/2009/09/03/amit-a-japan-nyugdijasoktol-tanulhatunk/

Önkéntes nyugdíjpénztár vs ÉLETBIZTOSÍTÁS

Bemutatom, hogy a cafeteria-rendszerben milyen közteher viselési szabályok vonatkoznak az önkéntes nyugdíjpénztári tagságra, illetőleg ezzel szemben a munkáltató által kötött határozatlan tartamú befektetéshez kötött életbiztosításra.

Jellemző Önkéntes nyugdíjpénztár Befektetéshez Kötött Életbiztosítás
A munkáltató által a munkavállaló javára történt befizetésekre vonatkozó

elszámolási szabályok

Az átvállalt tagdíj költségként, eredmény terhére elszámolható. A biztosítási díj költségként, eredmény terhére elszámolható.
A munkáltató által a munkavállaló javára történt befizetésekre vonatkozó közterhek 2009-ben: a minimálbér 50%-áig adómentes. A minimálbér 50%-a feletti részre TB járulékot, munkaadói járulékot, szakképzési hozzájárulást, egészségügyi hozzájárulást, és szja-t kell fizetni.

2010-től: a minimálbér 50%-áig 25% adó. A minimálbér 50%-a feletti részre 54% szja és az szja-val növelt érték után 27% járulék.

Mivel adójogi szempontból kockázati életbiztosításról van szó, a szerződésre történt befizetések függetlenül befizetések összegétől adómentesek, azaz a befizetések után sem adót, sem járulékot, sem egyéb közterhet nem kell fizetnie sem a vállalkozásnak, sem a magánszemélynek.
Hozzáférés a megtakarításhoz Nyugdíjazáskor, illetve a nyugdíjkorhatár betöltésekor.Egyéb esetekben: leghamarabb a belépéstől számított 10 éves várakozási idő után. Ha csak a megtakarítás egy részét kívánják felvenni, úgy arra csak 3 évente van lehetőség. Függetlenül a nyugdíjazás időpontjától, illetve a nyugdíjkorhatár elérésétől hozzáférhető.

Az eseti befizetések bármikor teljes mértékben, vagy egyéni igény szerint részletekben is, a rendszeres befizetések 2 év után a szerződési feltételek szerint, 10 év után pedig teljes mértékben, illetve egyéni igény szerint részletekben is hozzáférhetőek.

A kifizetésre vonatkozó közterhek Nyugdíjazáskor, illetve a nyugdíjkorhatár betöltésekor: a kifizetés minden esetben adómentes, ha arra a belépéstől számítva leghamarabb a 3. évben kerül sor. 3 éven belül az egyösszegű kifizetés adóköteles, a járadékszolgáltatás ugyanakkor adómentes, feltéve, ha a járadékszolgáltatás első 3 évében a járadék éves szinten nem csökken az előző évi összeg 15%-ánál jobban.Ha a belépéstől számított 10 éves várakozási idő után, de még az aktív éveiben veszi fel a pénztártag az egyéni számláján lévő összeget, akkor a befizetett

tagdíjakon (tőkén) elért hozamok adómentesek. A 2007. december 31-ig befizetett tagdíj (tőke) a belépéstől számított 21. évtől lesz

adómentesen hozzáférhető, a belépéstől számított 12. és 20. év között a tőke adómentes hányada évi 10%-kal nő. A 2007. december 31. után befizetett

tagdíj (tőke) a befizetéstől számított 21. évtől lesz adómentesen hozzáférhető, a befizetéstől számított 12. év és 20. év között a tőke adómentes

hányada évi 10%-kal nő. A tagdíjból (tőkéből) képződött adóköteles kifizetés a pénztártag egyéb jövedelmének minősül, amely után szja előleget

(2009-ben 36%, 2010-től 32%) és egészségügyi hozzájárulást (2009-ben 11%, 2010-től 27%) kell fizetni.

A kifizetést kamatadó nem terheli függetlenül a belépéstől a kifizetésig eltelt évek számától.

