öngondoskodás | Risk & Capital Management

Hogyan spórolhatnak a cégvezetők?

Ön szerint hogy jár jobban, ha…:

bejelentett munkatársainak béren kívüli juttatásokat ad, vagy
ha zsebbe, feketén fizeti ki az alkalmazottak jövedelmének egy részét?

Ma már a kisebb cégek körében is egyre jobban terjed a cafeteria-rendszer elemeinek bevezetése.

A béren kívüli juttatások legnagyobb előnye, hogy azokat adó- és járulékmentesen is lehet juttatni a munkavállalóknak.

A csomag elemei lehetnek:

Melegétel utalvány

12 ezer forintig adómentes a juttatás. Egy hónapban adómentesen egyszerre vagy csak melegétel vagy csak hidegétel utalványt rendelhet a dolgozó. Figyelni kell arra, hogy minden utalványos elemnél átadás-átvételi nyilatkozatot kell aláíratni a munkavállalóval.

Hidegétel utalvány

Havi hatezer forintig adómentesen juttatható a fogyasztásra kész élelmiszerek vásárlására jogosító utalvány.

Önkéntes egészségpénztári munkáltatói hozzájárulás

A tárgyidőszak első napján érvényes minimálbér (jelenleg havi 69 ezer forint) összegének 30 százaléka, azaz maximum 20 700 forint igényelhető havonta egészségpénztári munkáltatói hozzájárulás formájában adómentesen.

Így akár szemüveget is vásárolhatunk ennek a cafetéria-elemnek a terhére, ám mindig figyeljünk arra, hogy a szolgáltató helyesen töltse ki a számlánkat, valamint arra is, hogy ne lépjük túl a költségkeretet..

Az egészségpénztárnak kétféle szolgáltatása van: egészségbiztosítási szolgáltatás, mely személyi jövedelemadó-mentes és életmódjavító egészségpénztári szolgáltatások, melyek nem élveznek adómentességet.

Utóbbiak közé tartozik a természetgyógyászati szolgáltatások, a rekreációs üdülés, a sporteszközök vásárlásának támogatása, az életmód változtatást elősegítő kúra szolgáltatások, a gyógyteák, fog- és szájápolók megvásárlásának támogatása. Jogosulatlan igénybevétel esetén (például amikor a dolgozó a gyógyszertárban egy drága arckrémet vásárol), az új eljárási szabályzat szerint a munkavállalónak az egészségügyi hozzájárulás (eho) értékét ki kell fizetnie.

Internet támogatás

Felső összeghatár nélkül igényelhető az otthoni internet támogatása. A felhasználói körbe beletartozik a bevezetési költség és a havi előfizetési díj finanszírozása is. Nyilatkozattételkor csatolni kell az előfizetői szerződés másolatát, illetve az utalványt vagy a számlát. A számlának a munkavállaló nevére kell szólnia. Tilos az egyéb költség (például telefonköltség, digitális televíziózás, mobilinternet) költségének megtérítése.

Önkéntes nyugdíjpénztári munkáltatói hozzájárulás

A 2008. évben a tárgyidőszak első napján érvényes minimálbér (havi 69 ezer forint) összegének maximum ötven százaléka, azaz 34 500 forint igényelhető havonta munkáltatói hozzájárulás formájában adómentesen. A 2008. január 1-je után érkezett pénzekre a húsz éves szabály vonatkozik, vagyis ezen időszak alatt nem lehet az összeget kivenni, kivéve ha valaki betölti a nyugdíjkorhatárt és három éves legalább jogviszonnyal rendelkezik.

Helyi közlekedési bérlet

A bérlet teljes összege adómentes. Az igénybevétel módja: a munkavállalók a bérlet árát készpénzben megelőlegezik és a munkáltató nevére kérnek számlát, melyet az ügyintézőknek benyújtanak. Amennyiben a bérletek ára év közben növekedne, úgy a munkáltató csak a munkavállaló által igényelt összegig téríti a bérlet árát.

Az úgynevezett BKSZ egyesített bérletet nem lehet betenni a cafeteriába, mert a munkáltatónak kötelező az adott helység közigazgatási határán kívül lakó dolgozónak téríteni az utazását a munkahelyre.

Szintén nem lehet elszámolni a diák- és a nyugdíjas bérletet, mivel törvény szerint az eleve kedvezményes bérletekre nem lehet még egy kedvezmény szerezni.

Üdülési csekk

Az üdülési csekk a minimálbér összegéig, azaz 69 ezer forint összeghatárig igényelhető adómentesen fejenként évente. Az üdülési csekk a kibocsátástól számított egy évig használható fel, külön díj ellenében az érvényesség meghosszabbítható. Kizárólag belföldön használható fel.

Az üdülési csekket közeli hozzátartozó is igényelheti, vagyis a házastárs, az egyeneságbeli rokon, az örökbefogadott, a mostoha- és nevelt gyermek, az örökbefogadó-, a mostoha- és nevelőszülő, valamint a testvér. Ugyanakkor élettárs és jegyes nem igényelheti.

Művelődési intézményi szolgáltatás

Felső határ nélkül adómentesen vehető igénybe. Ez lehet könyvtári, levéltári, múzeumi szolgáltatás, kulturális örökség védelme, előadó-művészet, filmvetítés, állat-, növénykert, védett természeti értékek bemutatása és közművelődési intézmény által nyújtott felnőtt- és egyéb oktatás.

