Néhány évvel ezelött, az USA központi bankja, a FED kiadta a „Modern Money Mechanics” címü dokumentumot. Ez a kiadvány részletesen leírja a pénz létrehozásának menetét, amelyet a FED a világ kereskedelmi bankhálózatával támogat. A kiadvány célja, hogy leírja a pénz létrehozásának menetét a résztartalékra épülö banki rendszerben. Majd folytatja a résztartalékra épülö folyamat magyarázatát különbözö banki terminológiákon keresztül.

Ennek a fordítása a következö:
Az USA kormányának pénzre van szüksége. Így felhívja a FED-et és kér, mondjuk 10 milliárd dollárt.

A FED válaszol: Persze, veszünk 10 milliárd dollár értékben államkötvényt. A kormány fog egy darab papírt, valami hivatalosat fest rá, és államkötvénynek nevezi el öket. Ezután 10 milliárd dollár értéket rendel hozzájuk, és elküldi a FED-nek.

Válaszul, a FED szintén egy csomó papírt nyomtat. S ezeket „Federal Reserve Note”-nak nevezik el és szintén 10 milliárd dollár értékkel ruházzák fel. A FED a papírt az államkötvényekre cseréli. Miután a csere megtörtént, a kormány fogja a 10 milliárd dollárt és letétbe helyezi egy bankszámlán. A letétbe helyezéssel a papírdarabok hivatalos pénzzé válnak 10 milliárd dollárt adva az USA pénzügyi forgalmához.

Íme! A 10 milliárd dollár létrejött.

Természetesen a példa általánosít. Elöször is, a tranzakció elektronikusan történik a valóságban. Papír felhasználása nélkül. Valójában csak a dollár alig 3%-ának létezik papír megfelelöje, a többi 97% csak számítógépekben létezik. Az állampapírok valójában adósságot fejeznek ki. Amikor a FED megveszi öket, a semmiböl elöállított pénzzel, a kormány elkötelezi magát a pénz visszafizetésére a FED-nek. Másképpen fogalmazva: a pénz adósságot jelez. Ezt a hihetetlen paradoxot, hogy a pénz és az általa képviselt érték adósságot, illetve kötelezettséget jelent, még jobban fogjuk látni a példa további részében.

Tehát a csere megtörtént. A 10 milliárd dollár egy bankszámlán van. Itt kezd érdekes lenni a rendszer.

A résztartalékra épülö banki szabályok alapján, a 10 milliárd dollárnak megfelelö betét azonnal a bank tartalékainak része lesz. Mint minden más betét is. És mint a résztartalékra épülö banki szabályok kimondják a „Modern Money Mechanics” alapján:

„Egy banknak kötelezö tartalékot képeznie, mely a betétek fix százalékával egyenlö.”

Ezután összegszerüen is definiálja: „A jelenlegi szabályok értelmében, a képzett tartalék a betétek 10%-a.”

Ez azt jelentik, hogy a 10 milliárd dollár betét 10%-a, 1 milliárd dollár tartalékként a banknál marad. Míg a többi 9 milliárd dollár alapját képezi a további kölcsönöknek. Logikus lenne feltételezni, hogy a 9 milliárd dollár szó szerint a 10 milliárdból származik. Azonban ez nem így van. Valójában a 9 milliárd dollár kölcsön alap a semmiböl jön létre, a meglevö 10 milliárd dolláron felül. (A számlán marad a 10 milliárd, azonban a bank ebböl 9 milliárdot továbbkölcsönöz, azaz 19 milliárd lesz forgalomban) Így növekszik meg a pénzellátás. (A számlán marad a 10 milliárd, azonban a bank ebböl 9 milliárdot továbbkölcsönöz, azaz 19 milliárd lesz forgalomban)

Ahogyan a „Modern Money Mechanics”-ban állítják: „Természetesen a bankok nem mindig fizetik ki a beáramló pénzböl származó kölcsönöket. Ha így tennének, nem keletkezne újabb pénz. Amikor kölcsönt adnak, fizetési ígérvényt adnak ki (kölcsönszerzödést kötnek) a pénzért cserébe és a kölcsönzö a fizetési ígérvényt kapja meg. Más szavakkal, 9 milliárd dollár jöhet létre a semmiböl. Pusztán azért, mert igény van kölcsönre és van 10 milliárd dollár betét fedezetként.

Tegyük fel, hogy valaki bemegy a bankba és kikölcsönzi az újonnan létrejött 9 milliárd dollárt. A kölcsönzö nagyon valószínüen fogja a pénzt és a saját bankjába tesz betétként. A folyamat itt újra ismétlödik. A betét a bank tartalékainak része lesz. 10% elkülönítve, a 90 %-a a 9 milliárdnak 8,1 milliárd jön létre, mint új pénz további kölcsönökre. És természetesen a 8,1 milliárd kikölcsönözhetö és újra bankba tehetö, további 7,2 milliárdot hozva létre, 6,5 milliárdot… 5,9 milliárdot… és így tovább…

A betétbe helyezéssel létrehozott pénz köre elméletileg a végtelenségig folytatható. Átlagosan 90 milliárd dollár hozható létre az eredeti 10 milliárd dolláron felül. Más szavakkal: Minden betét a banki rendszerben, 9-szeres mennyiségü pénzt hozhat létre a semmiböl.