A magánszemély részére kifizetett visszavásárlási összeg (beleértve a befizetett biztosítási díjat és annak hozamait is) a magánszemély egyéb jövedelmének minősül. Az egyéb jövedelem után szja előleget (2009-ben 36%, 2010-től 32%) és egészségügyi hozzájárulást (2009-ben 11%, 2010-től 27%) kell fizetni.A kifizetést kamatadó nem terheli függetlenül a szerződéskötéstől a kifizetésig eltelt évek számától.
Motivációs eszköz Ha a munkavállaló munkaviszonya megszűnik, a munkáltató által az adott munkavállaló javára már befizetett tagdíj mindenképp az adott, a munkáltatóval munkaviszonyát megszüntetett munkavállalóé. Ha a munkavállaló munkaviszonya megszűnik, kizárólag a munkáltató döntésén múlik, hogy a szerződést az adott munkavállalóra átiratja, vagy egy új munkavállalót nevez

meg a szerződésben.

Választható befektetési lehetőségek Jellemzően néhány, előre meghatározott, forintban denominált portfólióból lehet választani. A portfóliók között jellemzően évente csak néhány alkalommal, fix időpontokban lehet a megtakarítást átcsoportosítani. Széles körű befektetési lehetőségek (eszközalapok, pl. Warren Buffett Részvény Eszközalap, tőkevédett eszközalapok) állnak az ügyfelek rendelkezésre, amelyekből minden ügyfél saját maga alakíthatja ki saját portfólióját (transzparens). Az egyéni portfólió bármikor, minimális költséggel módosítható a mindenkori gazdasági, pénzügyi helyzetnek, illetve az ügyfél várakozásainak megfelelően (rugalmas).
Juttatásban részesíthetők köre Külső paraméterek alapján képzett csoportokat lehet differenciáltan támogatni. Egyéni szinten, rugalmasan eldönthető.Kizárólag a munkáltató saját döntése, hogy kit milyen mértékű juttatásban

részesít függetlenül a munkavállaló életkorától, beosztásától, fizetésétől stb.

Egyéb: Kedvezményes részvényvásárlási lehetőség.Életbiztosítási védelem, gondoskodás a munkavállaló családjáról.

Amennyiben az összevetés révén úgy gondolja, hogy Önnek is érdemes váltani, üljünk le és beszéljük meg az Ön konkrét lehetőségeit.

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

Szeretne jómódú, elégedett nyugdíjas lenni létbiztonságban és méltóságban?

nyugdij-nyugdijbiztositas

A nyugdíj: Ez a terület mindenkit érint, és ez az, ami kivétel nélkül minden Ügyfelünket érdekli.

Mert ki ne szeretne jómódú, elégedett nyugdíjas lenni létbiztonságban és méltóságban?

Ehhez egy személyes megjegyzés: 1964-ben születtem, és ha nem változnak a jogszabályok, 82 éves koromban mehetek majd nyugdíjba!

Ezért szükséges idejében gondolni rá és fölkészülni a nyugdíjra, mert a nyugdíjtőkét felépíteni 15-20-25 év alatt lehet, hacsak nem birtokoljuk Krőzus kincsét.

Itt tudja a várható nyugdíját akár a saját valós adatok alapján is leellenőrizni: Adózóna

Fontos, hogy a kalkulátor nem tudja a jövőbeni jogszabályokat figyelembe venni, csak a ma hatályos jogszabályok alapján számol.

És itt lépnek be a 2013-as változások.

Ez itt olvasható: Nyugdíj

Amit ez az írás nem tartalmaz, hogy vannak esetek, amikor a havi átlagkereset megállapításánál a 90 ezer forint fölötti jövedelem mindössze 10%-át számítják bele.

Ráadásul 2030-35-től már sehol nem említenek „nyugdíjat”, csak nyugdíjszerű ellátást.

További nyugdíj témájú írásokat, cikkeket érhet el itt.

 

Fontosabb nyugdíj jogszabályok

Hatályos fontosabb nyugdíj jogszabályok:

 

Nyugdíj

A társadalombiztosítási nyugellátásról szóló 1997. évi LXXXI. törvény és végrehajtásáról a 168/1997.(X.6.) Korm.rendelet, melyet 2007. január 1-jén módosítottak. A módosítások a 2006. évi LXI. törvény egyes fejezeteiben olvashatóak.

 

Biztosítási kötelezettség, járulék

A társadalombiztosítás ellátásaira és a magánnyugdíjra jogosultakról, valamint a szolgáltatások fedezetéről szóló 1997. évi LXXX. törvény és végrehgajtásáról a 195/1997.(XI.5.) Korm.rendelet.