Egyéni célú képzés

Tanulmányi szerződés esetén nem helyezhető el a cafeteria keretbe, hiszen ekkor minden esetben valamilyen „ellenszolgáltatást” nyújt a munkavállaló, például vállalja, hogy több éven keresztül a munkahelyen marad.

Iskolakezdési támogatás

Évi 20 700 forintig adókedvezménnyel adható egyes szorzóval. A családi pótlékra jogosult szülők kaphatják.. Iskolakezdés előtt vagy után hatvan nappal kell felhasználni.

Ünnepi ajándékok utalványai

Az ajándék utalvány évi háromszor 6900 forintig (20 700 forint) adómentesen igényelhető. A közös háztartásban élő is kérheti.

Lakástámogatás

Hitelintézet útján kell folyósítani lakás célú felhasználásra. Több munkáltató esetén is a folyósítás évét megelőző négy évben ilyenként folyósított összegekkel együtt legfeljebb egymillió forintig terjedő összegben folyósítható. A juttatás legfeljebb a bekerülési (vásárlási, építési) költség harminc százalékáig terjedhet.

Ajándék utalvány

Felső összeghatár nélkül válaszható. Csak adóköteles módon igényelhető.

Biztosítások

Adómentes szolgáltatás, adókedvezményes a díjfizetés. Ugyanakkor bizonyos biztosításokat (lásd csoportos kockázati) nem lehet betenni a cafeteria rendszerbe.

Fitness bérlet

Felső határ nélkül, csak adóköteles módon vehető igénybe. A munkavállaló a munkáltató nevére szóló számlával veszi meg a bérletet és utóbb az árát a cég utalja a dolgozó számlájára.

Készpénz kifizetés

Nagyon oda kell figyelni a jogcímre: természetbeni juttatás pénzbeni megváltása. Minden esetben adóköteles, és a munkavállaló oldalán is felmerülnek közterhek.

A kis- és középvállalkozások körében a dolgozók általában az étkezési utalványon kívül még egy vagy két juttatási elemet kapnak.

Tény, hogy a cafeteriát működtető cégek jelentős versenyelőnyre tehetnek szert a konkurens vállalatokkal szemben a munkatársak ily módon történő motiválásával. Alkalmazása több szempontból is megéri, a gyakorlat ugyanis azt mutatja, hogy ahol működtetnek béren kívüli juttatási rendszereket, csökken a fluktuáció, a dolgozók jobban kötődnek a céghez.

A cafeteria-rendszer bevezetésénél alapkövetelmény, hogy megfeleljen a törvényi előírásoknak és a szabályzat írásban is legyen rögzítve.

S hogy mit jelent a cafeteria-rendszer a számok tükrében?

Egy bruttó 50 ezer forintos bérjellegű juttatás 16.750 forint járulék terhet jelent a cégnek, ami összesen tehát 66.750 forintos kiadás a munkáltató oldalán.

Ugyanakkor a dolgozó (ha például a legmagasabb 36 százalékos adósávban adózik) csupán 24.250 forint nettót kap a fenti 50 ezres juttatásból.

Ezzel szemben béren kívüli juttatás formájában, ha a munkáltató nem kíván költséget csökkenteni, akkor a teljes 66.750 forint odaadható adó- és járulékmentes juttatás formában egy cafeteria-rendszer keretében, amely teljes egészében elkölthető a személyes igényeknek megfelelő formában.

Amennyiben Ön is szeretné élvezni ennek előnyeit, kérjen szakértő segítséget.

Lépjen velem kapcsolatba itt!

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan hálásak lesznek Önnek, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

Történelmi pillanatok

Kivételes piaci lehetőségek!

A napokban rendkívül érdekes befektetési helyzet állt elő. Három dolog együttes előfordulása és összecsengése egészen különleges helyzetet eredményezett.

Egyrészt (sejthetően külső spekulációk hatására) a forint értéke hihetetlenül megerősödött, és ennek a hypererős forintnak a további erősödése várható. Az izmosodás mértéke tegnap még 9% volt két hónap alatt, ma reggel már 11%!

És ez még nem elég. Szinte ugyanilyen mértékben kapott erőre az euró a dollárral szemben.

Másrészt a világ értékpapírpiacain átmenetileg teljesen abnormálisan alacsony árfolyamok alakultak ki.

Ilyen helyzet még soha nem fordult elő! Önnek tripla történelmi esélye van arra, hogy az elmúlt 10-12 év soha nem látott emelkedését kihasználja! Aki ma befektet, az az irreálisan erős forintjáért irreálisan alacsony áron vehet befektetési alapokat.

Azt tudni kell, hogy a dolgok ideig-óráig eltérhetnek a normálistól, de ez nem mehet túl sokáig. (Kína változatlanul tarja az évi 10% feletti GDP emelkedési ütemét, ez önmagában átlagosan évi 20-25% tőzsdei árfolyam növekedést indikál. De az Egyesült Államokban sem volt egyetlen visszaesést mutató negyedév sem.)