Pénz-függök, forduljatok az udvarias Bank of ………-hoz megnyugtató, azonnali pénzért.
P-É-N-Z biztonságos személyi kölcsön formájában. Most hogy értjük, hogy a pénz hogyan teremtödik a résztartalékra épülö banki rendszerben, egy logikus kérdés merül fel: mi ad értéket az újonnan létrejött pénznek? A válasz: a meglevö pénzmennyiség.

Az új pénz valójában értéket lop a meglévö pénzmennyiségtöl. A teljes pénzmennyiség nö, függetlenül a gazdaságban levö termékektöl. És ahogy a kereslet kínálat törvénye diktálja, az árak emelkednek, csökkentve minden egyes dollár vásárlási erejét. Ezt nevezik inflációnak. Az infláció valójában egy rejtett adó. Milyen híreket hallunk? Inflálódik a fizetöeszköz. Nem azt mondják: leértékelés, nem azt mondják: értékromlás, nem azt mondják: csapd be az embereket, hanem, hogy csökkentsük a kamatlábakat.

Az igazi csalás az, amikor eltorzítjuk a pénz értékét. Amikor a semmiböl teremtünk pénzt, nincsenek megtakarításaink, habár „tökénk” van. Egyet kérdezek: hogyan várhatja bárki, hogy megoldjuk az infláció problémáját?

Itt az történik, hogy növeljük a pénzforgalmat, még több inflációval. Természetesen lehetetlen. A résztartalékra épülö banki rendszer alapvetöen inflációs. A pénzkibocsátás növelése áru és termék növelés nélkül mindig leértékeli a pénzt. Egy gyors pillantás az amerikai dollár vásárló erejére és a pénzkibocsátás ütemére egyértelmüvé teszi a helyzetet. Az összefüggés nyilvánvaló.

1913-ban 1 dollár annyit ért, mint 21,6 dollár 2007-ben. Ez 96%-os leértékelés mióta a FED létezik. Ha a folyamatos infláció rendszere abszurdnak és gazdaságilag öngólnak látszik, várjon egy kicsit. Az abszurditás valójában nem elég erös szó a pénzügyi rendszer müködésére. A pénzügyi rendszerben a pénz adósság, és az adósság pénz. Íme egy diagram az USA pénzkibocsátásáról 1950 és 2006 között, és egy az USA nemzeti adósságáról.

Milyen érdekes, hogy a trendek, lényegében ugyanazok. Ahol pénz van, ott adósság van. Ahol több adósság van, ott több pénz van. Másképpen fogalmazva: minden egyes dollár a zsebedben valakinek a tartozása. Emlékezzen: az egyetlen mód, ahogy pénz jön létre, adósság. Ha mindenki vissza bírná fizetni az adósságát, beleértve a kormányt is, egyetlen cent sem lenne forgalomban. „Ha nem lenne adósságunk, nem lenne pénz sem.” Marriner Eccies – Governor of the Federal Reserve 1941. szeptember 30.

Az amerikai történelem során ez utolsó eset, amikor a nemzeti adósság ki volt fizetve, 1835-ben volt, miután Andrew Jackson elnök bezáratta a FED-et megelözö központi bankot. Valójában Jackson teljes politikai programja a központi bank bezárására épült.

Egyszer kijelentette: „Az arcpirító eröfeszítés, mellyel a jelen bank a kormányt irányítani próbálja elözetes figyelmeztetés legyen minden amerikai állampolgárnak, hogy ne döljenek be a csalásnak amit ezen intézmény állandósítása, vagy egy másik alapítása jelent.” Andrew Jackson elnök 1767-1845

Sajnos az üzenet hamar elhalt. És a nemzetközi bankárok egy másik központi bankot hoztak létre 1913-ban. A FED-et.
S amíg ez az intézmény létezik, az állandó adósság garantált.

Láttuk, hogy a pénz adósságból keletkezik kölcsönök útján. Ezek a kölcsönök a banki tartalékokon s a tartalékok betéteken alapulnak. És ebben a résztartalékra épülö banki rendszerben minden betét a saját értékének közel kilencszeresét hozza létre. Leértékelve a meglevö pénzt, ezzel áremelkedést okozva a társadalomban. Mivel a pénz adósságból születik, és a gazdaságban kering véletlenszerüen, az emberek elvesztik szem elöl az eredeti adósságot. Mivel egyensúlyhiány van, az emberek versenyezni kénytelenek a munkáért, hogy elég pénz nyerjenek a megélhetésükre.
Akármennyire is értelmetlennek tünhet ez a rendszer, még mindig van egy dolog, amit kihagytunk a számításból. Ez az eleme a struktúrának, ami lerántja a leplet a rendszer valódi arcáról.

A kamat.

Mikor a kormány pénzt kölcsönöz a FED-töl, vagy egy ember pénzt kölcsönöz egy banktól, azt mindig egy magas kamattal kell visszafizetnie. Más szavakkal: minden egyes dollár, ami létezik, vissza kell legyen fizetve, kamatostul. Azonban, ha az összes pénz a központi banktól jön, és a kereskedelmi bankoknál kamatokkal többszörözödik, és ha az úgynevezett „töke” csak a pénzügyi ellátó rendszerben keletkezhet — akkor hol van a pénz, ami a kamatot fedezi?

Sehol. Nem létezik. S ennek következményei megdöbbentöek. A bankoknak visszafizetendö pénz mindig több, mint a forgalomban levö pénz. Ezért állandó az infláció a gazdaságban.