 

Magánnyugdíjpénztár

1997. évi LXXXII. törvény a magánnyugdíjról és a magánnyugdíjpénztárakról, és végrehajtásáról a 172/1997.(X. 6.),valamint a 282/2001.( XII. 26.) Korm. rendeletek.
Egészségbiztosítás (baleseti járadék)

1997. évi LXXXIII. törvény a kötelező egészségbiztosítás ellátásairól és végrehajtásáról a 217/1997. (XII.1.) Korm. rendelet.

A hivatkozott jogszabályok teljes, aktuális szövege a kozugy.kerszov.hu oldalon is megtalálható!

 

A leggyakoribb nyugdíj témájú kérdések jogszabályi válaszai

Nyugdíj (Nyugellátás) -magyarorszag.hu

Minisztériumi, kormányzati oldalak

Nyugdíj témájú fórumok

 

Igazgatási, felügyeleti szervek oldalai

magyarorszag.hu
Központi Statisztikai Hivatal

Bízom benne, hogy mindent megjelöltem, ami aktuálisan ide kacsolódik.

Ám személyesen is szívesen leülök Önnel.

Szeretne tenni saját magáért?  Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

 

Mi lesz Veled, Nyugdíjas?!

nyugdij-nyugdijbiztositas

Már a Világbank is megkondította a vészharangot!

Ők már 1996-ban látták azt, hogy a magyar nyugdíjrendszer egy “össztársadalmi pilótajáték”.

És íme a tények:

2025-re Magyarország lakossága csaknem 8 %-kal lesz kevesebb, miközben a 65 év felettiek száma 40 %-kal megnő. A mostani felosztó-kirovó rendszer már csődben van. A kasszába egyre kevesebb pénz folyik be, amit egyre több ember között kell szétosztani.
A legnagyobb gond, hogy a probléma már 10-15 éve ismert, és azóta senki nem tett semmit. Magyarországon nincs hajlandóság arra, hogy a jelenlegi, összeomlás szélén álló rendszert megváltoztassák. Mert ez egy hálátlan feladat. Hozzányúlni a legszélesebb választóréteget képviselő nyugdíjasokhoz, és az ő ellátásukhoz.
Ezért: milyen megoldást találtak ki erre ma a politikusok? NYUGDÍJREFORM a nyugdíjkorhatár felemelésével, és a nyugdíjak számítási-indexálási módjának megváltoztatásával.

Ezek a változások mindenkinek az életébe, nagyon-nagyon bele fognak taposni a következő évtizedben. Ne hessegesse el a gondolatot, Önnek is! Ön is egyre idősebb lesz. Ki fog gondoskodni Önről? Ugye nem akar 70-80 éves korában is dolgozni?

Nos. Hogyan is gondolkodnak a politikusok?
Mindegyikük imád olyan dolgokat csinálni, amivel a választópolgárok kedvében járhat, pl. autópályát átadni, kórházat avatni, és nyugdíjat emelni. És ez utóbbi a politikusok kedvence!
Ennek oka a következő: öregszik a társadalom és ennek egyik következménye, hogy egyre több idős választópolgár van. A politikusok – ha nyerni akarnak a választásokon –, akkor elsősorban nekik akarnak kedvezni, hiszen ők sokan vannak.

Most azonban nagy bajban vannak a politikusok: elfogyott a pénz az államkasszából, és nem igazán lehet nyugdíjat emelni, sőt csökkenteni kellene az egyensúly érdekében.
Mit léphet ilyenkor egy politikus? Például megtehetné, hogy kiáll és közli: elfogyott a pénz, holnaptól „x” százalékkal csökkentjük mindenkinek a nyugdíját. Ebben az esetben bevállalná a biztos bukást a legközelebbi választáson. Ön szerint megteszi??? … …
Így aztán ez a megoldás dugába dőlt.

Mi egyéb járhat akkor a politikusok fejében? Mit lehet tenni, hogy a pénz is megmaradjon, és ne lincseljék meg a nyugdíjasok sem?
Az alapvető gondolkodásmód a következő: minél több szavazó kedvében járni. A mostani nyugdíjasok sokan vannak, de a következő négy évben nyugdíjba menők kevesen. Tehát verjük el a port rajtuk, akik majd később mennek nyugdíjba.

Hogyan? Milyen lehetőségei vannak a politikusoknak arra, hogy a nyugdíjköltségeket lefaragják?