Nagy valószínűséggel már hároméves távlatból visszatekintve, mindenki tajtékzik majd, hogy annak idején, 2008 nyarán kihagyta ezt a lehetőséget. Én senkinek sem szoktam rövidtávra ajánlani az értékpapír alapú befektetéseket – most sem teszem – de ez azért elgondolkodtató…
Ezért felhívom az Ön figyelmét az alábbi kiemelkedő lehetőségekre:

1. Most különösen érdemes eurós konstrukciót indítani, illetve ha van Önnek ilyen, akkor abba soronkívüli befektetéseket tenni.

2. Ha Ön a napokban fektet be China Max+ konstrukcióba, akkor a jelenleg garantált reálhozam 30%, azonnal. Legálisan! Biztonságosan! És ide kívánkozik egy megjegyzés: azért mert estek a tőzsdeindexek, Kína gazdasága nem áll le, nem hagyja abba a fejlődést!

3. Két gyémánt egy áráért. Már csak néhány hétig, 2008. augusztus 28-ig jegyezhető a Double Diamond, melynek segítségével Ön a kívánt összeg duplájával indíthatja el befektetési programját.

Tudjon meg többet egy személyes tanácsadáson! További információ >>>

A fenti ajánlataim kiváló befektetések, és még kiválóbbak mint pénzügyi stratégia akkor, ha Ön az alábbi élethelyzetekre is gondol:

>Otthonteremtés az Ön saját részére, vagy gyermekei részére.
>Felkészülés gyermekei életkezdésére (piacképes tudás, első saját otthon, …).
>Szeretne visszavonulni: munkából, vállalkozásból.
>Nyugdíj.
>Vagy csak egyszerűen biztosági tőketartalékot kíván teremteni.

Mikor gondoljon még rám?

* Ha van hitele, vagy szeretne. Hitelszakértő kollégáimmal mindenkinek átnézzük az ingatlanhiteleit, megvizsgáljuk, hogy milyen optimalizálási lehetőségek kínálkoznak, illetve ha szeretne, megnézzük mit és milyen feltételekkel kaphatna, hogy Ön a lehető legjobban járjon.

* Biztosítási bróker kollégáim felülvizsgálják az Ön iztosításait. Legyen az lakás-, autó-, bármilyen jármű-, orvosi, ügyvédi, építés-szerelési vagy bármilyen más felelősségbiztosítás, … Ám ha Ön azt szeretné, kialakítjuk cége cafeteria rendszerét is.
A két fő probléma általában: vagy drága az Ön biztosítása, vagy Ön alulbiztosított. Ha még nem tette, nézesse meg biztosításait.

* Természetesen minden más személyes pénzügyekhez, befektetésekhez kapcsolódó problémájával, kérdésével jelentkezhet személyes pénzügyi tanácsadásra.

Tudjon meg többet egy személyes tanácsadáson! További információ >>>

Rendezvények

Meleg van, ám légkondicionált helyszíneken tartjuk pénzügyi koktélpartijainkat. Ezek olyan kisebb rendezvények, ahol egy rövidebb előadás keretében járunk körül egy adott témát. Itt általában nagyon sok érdekesség és gyakorlati tipp elhangzik.
Ezek után tartunk egy kisebb üdítő koktélozós partit, ahol el lehet beszélgetni az előadókkal, többek között velem is. A rendezvényekre mindenkit szeretettel várunk, a megjelenés ingyenes.

A következő rendezvényt szeretném a figyelmükbe ajánlani:
* Hölgy kollégáimmal kifejezetten a nők speciális pénzügyi problémáiról tartunk előadást, nem feltétlenül csak nőknek. Az ő pénzügyi hozzáállásuk az utóbbi időben erősen átalakult – igazodván az új kihívásokhoz. Ezt figyelembe véve Óbudán tartandó koktélpartinkra elsősorban a hölgy érdeklődőket várjuk (de nem kizárólag) nagyon sok szeretettel. Hogy fel tudjunk készülni, kérem az érdeklődők jelentkezzenek előre a Regisztráció címen.

Hasznos, de nem eléggé? Ingyenes (és kötelezettségmentes) személyes tanácsadásunkon jóval több segítséget kaphat!

Lépjen velem kapcsolatba itt!

Hasznosnak találja? Ha baráti, ismeretségi körében vannak olyanok, akik számára ez az információ hasznos lehet, biztosan örülni fognak, ha felhívja a figyelmüket rá. Előre is köszönik Önnek.

Valami van a levegőben…

Tudja miért beszélnek annyit a nyugdíjkérdésről?

Nyilvánvalóan valami készül!

Magyarország, (és nem csak Magyarország) bajban van, nagy bajban. És sajnos, ettől mi, polgárok sem tudjuk magunkat függetleníteni.

Ami nyugdíjkérdésben biztos: Nem lesz nyugdíja!

A felosztó-kirovó rendszer a végét járja: A II. világháború után került bevezetésre. Abban az adott pillanatban ez a megoldás praktikusnak tűnt, de hosszútávra előre nem terveztek megarendszert, nem kalkuláltak a demográfiai mutatók változásával, a javuló egészségügy következtében növekvő várható életkorral. Maga a felosztó-kirovó rendszer megalkotója Bismarck, a “vaskancellár” volt az 1870-es évek végén. A rendszer jól működött, mert kevesen tartoztak a biztosítottak körébe és jól átlátható volt. AKKOR!