Állandóan új pénz kell, hogy az állandó, a rendszerböl fakadó hiányt fedezze, aminek az oka a kamat. Ez azt jelenti, hogy a fizetésképtelenség és a csöd szó szerint a rendszer része. Mindig lesznek szerencsétlenek, akik a rövidebbet húzzák. A zenére körbesétáló játékhoz hasonlóan amikor a zene véget ét, valaki kiesik.

És éppen ez a lényeg. A rendszer folyamatosan a bankok kezére játssza az egyének javait. Ha képtelen vagy kifizetni a jelzálogot, elveszik a tulajdonod. Ez különösen akkor felháborító, amikor rájössz, hogy a fizetésképtelenség természetes jelenség a résztartalékra épülö banki praktika miatt. Ám azért is, mert a pénz amit a bank neked kölcsönzött, eleve törvénytelen.

Kezdjen el számolni! Ha 10 év múlva venni szeretne valamit -mondjuk egy lakást- 10 millió forintért, akkor ennek elöteremtésére alapvetöen három módja van.

1. Ön úgy dönt, hogy semmit nem bíz a véletlenre, és elöre összerakja.
2. Ön jól keres, biztos jövedelme van, és lesz – 10 év múlva is, és játszva kifizeti a mellényzsebéböl azt a 10 milliót.
3. Nagyon akarja a lakást, ám nem rendelkezik a fenti két adottságokkal, ezért hitelként veszi föl egy banktól.

Az eredmény minden esetben ugyanaz, Önnek lesz egy 10 millió forintos lakása, vagyis lesz 10 millió forint elkölthetö pénze.

Mindössze egyetlen dologban fognak az esetek különbözni. A 10 millió forint árában!

Miért is? Mert az elsö esetben a pénz ára 3,5 millió forint, a második esetben 10 millió forint, a harmadik esetben pedig 24 millió forint – a mai hitelfeltételek alapján számolva.

Ez meg hogy lehet? Nos úgy, hogy az aki megfelelö formát igénybe véve elöre összegyüjti a pénzt, az 3,5 millió forintból ezt meg tudja tenni. A harmadik esetben a felvett 10 millió forint hitelt 24 millóból kell és lehet visszafizetni.

Kérdem én: miért van az, hogy az elsö esetnél, ha valakinek azt mondom, hogy havi 30-40 ezer forintot meg kell takarítania, akkor azonnal sziszeg, hogy ennyi pénzt? ? még sose látott! Hova gondolok, akkor ö nem tud megélni!

Míg a hitelfelvételekor a havi 180.000-200.000 forintos törlesztörészletet gondolkodás nélkül bevállalja?

Tudja Ön, hogy mit jelent itt a felelös gondolkodás:

Pontosan azt, hogy aki elöre összerakja a pénzt az élete nagy kiadásaira, annak 7x -jól látja, hétszer(!) annyi pénze van élete során, mint annak, aki ugyanezeket hitelböl oldja meg!

Ön melyik táborba szeretne tartozni? A szerencsétlen földönfutókéba vagy szerencsés gazdagokéba? A döntés az Öné!

Kattintson és jelentkezzen tanácsadásra, ahol megalapozzuk az Ön pénzügyi függetlenségét, akár generációkra!

Nehéz a döntés. Sokan vélekednek úgy, hogy nem a hitelkiváltások idöszakát éljük. Részben igazat kell, hogy adjak ezeknek a véleményeknek, elképzeléseknek.

Praxisom során, ennek ellenére elöfordult, hogy megvizsgálva a lehetöségeket, és igényeket egy-egy nehéz helyzetben lévö ügyfelemnek találtam olyan megoldást, ami kedvezöen befolyásolta pénzügyi helyzetét, és a hitele kiváltása mellett döntött.

Annak ellenére, hogy az eset nem egyedi, jól átgondolt megfontolt döntésre van szükség. Annyit azonban fontosnak tartok elmondani, hogy ma, Magyarországon van olyan lehetöség, hogy az ügyfél kedvezöbb konstrukcióra  váltsa meglévö adósságát, oly módon, hogy az árfolyam veszteséget sem kell feltétlenül elkönyvelnie.

Tény, hogy ez a lehetöség a rendesen, korrektül fizetö ügyfeleknek lehetöség. Lehetöség azon ügyfelek számára, akik törlesztik a hitel részleteit, de a kamatváltozásból, illetve az árfolyam emelkedésböl adódóan, ezen részletek olyan mértékben változtak, amit sokáig nem tudnak, vagy nem akarnak megfizetni, és a fentiekböl adódóan keresnek valamilyen menekülési útvonalat.

Azt javaslom Önnek, hogy ha hasonló gondolatok pörögnek az Ön fejében, vagy felismerte a leírtakból saját helyzetét, kérem, ne habozzon hívni, jelentkezni. Elképzelhetö, hogy az Ön problémájára is találok megoldást. Egy beszélgetést megér, ez nem kötelezi Önt semmire.

Jelentkezzen most!

Jelentkezzen hiteltanácsadásra: http://dusikandrea.hu/hiteltanacsadas/

Kívánok hatékony pénzügyi szokásokat!

Köszönöm figyelmét és idejét.