  1. Felemelik a nyugdíjkorhatárt.Ez egy zseniális megoldás. Mit jósol a Magyar Nemzeti Bank egyik kiváló tanulmánya a ma élőknek, mikor mehetnek nyugdíjba? Ha Ön 1949 után született, akkor 63 éves korában, ha 1950 után született 64, ha 1955 után 65, ha 1959 után 66, 1967 után 67, 1972 után 68, 1981 után 69, ha 1990 után 70, és ha 1999 után, akkor 71 éves korában mehet nyugdíjba. Ahogy nő az átlagos életkor, úgy emelik a nyugdíjkorhatárt. És ha az átlagéletkor 100 év lesz, akkor 98 évre emelik a nyugdíjkorhatárt? Micsoda távlatok! Van azért egy nagy kedvezmény: ha Ön nő, akkor átlag egy évvel korábban nyugdíjba mehet, – egyelőre.
  2. Csökkentik az összeget.Az eredeti elgondolás szerint azoknak, akik most nyugdíjasok azoknak nem csökkentik a járandóságot. Ám akinek nem sikerül még az idén nyugdíjba mennie, az már belekóstolhat a “feketelevesbe”. Az első ízelítőket már megkaptuk. A szomorú az, hogy ezeknek az embereknek esélyük sem volt arra, hogy saját nyugdíjat építsenek fel maguknak.
    És mi a helyzet azokkal, akik 2012. december 31. után, az új nyugdíjrendszer szerint mennek nyugdíjba? Mekkora lesz ekkor a nyugdíj? Egy másik kiváló MNB-tanulmány szerint a minimál nyugdíj mai reálértéken kb. 22-24.000,-Ft-ra várható. Ezt kapják azok, akik minimálbérrel dolgozták végig az elmúlt évtizedeket. Ma Magyarországon ez kb. 1,5-1,8 millió ember.
  3. Regresszíven adják.A politikusok szerint, a mostani nyugdíjasokhoz képest a következő években nyugdíjba menők száma csekély, ezért őket nyugodtan ki lehet nyuvasztani. Sőt a nagy jövedelemmel nyugdíjba vonulók száma még kevesebb. Így őket még fokozottabban kiszipolyozhatják. Egy minimálbéren élőnek nettó 50.000,- Ft jövedelemről 24.000,-Ft-ra leesni nem egy álom. Ám ha jóval többet keresett, pl. rendesen bejelentve, leadózva és lejárulékozva nettó 1.000.000,-Ft-ot azok nyugdíja sem fogja elérni a 200.000,-Ft-ot.

A gazdagság relatív dolog, no de ennyire?!
Innentől kezdve senki másra nem számíthatunk, csak magunkra, azaz…

Egyetlen megoldás maradt: az öngondoskodás, a saját pénzügyi stratégia kidolgozása!”

Alapszabály: Minden nettó bevétel 10 %-át el kell kezdeni félrerakni és az így felhalmozott összeget a legkorszerűbb pénzügyi konstrukciókban kell dolgoztatni. Senki nem vághat neki a jövőnek tőkejövedelem nélkül. Kötelező kihasználni, hogy a világ valamely régiója vagy szektora mindig fejlődni fog, és abból nyereséget lehet realizálni. Még soha annyi régió és szektor nem fejlődött úgy, mint manapság! Ne hagyjuk, hogy elmenjen mellettünk a kapitalizmus. Aki nem lép most, az azt az időt, ami elmúlik, elbukja! Úgy, hogy soha többé nem tudja behozni!

Tálcán kínálom Önnek és családjának a megoldást. Ma már a korszerű értékpapír alapú pénzügyi megoldásokkal viszonylag egyszerűen elérhető egy olyan tőkejövedelem megvalósítása, ami anyagi függetlenséget ad Önnek! Hogy ez mennyi lehet? Azt elmondom személyesen.

Javaslom, üljünk le, szánjon rá egy-két órát és beszéljük végig az Ön lehetőségeit! Akár az Ön családjával együtt.

Előre egyeztetett időpontban tudom Önt fogadni.

Ne késlekedjen, határozza el magát és kérjen időpontot egy kötelezettségmentes konzultációra.

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Név (kötelező)

Email cím (kötelező)

Telefonszám (kötelező)

Lakcím (település)

Kérdés, üzenet

Hozzájárulok, hogy számomra Dusik Andrea hírleveleket küldjön.

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.