A nyugdíjkorhatár 60 év volt, viszont a születéskor várható átlagos életkor csak 47 év!!

Amiről eddig nem beszéltünk: válság van!

Demográfiai: öregedés (nő a születéskor várható élettartam, nő az átlagéletkor, ám kevés a születés).
Érdekeltségi: “senki sem akar fizetni”, (szürke/fekete gazdaság).
Aktivitási: Az EU-n belül Magyarországon dolgozunk a legkevesebben, a legkevesebbet és a legrövidebb ideig.
Bizalmi: “állami akarat elleni kooperáció”.
Fogalmi: “biztosítás vagy szolidaritás?” – Meddig legyünk szolidárisak azzal, aki nem fizet, esetleg soha nem is fizetett semmit?
Politikai: “cukorka osztogatás”. Célja a választók megnyerése a következő választásra.

Magyarország népességének korfája

A keresőképes korú létszám: 3.1millió fő férfi, és 3.2millió fő nő.

És most nézzük meg, hogy milyen adatok korrigálják, a munkaképes korú 18-62 éves korúak között ténylegesen járulékot fizetők létszámát.

Későn kelünk, korán fekszünk. Az aktív munkavégzés intervalluma: 25-58 éves kor között.

Jellemzően a 24-évesek 50 %-a egyetemre jár, és jóval hamarabb megyünk nyugdíjba, mint a nyugdíjkorhatár.

Az ezzel korrigált létszám: 2,8 millió férfi és 2,7 millió nő.

A szürkület. 1 900 000 ember “láthatatlan” – azaz nem adott adóbevallást.

Megjegyzem ebbe a körbe tartoznak a gyesen, gyeden lévők, a regisztrált munkanélküliek, stb. is. A”láthatatlanok” létszáma 700ezer férfi és 1,2 millió nő.

“Betegeink”. A nyilvántartott rokkantnyugdíjasok létszáma 270ezer férfi és 200ezer nő.

Felmérések és vélemények szerint a valóban rokkantnyugdíjasok száma cca. 166 ezer fő.

A minimálbér foglyai.

Ők lehetnek minimálbéren bejelentett vállalkozók, illetve ténylegesen minimálbérért dolgozó foglalkoztatottak, akik minimális járulékot fizetnek, SZJA-t pedig eddig semmit (illetve most már 18%-ot!). Ez a csoport mintegy 1millió férfi és 900ezer nő.

“Egyik zsebből a másikba”

Közalkalmazottak, köztisztviselők, akiknek a bére és azok járulékai is a befizetett adó- és járulékforintokból történik – 350ezer férfi és 450ezer nő.

És a “maradék”. Az 1,8 millió “adórabszolga”.

Egy nagy kérdés:

Ki fog a zsebébe nyúlni, hogy Önnek legyen miből élnie nyugdíjas korában?

Ezek után is, még mindig bízik az államban? Abban, hogy az állam képes lesz finanszírozni a nyugdíjakat?

Magyarországon egyszer már működött a tőkefedezeti nyugdíjrendszer, a II. világháborúig, két fő intézettel:

OTI: Országos Társadalombiztosítási Intézet: A közszolgálati dolgozók (állami foglalkoztatottak – állami vállalatoknál) befizetéseit kezelte.
Magánalkalmazottak Biztosító Intézete: A magánszférában foglalkoztatottak befizetéseit kezelte.

A befizetett járulékokat összegyűjtötték, befektették (ha nyitott szemmel járunk, egy-két épületen még mindig láthatunk olyan táblát, hogy az XY Biztosító tulajdona) és szolgáltatták a járulékot.

A II. világháború alatt-után az állami nyugdíjrendszer vagyona nagy részben megsemmisült, a maradék részt államosították, és az újjáépítést finanszírozták belőle.

Ekkor tértek át a máig is élő, ún. FELOSZTÓ – KIROVÓ rendszerre, abból az egyszerű okból, hogy nem igényelt tőke feltöltést, és a befolyt összeget azonnal nyugdíjra lehetett fordítani. A képlet egyszerű volt:

1 főre eső nyugdíj=

{(aktív dolgozók x járulék) – működési költség}

_________________________

nyugdíjasok száma

MAI NYUGDÍJRENDSZERÜNK ALAPJAI

I. PILLÉR: ÁLLAMI NYUGDÍJ

II. PILLÉR – MagánNyugdíjPénztár

Kezdetben a bruttó bérek 6%-a, majd 2004-től: 8%-a, került befizetésre. Többlet befizetést nem igényel. A befizetett pénz egyéni számlára kerül: befizetett tagdíj + hozamai. Államkötvényekbe fektet kb. 75-80%-ban, infláció fölött 1-2% hozammal lehet számolni.

Valós megoldás? Nem úgy látszik:

Példa: 20 év szolgálati idő igazolt megléte esetén MNYP-t nem fizető polgár esetén a nyugdíj a megállapított átlagbér 33%-a, ami plusz évenként 1,65%-kal nő.

Ugyanezen 20 év szolgálati idő igazolt megléte esetén MNYP-t fizető polgár esetén a nyugdíj a megállapított átlagbér 24,4%-a, ami plusz évenként 1,22%-kal nő.