Üdvözlettel:
Dusik Andrea

1. Devizaárfolyamok változása 2007 elejéhez képest, 2007 január 1 = 100

Forrás: MNB

Jól látható, hogy a válság el?tti id?szakban az euró és a svájci frank árfolyama is aránylag stabil volt. 2008 ?sze és 2009 eleje között azonban drasztikus forintgyengülés következett be. Fél év alatt a svájci frank árfolyama 50%-kal er?södött, az euró pedig közel 25%-kal. Kisebb er?södés után 2010. június elején jött a következ? hidegzuhany, amikor külföldi és belföldi események együttes hatására újabb rekordokat döntött a svájci frank árfolyama. 2010 közepére az alpesi deviza 37%-kal lett drágább, mint 2007 elején (miközben az euró 13,5%-kal drágult). Ez az ingadozás, illetve drágulás ösztönöz sokakat arra, hogy a devizahitelesek megsegítésére siessen. Ugyanakkor az árfolyam mellett a havi törleszt?részlet a hitel kamata és az egyéb felszámított díjak is befolyásolják.

2. Lakáshitelek teljes hiteldíj mutatója (százalék), 2005-2010

Forrás: MNB

Az egyes devizák hitelkamata egyértelm? magyarázatot ad a devizahitelek népszer?ségére. A forintkamatok mindig messze meghaladták a svájci frank és az euró kamatát is. A különbség 2005 elején még 9-10 százalékpont volt, ez 2008-ra nagyjából 4 százalékpontra mérsékl?dött. 2008 ?szét?l a bankok újraárazták a kockázatokat, így a forint- és az eurókamatok 3 százalékponttal ugrottak meg, míg a svájci frank kamata szinte változatlan maradt.
Az árfolyam szempontjából tehát a devizahitelesek igen rosszul jártak, különösen a svájci frankban eladósodottak. Ezzel szemben a hitelkamatok szempontjából pont fordított a helyzet. Mind a válságot megel?z? id?szakban, mind azt követ?en a devizahitelek kamatai bizonyultak kedvez?bbnek. A kérdés természetesen az, hogy a két ellentétes hatás végül hogyan befolyásolta a különféle hitelek terheit?
A továbbiakban nézzük meg, hogy egy 5 millió forintos 20 éves futamidej? lakáshitel törleszt? részletei hogyan alakultak különböz? devizanemek és hitelfelvételi id?pontok esetében. Az egyszer?ség kedvéért a havi törleszt? részleteket az aktuális hitelkamatok alapján számoltam. Így a kamatváltozások a valóságnál gyorsabban megjelennek a számítás eredményében, hiszen a legtöbb hitel csak éves periódusokban árazódik át. Nem szerepel a számításokban t?ketörlesztési moratórium, vagy kezdeti akciós kamat sem.
Például 2005 januárjában felvett forint, euró illetve svájci frank lakáshitel havi törleszt?részletei az alábbi módon alakultak az árfolyam és a kamatváltozások hatására. (A támogatott kamatozású forinthitelekkel nem számoltam.)

3. 2005. januári lakáshitelek havi törleszt?részlete (forint)

A futamid? elején teljesen egyértelm? a devizahitelek el?nye. A forint alapú lakáshitel 66 ezer forintos törleszt?részletéhez képest a svájci frank hitel mindössze havi 35,5 ezer forintba kerül, az euró pedig 39 ezer forintba. A különbség ugyan 2006-2007-ben gyorsan mérsékl?dött, de a devizahitel továbbra is legalább havi 10 ezer forinttal volt olcsóbb. Változás 2008 ?szét?l következett be. Ekkor az összes hiteltípus megdrágult, de eltér? mértékben. A forinthitel a kamatváltozás miatt ismét megközelítette a havi 60 ezer forintot. Az euróhitelek a kamat- és árfolyamváltozás hatására 55 ezer forint fölé drágultak. A svájci frank alapú hitelek a jelent?s árfolyamváltozás, de mérsékelt kamatemelkedés együttes hatásaként ennél kisebb mértékben, 50 ezer forintig emelkedtek. 2010 májusára a forint és euró hitelesek terhei nagyjából kiegyenlít?dtek, de a frank adósok maradtak továbbra is a legkedvez?bb helyzetben.
Kissé árnyalja a helyzetet az adott id?pontban fennálló tartozás nagysága. Az adósok ugyanannyi ideig törlesztették hitelüket, de a fennálló t?ketartozás a devizahitelek esetében az árfolyam függvényében széls?ségesen ingadozhat.

4. 2005. januári lakáshitelek t?ketartozása 2010 májusában (forint)

A forinthitelek t?ketartozása teljesen szabályosan csökken. Ezzel szemben a devizahitelesek tartozása er?teljesen ingadozik. Egyes id?pontokban jóval alacsonyabb lehet a forinthitelénél, mint például 2008 nyarán, de messze meg is haladhatja azt. A pillanatnyi t?ketartozás jelent?sége azonban csak elméleti – és pszichológiai -, hiszen csak el?törlesztés esetében van jelent?sége. Vagyis 2005 januárjában azonos hitelösszeggel induló adósok 2010 májusában eltér? összeget lennének kénytelenek fizetni a hitelük megszüntetéséért. A forintadósok 4,5 millió forintot, az euróban eladósodottak 4,75 millió forintot. A legrosszabbul a svájci frank adósok járnának, akiknek 5,1 millió forintot kéne fizetniük az eredetileg 5 millió forintnyi tartozásukért.
A pillanatnyi t?ketartozásnál sokkal izgalmasabb a futamid? alatt kifizetett törleszt?részletek összege. A számításnál eltekintek a jelenérték számítástól, vagyis egyszer? összegzéssel számolok.