(Azt már csak zárójelben jegyzem meg, hogy a nyugdíj alapjának számítása is megváltozik!)

III. PILLÉR – Önkéntes NyugdíjPénztár

Alapvető jellemzői:

Szabadon választható
Munkaadók átvállalhatják
Alacsony hozamok
Semmilyen garancia nincs mögötte

IV. PILLÉR – NYESZ

Nyugdíj-előtakarékossági számla,
2006. január 1-től választható megtakarítási forma.
Kamatadó mentes
30%-os előtakarékossági támogatás
Csak nyugdíjra, mert egyébként:

– akár 1 Ft kivétele esetén sem vehető igénybe az adókedvezmény,

– az igénybe vett adókedvezményt 120%-on kell visszafizetni, ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt hozzányúl,

SZJA köteles,
könnyen elérhető, mert a bankokban nyitható, de ott nem kap befektetési tanácsot (Kipróbáltuk! Nekem kötvényalapot javasoltak, illetve elém tettek egy katalógust az elérhető alapokról, és azt mondta az ügyintéző, hogy válasszak, melyiket szeretném! ), másrészt így szaktudás nélkül küldik ki az értékpapírpiacra az embereket.

TOVÁBBI VÁLTOZÁSOK

2007-től a nyugdíjasként folytatott keresőtevékenységre is kiterjed a nyugdíjbiztosítás-fizetési kötelezettség.
2008. január 1-től 1988-2006 közötti kereseteket 2007-es szintűre emelik – ez növeli a nyugdíj számítási alapját.

DE!

2008. január 1-től a jövedelmeket már nemcsak az SZJA-val csökkentik, hanem a keresetekből levont járulékok összegével is – ez viszont nagyobb mértékben csökkent!
2009-től előrehozott öregségi nyugdíj egységesen 59 év lesz
2013-tól SZJA-t kell utána fizetni!

A fenti változásokat is magába foglaló nyugdíjjogszabály megtalálható a www.magyarország.hu oldalon .

1997. évi LXXXI. törvény

2006. évi LXI. törvény

Senki nem mondhatja, hogy nem tudott róla! Már 10 éve nyilvános! A várható nyugdíj a számított átlagkereset cca. 40%-a lesz (jelenleg kb. 60%-a). Ketyeg a bomba! Minél korábban hallja meg, annál több ideje lesz gondoskodni magáról. Cselekedjen! És ahogy mi ezt látjuk, mi jelentheti az egyetlen valós megoldást?

Az V. PILLÉR – Az Öngondoskodás

ÉS HOGY MIÉRT? A válasz egyszerű: Magad uram, mert szolgád nincs!
Mit tegyünk? – Képezzünk járadékalapot magunknak! Dolgozzon a pénz helyettünk.
Hogy csinálják mások?? – A világ fejlett nációi rendelkeznek értékpapírlapú megtakarításokkal hosszútávú pénzügyi céljaik megvalósítása érdekében. Sőt pl. Japánban egyáltalán nincs állami nyugdíj. Mégis tele vannak a világ túristaparadicsomai japán nyugdíjasokkal. Csak utánozni kell őket!
Nyugdíj alap saját kézben: Minden részletét magam határozhatom meg!
Mennyi kell?: Kiszámítjuk, hogy jelenlegi és múltbeli keresete, nyugdíjpénztári befizetései mellett mekkora nyugdíjra számíthat.
Mennyiből lehet?: Ha már tudjuk hogy mennyi lesz az Ön várható nyugdíja, akkor pillanatokon belül megtudhatja, hogy a ténylegesen elvárt nyugdíjához milyen megtakarításra van szüksége ahhoz, hogy a nyugdíjba vonulás után is fenn tudja tartani jelenlegi életszínvonalát!

Javaslatunk: Értékpapír alapú befektetés

Miért? Mert ehhez kell a legkevesebb pénz.

Bankbetét, kamat 3% – A havonta igényelt járadékösszeg 333-szorosa termeli ki a szükséges pénzt.
Államkötvény, hozam 5% – A havonta igényelt járadékösszeg 240-szerese termeli ki a szükséges pénzt.
Részvényalapok, hozam 12% – A havonta igényelt járadékösszeg 100-szorosa termeli ki a szükséges pénzt.

10 éven keresztül megtakarítok havi 10.000Ft-ot a 2.6millióFt a havi 26ezer Ft járadék.
20 éven keresztül megtakarítok havi 10.000Ft-ot a 9.6millióFt a havi 96ezer Ft járadék.
30 éven keresztül megtakarítok havi 10.000Ft-ot a 32millióFt a havi 320ezer Ft járadék.
40 éven keresztül megtakarítok havi 10.000Ft-ot a 103millióFt a havi 1millió Ft járadék.

A remény, hogy majd csak lesz valahogy, rendkívül veszélyes.
Hitetlenkedik, és most úgy gondolja, hogy ez elérhetetlennek tűnik? Mégis milliók használják és élnek vele világszerte, és egy időben elkezdett és következetesen végigvitt stratégiával Ön is részese lehet.

Szeretné megtudni, mekkora nyugdíjra számíthat majd nyugdíjba vonuláskor?

Érdekli, jelenlegi életszínvonalát mekkora megtakarítás mellett érheti el?

Egy esettanulmány:

Van egy ügyfelem: Férfi, 1956-ban született, 1976-ban kezdett el dolgozni.

Gondolkodik a visszavonuláson. Néhány évtől eltekintve világ életében vállalkozóként dolgozott. Az utóbbi három évtől, és az 1976-1998 közötti időszaktól eltekintve az igazolt jövedelme megegyezik a minimálbér összegével.

Nos az adatait átnézve a következő eredményeket kaptuk a várható nyugdíjára vonatkozóan:

Társadalombiztosítástól kapott havi nyugdíj: 36.570,- Ft

Magánnyugdíjpénztártól kapott havi nyugdíj: 7.189,- Ft

Összesen: 43.759,- Ft

A tervezett havi “nyugdíja”: 200.000,- Ft

Havi hiány a tervezett nyugdíjhoz képest: 156.241,- Ft

Az Ön esetében mit mutatnak a számok?

Számoljunk együtt, kérje szakértő segítségemet, hogy partnerévé válhassak abban, hogy nyugdíjas éveit egészségesen, magas életszínvonalon élhesse meg!

Ráadásul a ma , amikor a piac -20-30%-on áll, a legjobb alkalom a beszállásra!
Amerikának csökken a világgazdaságban betöltött szerepe, ahogy mondani is szokták, Amerikának vége van, de a világnak?…

Mi most hosszútávra tervezünk, 10-15-20-40 évre, és generációkra.

És nem a jelenlegi helyzetre, hanem tendenciákra építünk. Például már itt kopogtatnak az afrikai alapok.
A világban valahol valami mindig fejlődni fog. (Gondoljon Einstein szavaira: “Táguló világ”. Vagy arra, hogy Mátyás király egész éves jövedelme 804 ezer arany volt, ami a mai átlagjövedelmet sem éri el.)
Ki gondolta volna, hogy az 1993-ban 1000 pontról induló BUX-index, 2007-re megharmincszorozódik?

Hát ennyi tesz az idő! És az információ!

Alapozza meg a saját nyugdíjas éveinek anyagi biztonságát!

Kérjen szakértő segítséget, és beszélgessünk el az Ön személyes lehetőségeiről.

Lépjen velem kapcsolatba itt!

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Itt a gazdasági világvége(!?) – vagy beszállás!?

… avagy ráharapunk-e a gumicsontra?

Sorozatban látnak napvilágot az ijesztő tartalmú hírek még a gazdasági szaksajtóban is. Valóban? Ön is úgy látja, hogy itt a totális gazdasági csőd? Ezeknek a cikkeknek az olvasása során mindig felsejlik bennem néhány gondolat. Ezeket szeretném most Önnel is megosztani.

Az újságot a katasztrófák adják el, és egy olyan újságot nehéz lenne eladni, aminek ez áll a címlapján: “Minden remekül, normális mederben megy, egészségesek a marhák, a madarak, és a klímaváltozás is megállt.”

Ehelyett mi történik: kezébe veszi a reggeli kávé mellé a (…) újságot, és az új nap ígéretével telve olvasni kezdi: xy cég vezetőjét csalásért letartóztatták, a (…) árfolyama zuhant az árutőzsdén, esik a világ összes tőzsdeindexe, bizonytalan az euro/forint árfolyama, stb.

Ön pedig éppen megkapta a jól megérdemelt jutalmát, osztalékát, vagy bármilyen egyéb szerencsés módon pénz állt a házához, és éppen azon gondolkodik, hogy mit is kezdjen vele. Korábban már eldöntötte, hogy befekteti.

És az olvasottak tudatában az első „magától értetődőnek tűnő- kérdés Önben: fektessek én egyáltalán ebbe a szörnyű világgazdaságba” Na ne! Inkább veszek egy nagyobb kocsit, nagyobb tévét, kicserélem a bútort, befektetek egy ingatlanba, stb. Az legalább kézzel fogható.

Javaslom: nézzen azért jól körül. Azok a sikeremberek, akiket ismer, mire költenek, ha pénz áll a házhoz? Mondjuk emiatt nehéz is először felismerni őket, mert olyasmire, ami nem látszik egyből. Visszaforgat a cégébe. Félretesz egy befektetési portfólióba. Feltölt egy külön bankszámlát, amiből csak pénzt hozó dolgokra költ. Vagy magába invesztál – a tudását, képességeit fejleszti, hogy még tovább növelje az előnyét.

Aztán itt a másik probléma: a magyarok egyik legnagyobb hibája – befektetési szempontból – a rövidtávú gondolkodás. “Ki tudja, mit hoz a jövő?” – mondja az átlag magyar – És csak a jövő hétig tervez, jó esetben a jövő hónapig!”. És a gazdasági sajtó kiszolgálja: zömében valóban arról ír, mibe kell fektetni a jövő hétig. Üdítő kivétel, ha valahol egy cikk egy teljes évre ad elemzést és tanácsot. Én nem emlékszem, hogy valahol is olvastam volna komoly cikket, ami tíz évre előre nézett. Pedig, így visszatekintve: milyen hamar eltelt az a tíz év!

Miért aktuális ez? Az elmúlt hetekben – a gazdasági sajtó szerint – a világ tőzsdéi összeomlottak. Így, ezekkel a szavakkal. Jó kis „gumicsont”?!