5. Adott év elején felvett lakáshitelre kifizetett törleszt?részletek összege 2010 májusáig (ezer forint)

2005 év elején folyósított forint lakáshitel után az elmúlt öt és fél évben közel 3,5 millió forintot fizetett ki az adós. Ugyanez az érték euró alapú hitel esetében 2,7 millió, svájci frank esetében kevesebb, mint 2,5 millió forint. Vagyis a forint és a svájci frank alapú hitelek költsége között évente átlagosan 180 ezer forint volt a különbség. A kés?bbi években felvett hitelek esetében ez a különbség ugyan kisebb, de a devizák közötti sorrend nem változik, minden esetben a svájci frank bizonyult eddig a legolcsóbbnak, a forint pedig a legdrágább hiteltípusnak.

6. Adott év elején felvett lakáshitel fennálló t?ketartozása 2010 májusában (ezer forint)

A t?ketartozások esetében viszont pont fordított a sorrend. A vizsgált öt év bármelyikét nézve a svájci frank adósok tartozása a legmagasabb 2010 májusában, míg 2009 kivételével a forintadósok vannak a legkedvez?bb helyzetben.
A múltat vizsgálva tehát kijelenthetjük, hogy a devizahitelek jóval olcsóbbnak bizonyultak, mint a forinthitelek, bár az id?szak végén fennálló – de mint említettük, csak az el?törlesztés esetén gyakorlati jelent?ség? – tartozások a devizahitelek esetében magasabbak. De mit hoz a jöv??
A hitelek törlesztéseit a jöv?ben is a devizaárfolyamok és a hitelkamatok befolyásolják. Ezeknek különféle kombinációi eltér? eredményekhez vezethetnek, a lehet?ségek száma végtelen. Az egyszer?ség kedvéért vizsgáljuk meg, hogy mi történik a 2008 elején folyósított lakáshitelekkel, ha az adósok a 2010. májusi feltételek szerint fizetik hitelüket a futamid? végéig. A 2008 elején folyósított hitel vizsgálatát két dolog indokolja: egyrészt ekkor tet?zött a devizahitelek folyósítása, másrészt a gazdasági válság kirobbanásáig 9 hónapnyi részlet van csak hátra, ezt követ?en már szembesültek a devizahitelesek a gyengébb forint árfolyam hatásaival. Korábbi id?pontban folyósított hitelek esetében a válságig felhalmozott el?ny még nagyobb lenne.

2010. májusi kondíciók

Ilyen feltételek mellett az utolsó törleszt?részlet 2027 decemberében várható. A teljes futamid?, vagyis 20 év alatt a forintalapú hitel után 11 350 388 begin_of_the_skype_highlighting              11 350 388      end_of_the_skype_highlighting forintot fizet ki a hitelfevev?. Az euró alapú hitel után 10 898 914 begin_of_the_skype_highlighting              10 898 914      end_of_the_skype_highlighting forintot kell fizetni, míg a svájci frank törleszt?részleteinek összege 10 465 363 begin_of_the_skype_highlighting              10 465 363      end_of_the_skype_highlighting forint. 20 év alatt a forinthitel bizonyul a legdrágábbnak, közel 8,5%-kal többet fizet a forintban eladósodott személy lakáshitele után, mintha svájci frankban vette volna fel.
Felmerülhet a kérdés, hogy milyen esetekben egyenlít?dne ki a különböz? hitelek költsége. El?ször nézzük meg, hogy változatlan kamatokat feltételezve mely devizaárfolyamok mellett kell az egyes hitelkonstrukciók után a forinthitellel azonos összeget fizetni!

Devizaárfolyam változás hatása

A devizahitelek kamatel?nye abban az esetben t?nik el 2008 elején felvett hitelek esetében, ha az euró árfolyama átlagosan 289,3 forint/euró lesz a futamid? végéig. A svájci franknak tartósan 213,3 forint/franknak kell lennie, hogy a hátralév? id?szak törleszt?részletei elég magasak legyenek és elt?ntessék az alacsonyabb kamat el?nyét.
A törlesztések kiegyenlítésének másik lehet?sége, ha az egyes devizákban denominált hitelek kamata változik. Itt a viszonyítási alap a korábbitól eltér?en a svájci frank hitel, vagyis az a kérdés, mennyivel kell a forint és euró kamatoknak csökkennie, hogy a hitelek költsége megegyezzen a svájci frankéval.

Hitelkamatok változásának hatása

Az euró kamatoknak a 2010 májusi 8,4%-ról 7,7%-ra kell mérsékl?dnie, hogy az euróhitel versenyképes legyen a teljes futamid? alatt. A forinthitelek esetében a májusi 9,7%-os átlagos kamatnak másfél százalékponttal kellene csökkennie, hogy azonos terhet jelentsen a svájci frank hitellel.
Ezek az eredmények 2008 elején folyósított hitelek esetében igazak. A korábban felvett hiteleknél a devizahitelek már felhalmozott el?nye még nagyobb, így a forint és a devizák közötti egyenl?ség eléréséhez még széls?ségesebb devizaárfolyamokra, és/vagy alacsonyabb forintkamatokra lenne szükség.
A fenti számítások jól mutatják, hogy devizahitelek, és különösen a svájci frank hitel igen kedvez? feltételeket teremtettek a forinthitelekhez képest. Ugyan a törleszt?részletek nem várt emelkedése rontott a devizahitelek eredeti el?nyén, de a futamid? eddigi szakaszában, illetve várhatóan az egész futamid? alatt még így is el?nyt jelent a forintban való eladósodáshoz képest a hitelt felvev?k részére. Más kérdés, hogy ez a növekedése ellenére viszonylag kedvez? teher gyakran jóval meghaladja az érintett családok korábban eltervezett tehervisel?képességét. A kedvez? hitellehet?ség miatt sokan a családi költségvetés lehet?ségeit meghaladó eladósodottság mellett döntöttek. Vagyis devizában több hitelt vettek fel, mint forintban tették volna, kezdetben azonos törleszt?részlet mellett. Így a problémás hitelesek nagyrésze feltehet?leg a túlzott eladósodás áldozata. Természetesen a válság hatására megemelked? munkanélküliség és visszaes? keresetek is törlesztési nehézségekhez vezethettek.
A fenti számítások alapján kijelenthetjük, hogy a devizahitelesek kollektív megsegítése nem indokolt. Az alacsony devizakamatok el?nye csak tartósan gyenge forint-árfolyam mellett vagy jelent?sen mérsékl?d? forintkamat esetében t?nik el. Ezeknek a feltételeknek a teljesülését nehezíti, hogy tartósan gyenge forint mellett a forintkamatok emelkedésére lehet számítani, illetve a forintkamatok (relatív) mérsékl?désére csak er?söd? hazai fizet?eszköz mellett van lehet?ség.
Az eredmények nem támasztják alá, hogy a devizahitelesek megmentésre szorulnának, s?t, felmerülhet a forintadósok “megmentésének” gondolata. Valószín?leg azonban a legtöbb hiteles akkor járna jól, ha egy kiegyensúlyozott gazdaságpolitika stabil makrogazdasági hátteret biztosítana. Ebben az esetben er?söd? forint mellett is csökkenhetnének a forintkamatok, így mind a devizahitelesek, mind a forinthitelesek a jelenleginél kedvez?bb helyzetbe kerülnének.

Forrás: Kopik Tamás – portfolio.hu: Nem indokolt a devizahitelesek kollektív megmentése – Vélemény

Adósságrendezés. Tagi kölcsönök rendezése.

A magyar hitelpiacon az igényl? még ma is többnyire saját maga gondoskodik az ügyintézésr?l.

Mi a finanszírozás fogalomkörén belül foglalkozunk lakossági hitelekkel, vállalkozások hiteleivel, lízingjeivel; ezekkel kapcsolatban adunk tanácsot és intézzük ?ket.

A bankok és hitelajánlataik között óriási a különbség!
Több mint 30 bank található a magyar pénzügyi piacon, több tucat hitel-termékkel, melyek között óriási különbségek lehetnek.
Egy elhamarkodott döntéssel több millió forint felesleges terhet vehet magára! Például, tíz éves futamid? mellett egy adott hitel 1%-kal kedvez?bb kamatsávja a felvett összeg arányában átlag 6%-os megtakarítást eredményez.

Felmérjük az Ön személyes igényeit és lehet?ségeit, és végig az igénylésen, egészen a hitel folyósításáig elkísérjük Önt.

Együttm?ködésünk itt nem ér véget. Egyedülálló szolgáltatásként menedzseljük a hiteleket, amennyiben érdemes váltani-refinanszírozni, jelent?s megtakarításokat eredményezve Önnek.

Szolgáltatásunk jellemz?i:
Gyakorlati tudás.
El?re sz?rt kínálat.
Személyre szóló tanácsadás.
Kamat- és költségoptimalizálás.
Gyors és teljes kör? ügyintézés.
Futamid? alatti hitelmenedzselés.
Számottev? id?- és pénzmegtakarítás.

A hitelezéshez én személyesen nem értek. Viszont van egy nagy el?nyöm: tudom, hogy kik a legjobb szakért?k a területen. Így ha felmerül egy ilyen irányú igény, akkor tudom, kihez kell fordulni, kit kell bevonni. Tudom, hogy az adott szakterületen ki a legjobb.

Ne bízza a véletlenre! Bízza szakért?re!
Kérjen id?pontot a lehet?ségeinek elemzésére.

A 2010-es évben sok jelent?sebb változás történik a bankok finanszírozási szabályozásában.

A lenti információkkal szeretném Önt ezekr?l a változásokról tájékoztatni és ezzel hozzájárulni, hogy esetlegesen most is aktuális finanszírozási feladatára id?ben megoldást találjon.

A Magyar Közlöny 2009. 12. 30-i számában megjelent a 361/2009-es Kormányrendelet, a körültekint? lakossági hitelezés feltételeir?l és a hitelképesség vizsgálatáról címen, mely jelent?sen szigorítja a lakossági hitelezés kereteit, melyt?l a pénzintézetek saját kockázatukra sem térhetnek majd el.

A jogszabály lényege a következ?:

1. Fedezeti limitet tekintve, a felajánlott ingatlanfedezet, forgalmi értékének maximum a

• 75 %-a mértékéig lehet hitelt nyújtani forint alapú hitelnél
• 60 %-a mértékig lehet hitelt nyújtani euró alapú hitelnél és mindössze
• 45 %-mértékig!!! lehet hitelt nyújtani más deviza (svájci frank) alapú hitelnél

1. A jövedelemvizsgálatot tekintve el?írás lesz, hogy devizahitelek havi törleszt?-részlete folyósításkor nem lehet magasabb

• euró alapú hiteleknél a hitelezhet?ségi limit 80 %-nál, míg
• más devizahiteleknél a hitelezhet?ségi limit 60 %-nál

Az 1. pontban foglaltak 2010. március 1-t?l, míg a 2 pontban foglaltak 2010. június 11-t?l lépnek hatályba.

Amennyiben Önnek vagy ismer?sének a közeljöv?ben hitelfelvételi szándéka van, fontolja meg, hogy a hitelkérelmének az összeállítását néhány héten belül elindítsa, hogy igénye még a jelenlegi kedvez?bb finanszírozhatósági feltételei mellett kerüljön elbírálásra.

Felhívom a figyelmét, hogy az pénzintézetek hitelezési politikája – és hitelezési költségei – jelent?sen eltérhetnek egymástól, ezért nem mindegy hol vesz fel hosszútávra hitelt. Amennyiben hiteligénye van, javaslom, hogy feltétlenül konzultáljon hitelszakért? munkatársaimmal.

Továbbá tájékoztatom, hogy kollégáim, a szintén új, a hitelügyintéz?k tevékenységét szabályozó rendelkezés értelmében - az ügyfél érdekeit képviselve a bankok felé – független alkuszi tevékenységet végeznek.

Amennyiben érdekl?dik egy személyes konzultáció iránt, és szeretne részletesebb tájékoztatást kapni, kérem töltse ki az alábbi adatlapot. Adatait bizalmasan kezeljük. A konzultáció ingyenes. Jelentkezés itt.

Továbbá ajánlom figyelmébe ingyenes és kötelezettségmentes “lakossági” szolgáltatásainkat:

*Rendben vannak a biztosításai? Tudja, hogy több olyan is van, amit “kötelez?” fizetni és 90 %-ban lehet rajta spórolni?

*Hitelszakért? kollégáim átnézik a hiteleit. Megnézzük mit és milyen feltételekkel érdemes-lehet csinálni, hogy Ön a lehet? legjobban járjon. Még id?ben van. Most lépjen, míg nem hatályosak a szigorodó hitelezési feltételek, különben egy életre beleragahat a jelenlegi helyzetébe. (Figyelem! Elintézni a hitelt már pénzbe kerül! – Ám fizetnie csak eredmény esetén kell.)

Jelentkezem, mert szeretném az optimális hitelt!

A 2010-es évben sok jelent?sebb változás történik a bankok finanszírozási szabályozásában.

A lenti információkkal szeretném Önt ezekr?l a változásokról tájékoztatni és ezzel hozzájárulni, hogy esetlegesen most is aktuális finanszírozási feladatára id?ben megoldást találjon.

A Magyar Közlöny 2009. 12. 30-i számában megjelent a 361/2009-es Kormányrendelet, a körültekint? lakossági hitelezés feltételeir?l és a hitelképesség vizsgálatáról címen, mely jelent?sen szigorítja a lakossági hitelezés kereteit, melyt?l a pénzintézetek saját kockázatukra sem térhetnek majd el.

A jogszabály lényege a következ?:

• Fedezeti limitet tekintve, a felajánlott ingatlanfedezet, forgalmi értékének maximum a

75 %-a mértékéig lehet hitelt nyújtani forint alapú hitelnél

60 %-a mértékig lehet hitelt nyújtani euró alapú hitelnél és mindössze

45 %-mértékig!!! lehet hitelt nyújtani más deviza (svájci frank) alapú hitelnél

• A jövedelemvizsgálatot tekintve el?írás lesz, hogy devizahitelek havi törleszt?-részlete folyósításkor nem lehet magasabb

euró alapú hiteleknél a hitelezhet?ségi limit 80 %-nál, míg

más devizahiteleknél a hitelezhet?ségi limit 60 %-nál

Az 1. pontban foglaltak 2010. március 1-t?l, míg a 2 pontban foglaltak 2010. június 11-t?l lépnek hatályba.

Amennyiben Önnek vagy ismer?sének a közeljöv?ben hitelfelvételi szándéka van, fontolja meg, hogy a hitelkérelmének az összeállítását néhány héten belül elindítsa, hogy igénye még a jelenlegi kedvez?bb finanszírozhatósági feltételei mellett kerüljön elbírálásra.

Felhívom a figyelmét, hogy az pénzintézetek hitelezési politikája – és hitelezési költségei – jelent?sen eltérhetnek egymástól, ezért nem mindegy hol vesz fel hosszútávra hitelt. Amennyiben hiteligénye van, javaslom, hogy feltétlenül konzultáljon hitelszakért? munkatársaimmal.

Amennyiben érdekl?dik egy személyes konzultáció iránt, és szeretne részletesebb tájékoztatást kapni, kérem töltse ki az alábbi adatlapot. Adatait bizalmasan kezeljük. A konzultáció ingyenes. Jelentkezés itt.

Továbbá tájékoztatom, hogy kollégáim, a szintén új, a hitelügyintéz?k tevékenységét szabályozó rendelkezés értelmében - az ügyfél érdekeit képviselve a bankok felé – független alkuszi tevékenységet végeznek.

Jelentkezem, mert szeretném az optimális hitelt!

Hírlevél regisztráció

A Dél-alföldi Média Kft. pénzügyi szolgáltató partnerei felkérésére pályázatot hirdet adósságrendezés, hitelkiváltás témakörben. A pályázaton indulhat minden hitellel vagy hitelekkel rendelkez? belföldi magánszemély, aki részleteit eddig megbízhatóan fizette, de havi törlesztését szeretné jelent?sen csökkenteni. A Dél-alföldi Média Kft. pénzügyi partnerei által kínált megoldás akár 40%-os megtakarítást is jelenthet ugyanazon futamid? alatt. A hitelkiváltás csak ingatlanfedezettel vehet? igénybe, BAR-lista kizáró ok.
A pályázatra azoknak érdemes jelentkezni, akik eddig fennálló hitelük, hiteleik részleteit pontosan tudták fizetni, de fennálló tartozásaikat szeretnék összevonni és a meglév? részleteiknél lényegesen kevesebbet fizetni, illetve egy tartozás esetén jelent?sen kevesebbet fizetni.
Pályázati adatlap nincs. A pályázók csak pontos elérhet?ségüket (név, cím, telefonszám), és egy rövid bemutatkozást postázzanak el.
Minden pályázót megkeresnek, a pályázat beérkezését?l számított 2 hónapon belül.
Minden olyan pályázó hitelkiváltásban részesülhet partnereik által, aki a fent felsorolt kritériumoknak megfelel. A Dél-alföldi Média Kft. csak a pályázat kezelését végzi pénzügyi szolgáltató partnerei számára, a hitelkiváltásban közvetlenül nem vesz részt. A hitelkiváltásnál felmerül? várható költségek: közjegyz?, értékbecsl?, földhivatali illeték.

A pályázat részvételi feltétele:

A pályázattal duplán szeretnénk segíteni, ezért a pályázati részvétel feltétele.:

A Morgoncok Gyermekajándékozási Alapítvány bármilyen szabadon választott összeggel történ? támogatása, mely összeget a Morgoncok Alapítvány Raiffeisen Bank Szeged 12067008-01126856-00100004 számlájára kérünk átutalni. A megjegyzés rovatban feltüntetve: támogatás.

Amennyiben az átutalás problémába ütközik, bármelyik Raiffeisen Bankfiókban befizethet? az összeg az alapítvány számlájára a Morgoncok Alapítvány 6700-A02PVS-001 bankon belüli számlaszámra vagy rózsaszín? postai csekken elküldhet? az alapítvány 6721 Szeged Háló u.8 . levelezési címére.

A MORGONCOK Alapítvány a támogatásokból mesekönyveket és kórházi falfestményeket készít.
Tevékenységükr?l a http://www.morgoncok.hu weboldalon tájékozódhatnak.

A pályázathoz kapcsolódó elérhet?ségek:
E-mail.: adossagrendezes@postafiok.hu
Telefonszám.: 06-70/ 931-32-96 Hívható: Hétf?, kedd, szerda 15-18 óráig
Postára adási határid?: 2010. április 20.

A pályázatokat a:
Dél-alföldi Média Kft.
Domaszék
Dózsa György utca 46.
6781

címre kérik postázni, a borítékra ráírva “Adósságrendez? pályázat”. A levélben csatolni kell a Morgoncok Alapítványnak támogatásként küldött utalás vagy a postai csekk másolatát.

A cég senkit nem keres meg a pályázattal kapcsolatban és a pályázaton való részvételért díjazást nem kér. A megkereséseket a pénzügyi partnereik végzik.

Kérjük amennyiben ezt a pályázatot tovább szeretné adni, más oldalon vagy újságban megjelentetni, azt változatlan formában tegye.

http://www.damkft.com

Skultéty Andrea

Skultéty Andrea vagyok, sok-sok éves hitelezési tapasztalattal rendelkez? pénzügyi tanácsadó.

Azért választottam ezt a szakmát hivatásomnak, mert emberközpontú gondolkodásom, empatikus készségem ezen a pályán lehet?vé teszi azt, hogy olyan módon nyújtsak segítséget, mely az ügyfelek számára minden szempontból megfelel?.

A jelenlegi pénzpiaci helyzetben sokan tanácstalanul állnak a hitelfelvétel el?tt. A banki megszorítások miatt sok ügyfél nem tudja, hogy melyik bankhoz forduljon, hol vehetné fel a hitelét a legkedvez?bb kamaton, vagy mikor vegyen fel deviza hitelt, amikor az árfolyam magas vagy alacsony?

Ez csak pár kérdés a sok közül, amivel naponta szembesülök.

Mindenki számára fontos, hogy amennyiben hiteligényléshez folyamodik, akkor a piacon lév? hitelek közül a számára legkedvez?bb feltételekkel bíró konstrukciót vehesse igénybe. Egy elhamarkodott döntés több milliós veszteséget okozhat a futamid? alatt!

Úgy gondolom, hogy ezt a „luxust” senki nem engedheti meg magának.

Ön tud felel?sségteljes döntést hozni úgy, hogy nem ismeri a teljes pénzügyi piac lehet?ségeit?

Ebben a kérdésben meghatározó szerepük van azoknak a pénzügyi tanácsadóknak, akik a Magyarországon lév? összes bank/pénzintézet hitelnyújtási lehet?ségeivel tisztában vannak.

T?lem és munkatársaimtól választ kap kérdéseire és az ország bármely területér?l érkez? ügyfeleinknek széleskör?, személyes igényre szabott termékekkel tudunk szolgálni.

Amennyiben Ön úgy gondolja, hogy a leírtak alapján segítséget tudnék nyújtani Önnek, családjának, barátainak és ismer?seinek, – jelenleg vagy a jöv?ben -, kérem, juttassa el bemutatkozó levelemet mindazoknak, akiknek létfontosságú, hogy megfontolt döntéseket hozzanak pénzügyeikben.

Tisztelettel:

Skultéty Andrea

Vezet?  Pénzügyi Tanácsadó

70/421-03-13

Jelentkezem, mert szeretném a számomra legjobb hitelt