Arról meg aztán szót se ejtsünk, amit Kínáról írtak! Ott aztán a teljes összeomlás és katasztrófa! Nézzük csak a Shanghai kompozit tőzsdeindexet! A csúcsról, az abszolút maximumról (6124 pont) vissza”zuhant” 4568 pontra. Most vessük ezt össze azzal, hogy ez az index, egy évvel ezelőtt 3000 pont körül volt. Igen, pontosan! Nem írtam el! Számoljunk csak egy kicsit! Az előző évben (a zuhanással együtt is) 52%-ot emelkedett, vagyis másfélszer annyi pénzem van, mint egy éve volt! Most is úgy gondolja, hogy a bankbetét a főnyeremény?

És itt jön a képbe a mi munkánk egyik legfontosabb eleme, az alaprendezés. Október-novemberben a legtöbb Ügyfelünk realizálta a befektetését, megtartva annak csúcs-értékét. És kihasználva az esést, most rakjuk vissza a pénzeket. Ugye ismerős a mondás: Vásárolj olcsón, adj el drágán! Nos, mi pontosan ezt tettük.

Ezúton hívom föl az Ön szíves figyelmét a recessziós hangulatra! A hosszútávú befektetések szempontjából itt az idő! Beszállási ponton vagyunk, most érdemes vásárolni (szinte minden tőzsde mélyponton van)!

Soros úr is milliárdokkal gazdagodott az elmúlt napokban. Megkongatta a vészharangokat, és neki mint az egyik legnagyobb tőzsdegurunak a legtöbben hittek. Eközben a háttérben már el is kezdték a felvásárlást. A cél ugyanis az, csináljunk egy jó kis recessziós hisztériát, ahol (majdnem) mindenki igyekszik megszabadulni befektetéseitől.

És a tőzsdecápák elkezdtek felvásárolni, akkor most mi is omlott össze, hogy is van ez. Semmi különös nem történt, csak a szokásos. A hullámvasút megérkezni látszik a hullám aljára, most pedig erőt és lendületet vesz egy újabb felső csúcspont eléréséhez.

Kostolany, a neves tőzsdeíró mondja: aki részvényekbe fektet, az vegyen be öt évre álomport – nem fog csalódni. De ha nem is alszik el egy komoly befektetés után, legalább öt évig ne olvassa a magyar gazdasági sajtót! Ha mégis kibírhatatlan szükségét érzi, akkor olvassa a Financial Times-t…

Vagy üljön le velem egy tartalmas beszélgetésre. Lépjen velem kapcsolatba itt!

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Unit-linked biztosítások

Mi az a unit-linked, hogyan fejlődött és mire jó?

A hagyományos banki befektetések mellett az 1930-as években, a nagy gazdasági világválság után, megjelentek az első alapkezelők, elsősorban az Egyesült Államokban. Ezek a társaságok a befektetési kockázatokat a portfólió-porlasztás segítségével tudták csökkenteni, magas szintű költséghatékonyság mellett. Az ott bekövetkezett 1929-es részvénypiaci válság után megszületett a befektetési alapok működését és a pénz-, vagyonkezelési tevékenységet szabályozó jogi keret.

A befektetési alapokhoz és a befektetés védelméhez kapcsolódó legfontosabb szabályozást 1940-ben alkották meg. Ekkor írták elő, hogy az alapkezelőknek naponta piaci értéken ki kell számítaniuk az egy befektetési jegyre jutó értéket, betiltották az alap és vagyonkezelője közti tranzakciót és meghatározták a tőkeáttételi korlátokat.
A befektetési alapok általános elterjedését az 1940-es évektől számíthatjuk.

Európában az első unit-linked konstrukciók az 1950-es években jelentek meg Angliában. A fejlettebb országokban az 1970-es évektől már jelen voltak, de általánosan csak az 1990-es években terjedtek el. Az elterjedést elősegítette, hogy ez a befektetési mód nagy hozam elérésére képes, ugyanakkor biztonságos. Mindemellett a befektetők egy unit-linked befektetés esetén viszonylag szabad kezet kapnak, hogy a biztosító mibe fektesse a pénzüket, miáltal közelebb kerülnek a befektetéseikhez.

Kezdetben, a befektetési alapkezelőkkel szembeni elvárás a banki betétek helyettesítő termékének előállítása volt.
Majd előtérbe került az öngondoskodás, annak igénye, hogy az aktív munkát követően életszínvonalunkban ne következzen be változás, mindezt hosszú távú befektetéseken keresztül megvalósítva.
Ez a tendencia manapság Magyarországon is erősödni látszik.

Ezt segítik a demográfiai változások is. Az öregedés világjelenség. A várható életkor nő, a 65 éves korban még hátralévő várható életkor is számottevően nő, a fejlettebb államokban a jelenlegi 18 évről 2020-ra 20 évre, a népességen belül az inaktív korúak száma és aránya rohamosan nő, miközben csökken a születések száma. Az életszínvonal változó mértékben ugyan, de szintén folyamatosan nő.
Ezért az idős korra irányuló megtakarítások egyre nélkülözhetetlenebbek. Nálunk is.

Már eldöntött tény a nyugdíjkorhatár folyamatos emelése, ám a felosztó-kirovó nyugdíjrendszer összeomlása így is valószínűsíthető. A nyugdíjasok számának növekedésével párhuzamosan egyre csökken a keresőképesek aránya. Az általuk befizetett járulékok és adók pedig nem fedezik a társadalombiztosítási kiadásokat. A mai magyar nyugdíjrendszer évente cca. 500 milliárd forint hiányt termel.

A megoldás kizárólag egy valódi és átfogó reform lehet, melyet a legtöbb európai ország felismert, és a reform egyik elemeként létrehozta az állami költségvetéstől független nyugdíjrendszereket. Néhány eleme már nálunk is létezik: magánnyugdíjpénztárak, önkéntes nyugdíjpénztárak, adókedvezmények a hosszútávú-nyugdíjcélú megtakarításokra (bár ezt most egy kissé megnyirbálták)…

Az igazán sikeres, megoldást jelentő reformhoz azonban szükség lenne további változtatásokra is, pl.: a portfólió kezelési szabályok enyhítése, az adókedvezmények növelése, az állami rendszerből történő kilépés lehetővé tétele, az idősebbek foglalkoztatását, továbbdolgozását ösztönző adórendszer működtetése, stb.

Az életbiztosítástól a mai unit-linked biztosításig
Az életbiztosítás kezdetekben kizárólag a halál esetén nyújtott fedezetet.
Az életbiztosítási tevékenységben az 1970-es években jelentős változások történtek. A biztosítók egyre több területre dolgozták ki egyre vonzóbb termékeiket:
– banki hiteltermékekhez kapcsolódó életbiztosítások és hitelbiztosítások,
– unit-linked konstrukciók – a biztosítók saját kiváló befektetési alapjaikat tették elérhetővé,
– járadékbiztosítási megoldások és
– euró alapú életbiztosítások.

Az életbiztosítási termékeken belül a unit-linked a korábbi termékeknél jóval nagyobb szabadságot kínál, ezért világszerte a legkedveltebb forma. 2-4 évnél hosszabb befektetések esetén egy jól felépített és menedzselt Unit Linked konstrukció hozamban verhetetlen. Nem véletlenül tartják a svájciak is a hosszú távú megtakarításaikat ilyen konstrukciókban – ők már csak tudják, hogy min lehet jól keresni!

Ennek ellenére nálunk kevéssé használt biztosítás. A magyar lakosság nemzetközi összehasonlításban alulbiztosított. Közép-Kelet-Európában lényegesen kevesebbet költenek mind a polgárok, mind a cégek biztosításra, mint a világ fejlettebb területein. Ez a lemaradás a gazdaság fejlettségi szintjével függhet össze.

Ezen a területen a fejlődést mutatja, hogy az elmúlt év biztosítási sikerterméke hazánkban is a unit-linked volt, amit elsősorban befektetési szándékkal indítottak a szerződők, jellemzően életbiztosítási, nyugdíj és tőkeképzési célok megvalósítása érdekében.

Befektetési alapok

Egy unit-linked biztosítás központi kérdése, hogy milyen alapokat tartalmaz, ugyanis ezen konstrukciók egyetlen célja, hogy temérdek pénzt csináljunk vele. És mi termeli a pénzt? Egyértelműen a befektetési alapok. Mit ér egy ilyen termék, ha nem jók a benne lévő befektetési alapok? …
Mit nézzünk meg a befektetési alapokkal kapcsolatban, annak érdekében, hogy eldöntsük: milyen a konstrukció?

Mennyi alap van? Ahhoz, hogy egy befektetés jól menedzselhető legyen, legalább 6-8 alap a kívánatos mennyiség.

Milyen hozamokat termeltek az alapok korábban? Mindenhol hangsúlyozza az alapkezelő, hogy a múltbeli eredmények nem jelentenek garanciát a jövőbeni hozamokra, ám jelzés értékűek. Egy szép 20-éves menyasszony esetén jó esélyünk van arra, hogy 40-évesen is szép lesz, ám egy csúnya 20-éves …? Érdemes azon is elgondolkodni, hogy szerettük volna-e, ha a pénzünk az adott alapban lett volna a múltban.

Hogyan viselkedik az alap a referenciahozamokhoz képest? Ez mindent elárul az alapkezelő hozzáértéséről, netán zsenialitásáról.

Könnyen felismerhető-e az alap filozófiája? Mibe fektet pl. a „Részvény alap”? És az „Ázsiai részvény alap”? Ugye micsoda különbség!

Mely alapkezelők alapjai vannak benne? Kizárólag a sajátjáé? Akkor kezdjen el gyanakodni, hogy esetleg két bőrt készül a biztosító lehúzni Önről.

A befektetési alapok palettája ma már igen széles. Hogy egy befektetést jól csináljunk, elengedhetetlen a portfólió folyamatos karbantartása. Ehhez folyamatosan figyelni kell a világ eseményeit, és szükség szerint reagálni rá. Ehhez viszont érteni kell. Ha nem figyelünk oda kellőképpen, tetemes veszteségeket is produkálhatunk, éppúgy, mint minden más befektetéssel.

Ezért én azt javaslom, hogy forduljon szakemberhez!

Lépjen velem kapcsolatba itt!

A tanácsadás ingyenes és kötelezettségmentes!

Share this:

Share this:

Share this:

Share this:

Share this: