| Az utóbbi id?ben több ötlet látott napvilágot a devizahitelesek megmentésére. A f? érv a törleszt?részletek széls?séges ingadozása, a gyenge forintárfolyam miatt megugró törlesztési teher volt. A nagyvonalú programok eddig csak tervek maradtak. A háztartásoknak 2010 elején 3250 milliárd forint forintalapú hitelük volt (ebb?l 1500 milliárd lakáshitel), valamint 6500 milliárd forint devizaalapú hitelük (ebb?l 2500 milliárd lakáshitel). A devizahitelek állománya a 2009. évi GDP 25%-át teszi ki, vagyis igen jelent?s nagyságrendr?l van szó. Mi is indokolja, hogy a devizahitelesek segítségére siessen az állam? 1. Devizaárfolyamok változása 2007 elejéhez képest, 2007 január 1 = 100 Jól látható, hogy a válság el?tti id?szakban az euró és a svájci frank árfolyama is aránylag stabil volt. 2008 ?sze és 2009 eleje között azonban drasztikus forintgyengülés következett be. Fél év alatt a svájci frank árfolyama 50%-kal er?södött, az euró pedig közel 25%-kal. Kisebb er?södés után 2010. június elején jött a következ? hidegzuhany, amikor külföldi és belföldi események együttes hatására újabb rekordokat döntött a svájci frank árfolyama. 2010 közepére az alpesi deviza 37%-kal lett drágább, mint 2007 elején (miközben az euró 13,5%-kal drágult). Ez az ingadozás, illetve drágulás ösztönöz sokakat arra, hogy a devizahitelesek megsegítésére siessen. Ugyanakkor az árfolyam mellett a havi törleszt?részlet a hitel kamata és az egyéb felszámított díjak is befolyásolják. 2. Lakáshitelek teljes hiteldíj mutatója (százalék), 2005-2010 Az egyes devizák hitelkamata egyértelm? magyarázatot ad a devizahitelek népszer?ségére. A forintkamatok mindig messze meghaladták a svájci frank és az euró kamatát is. A különbség 2005 elején még 9-10 százalékpont volt, ez 2008-ra nagyjából 4 százalékpontra mérsékl?dött. 2008 ?szét?l a bankok újraárazták a kockázatokat, így a forint- és az eurókamatok 3 százalékponttal ugrottak meg, míg a svájci frank kamata szinte változatlan maradt. 3. 2005. januári lakáshitelek havi törleszt?részlete (forint) A futamid? elején teljesen egyértelm? a devizahitelek el?nye. A forint alapú lakáshitel 66 ezer forintos törleszt?részletéhez képest a svájci frank hitel mindössze havi 35,5 ezer forintba kerül, az euró pedig 39 ezer forintba. A különbség ugyan 2006-2007-ben gyorsan mérsékl?dött, de a devizahitel továbbra is legalább havi 10 ezer forinttal volt olcsóbb. Változás 2008 ?szét?l következett be. Ekkor az összes hiteltípus megdrágult, de eltér? mértékben. A forinthitel a kamatváltozás miatt ismét megközelítette a havi 60 ezer forintot. Az euróhitelek a kamat- és árfolyamváltozás hatására 55 ezer forint fölé drágultak. A svájci frank alapú hitelek a jelent?s árfolyamváltozás, de mérsékelt kamatemelkedés együttes hatásaként ennél kisebb mértékben, 50 ezer forintig emelkedtek. 2010 májusára a forint és euró hitelesek terhei nagyjából kiegyenlít?dtek, de a frank adósok maradtak továbbra is a legkedvez?bb helyzetben. 4. 2005. januári lakáshitelek t?ketartozása 2010 májusában (forint) A forinthitelek t?ketartozása teljesen szabályosan csökken. Ezzel szemben a devizahitelesek tartozása er?teljesen ingadozik. Egyes id?pontokban jóval alacsonyabb lehet a forinthitelénél, mint például 2008 nyarán, de messze meg is haladhatja azt. A pillanatnyi t?ketartozás jelent?sége azonban csak elméleti – és pszichológiai -, hiszen csak el?törlesztés esetében van jelent?sége. Vagyis 2005 januárjában azonos hitelösszeggel induló adósok 2010 májusában eltér? összeget lennének kénytelenek fizetni a hitelük megszüntetéséért. A forintadósok 4,5 millió forintot, az euróban eladósodottak 4,75 millió forintot. A legrosszabbul a svájci frank adósok járnának, akiknek 5,1 millió forintot kéne fizetniük az eredetileg 5 millió forintnyi tartozásukért. 5. Adott év elején felvett lakáshitelre kifizetett törleszt?részletek összege 2010 májusáig (ezer forint) 2005 év elején folyósított forint lakáshitel után az elmúlt öt és fél évben közel 3,5 millió forintot fizetett ki az adós. Ugyanez az érték euró alapú hitel esetében 2,7 millió, svájci frank esetében kevesebb, mint 2,5 millió forint. Vagyis a forint és a svájci frank alapú hitelek költsége között évente átlagosan 180 ezer forint volt a különbség. A kés?bbi években felvett hitelek esetében ez a különbség ugyan kisebb, de a devizák közötti sorrend nem változik, minden esetben a svájci frank bizonyult eddig a legolcsóbbnak, a forint pedig a legdrágább hiteltípusnak. 6. Adott év elején felvett lakáshitel fennálló t?ketartozása 2010 májusában (ezer forint) A t?ketartozások esetében viszont pont fordított a sorrend. A vizsgált öt év bármelyikét nézve a svájci frank adósok tartozása a legmagasabb 2010 májusában, míg 2009 kivételével a forintadósok vannak a legkedvez?bb helyzetben. 2010. májusi kondíciók
Ilyen feltételek mellett az utolsó törleszt?részlet 2027 decemberében várható. A teljes futamid?, vagyis 20 év alatt a forintalapú hitel után 11 350 388 begin_of_the_skype_highlighting 11 350 388 end_of_the_skype_highlighting forintot fizet ki a hitelfevev?. Az euró alapú hitel után 10 898 914 begin_of_the_skype_highlighting 10 898 914 end_of_the_skype_highlighting forintot kell fizetni, míg a svájci frank törleszt?részleteinek összege 10 465 363 begin_of_the_skype_highlighting 10 465 363 end_of_the_skype_highlighting forint. 20 év alatt a forinthitel bizonyul a legdrágábbnak, közel 8,5%-kal többet fizet a forintban eladósodott személy lakáshitele után, mintha svájci frankban vette volna fel. Devizaárfolyam változás hatása
A devizahitelek kamatel?nye abban az esetben t?nik el 2008 elején felvett hitelek esetében, ha az euró árfolyama átlagosan 289,3 forint/euró lesz a futamid? végéig. A svájci franknak tartósan 213,3 forint/franknak kell lennie, hogy a hátralév? id?szak törleszt?részletei elég magasak legyenek és elt?ntessék az alacsonyabb kamat el?nyét. Hitelkamatok változásának hatása
Az euró kamatoknak a 2010 májusi 8,4%-ról 7,7%-ra kell mérsékl?dnie, hogy az euróhitel versenyképes legyen a teljes futamid? alatt. A forinthitelek esetében a májusi 9,7%-os átlagos kamatnak másfél százalékponttal kellene csökkennie, hogy azonos terhet jelentsen a svájci frank hitellel. Forrás: Kopik Tamás – portfolio.hu: Nem indokolt a devizahitelesek kollektív megmentése – Vélemény |
2010/07/22
Indokolt-e a devizahitelesek kollektív megsegítése? – teszi fel a kérdést a GKI
2010/06/05
Kedvcsináló a „koránkeléshez”. Számoljon!
A korai megtakarítás el?nye
Akár bevallja valaki, akár nem vágyik az anyagi biztonságra, anyagi függetlenségre, vagy hétköznapi szóval a gazdagságra. Hogy ez kinek mit jelent pontosan, az mindig az egyén igényeit?l, életmódjától függ.
Biztos Ön is ismeri azt a képletet, hogy T?ke = Pénz * Id?
Ideális az az eset, amikor sok pénze és sok ideje van valakinek. Ekkor hosszú id? alatt sok pénzb?l jelent?s vagyont építhet föl.
A következ? eset, amikor szükségünk van a vagyonra, ám kevés az id?nk. Például a ma 50-55 évesek, akik már csekély állami nyugdíjra számíthatnak, és jóformán 10 évük van arra, hogy a méltó és tisztes nyugdíjas évek alapját és fedezetét megteremtsék. Bizony ?k nagyon nehéz helyzetben vannak, hiszen, minden ma megkeresett egyhavi jövedelmükb?l 3 hónapig kell megélniük.
És az ideális élethelyzet, amikor sok az id?nk -err?l szól a fenti táblázat is- még kevés pénzzel is megteremthetjük a jólétünket garantáló vagyont.
Ezért kell id?ben ébredni, és amikor megszólal a vekker, fel is kelnünk és haladéktalanul cselekednünk.
Ha szeretné megvalósítani az anyagi függetlenséget, jelentkezzen egy személyes tanácsadásra itt.
2010/06/04
… talán ébredezni kellene…
Kb. 100 évvel ezel?tt Albert Einstein hosszú órákig tartó
munka után hátra d?lt székében és teljesen magába roskadt:
Atyaúristen!!!! Hogyan fogom én ezt elmagyarázni az embereknek??
A gondolatok lázasan rohangáltak a fejében, de sehogyan sem
tudta megérteni, amire rájött. Olyasmire jött rá, amir?l tudta,
hogy igaz, de felfogni még neki is nehezére esett.
Visszaemlékezett gyermekkorára, amikor is a legnagyobb élménye
az volt, amikor apja megmutatta neki, hogyan m?ködik az irányt?.
Azonnal elkápráztatta, hogy létezik egy ER?, ami láthatatlanul
is képes hatni a t?re. Azóta nem hagyta nyugodni a gondolat,
hogy a világ nem csak az, amit a szemünkkel látunk!
Most pedig rájött valamire, amir?l elképzelni sem tudta hogyan lehetséges,
annyira viszont bízott a számításaiban, hogy igaznak fogadja el.
Arra jött rá, hogy sem a tér, sem az id? nem létezik.
Pusztán gondolati teremtmények. Egy hatalmas illúzió, ráadásul
olyan tökéletesen megszerkesztve, mely illúzióban mindenki
abban hihet, amiben csak akar, mindig igaza lesz.
Ekkortájt hagyta el a száját az a mondat, amit azóta sokszor idéznek t?le:
Csak két dologban hihetsz: vagy abban, hogy a világon minden
csoda, vagy abban, hogy semmi sem.
Mindez 100 évvel ezel?tt történt.
Mi az, ami napjainkban történik?
Tudósok megállapították, hogy az emberi DNS-ben lév? információk mindössze 3-5%-a felel?s
azért, hogy a petesejt és a spermium találkozása után egy hús-vér
emberke születhessen.
95% pedig valami egészen másért felel?s.
Bár, sokat hallani, hogy az ember lelki lény, de azt sehol nem
tanították, hogy 95%-ig az. Érted ezt?
Amikor belenézel a tükörbe, azt aki igazán vagy, nem is látod. Annak, aki vagy, és aki
lehetnél, mindössze 5%-át látod.
Amikor Szent-Györgyi Albert elkezdte er?ltetni, hogy a tudomány kicsit nagyobb hangsúlyt
fektessen a kvantummechanika tanulmányozására, mert úgy néz
ki, hogy sokkal több dolog függ össze olyan dolgokkal, amir?l
elképzelni sem tudjuk, nem csak kortársai nevették ki, de a
Magyar Tudományos Akadémia még arról is gondoskodott, hogy
ezek a cikkek elt?njenek az életm?véb?l, nehogy a tudós egy
nagy bohócnak t?njön az utókor számára, akinek csak malaca
volt amiért felfedezte a C vitamint.
Mostanában kezdték el kutatni, kutatgatni a leveg?ben, éterben, illetve
ismeretlen dimenziókban lév? információs mez?ket.
Ma már tudjuk, ha egy csoport jó kedv?, vidám ember egy légtérben
örül egymásnak, ezután pedig elhagyva a helyiséget, egy
ismeretlen lép be ugyanide, ennek az embernek is megváltozik
az érzelmi mutatója. Jobb kedve lesz pedig nem is hallotta,
nem is látta azokat, akik el?tte bent voltak a teremben.
Mit jelent az, hogy ma már tudjuk? Hiszen legtöbbünk
még soha nem hallott err?l! Ha ez igaz lenne, mindenhol
err?l beszélnének. Ha valami fontos és igaz, akkor annak
vezércikknek kell lennie a médiában… Vagy mégsem?
A válasz: vagy mégsem.
A CIA és a KGB több, mint 50 éve kutatja azt, hogyan tudnának a távolból kutakodni mások
agyában. Hogyan lehetne kiszedni titkos információkat
több ezer kilométerre lév? emberek agyából. Ehhez nagyon
összetett pszichológiai ismeretekre és az emberi lélek
legmagasabb szinten történ? tanulmányozására van szükség
A gyalázatos kutatások legnemesebb mellékterméke az, hogy
rájöttek mi a módja annak, hogy egy ember kiteljesedett
boldog életet élhessen. Kiteljesedhessen a kreativitása,
elérhesse céljait, és kihozhasson magából mindent, ami
fontos számára. De a legfontosabb, amit felfedeztek:
ha egy ember növeli személyes tudatosságát, az hatással
van más, távolban lév? emberek tudatosságára is.
Ez pedig nagyon veszélyezteti mindenféle hatalom fennmaradását.
Magas tudatosságú, boldog, kiteljesedett életet él?
embereket nem lehet irányítani, médiával, reklámokkal
manipulálni. Nem lehet rajtuk él?sködni, nem lehet rájuk
értelmetlen adókat kivetni és legf?képp nem lehet rájuk
parancsolni, hogy énekelve-dalolva, menetelve, mások
zsoldos katonájaként embereket megöljenek. Az a lelkiállapot,
ami ahhoz kell, hogy valaki az életét úgy irányíthassa,
ahogyan szeretné, kizárólag a Szeretet, Hit, Hála,
Ítélkezés-mentesség állapotában tartható fenn.
Tudjátok miért fontos a tudatosság növelése? Azt mondják,
Magyarországon kb.: 7-8 millió ember rendelkezik 80-as IQ-val.
A 70-es szint pedig már az értelmi fogyatékosok kategóriáját
jelenti. Ilyen felállásban már nem is hangzik olyan jól, hogy
DEMOKRÁCIA választópolgárokkal, nem? A legtöbb ember éppen el
tudja dönteni, hogy pisilni kell, kakilni kell, fázom vagy
melegem van. Döntéseit pedig a legalacsonyabb rend? ösztönei
szintjén hozza meg. Ha egy politikus ad neki egy puszit a
választási kampány során, akkor azt jó embernek fogja tartani.
Magasabb tudatosságú társadalomban nem fordulhatott volna el?,
hogy akkor törjön ki a legnagyobb éhínség a Föld egyes országaiban,
amikor a világon pont a legtöbb élelmiszert sikerült megtermelni.
Amíg Bangladesben az emberek a saját halott gyermekeiket ették meg,
addig Oroszországban a mozdonyokat búzával f?tötték. Annyi búza
termett, hogy nem fért be a tározókba.
Magasabb tudatosságú társadalomban nem fordulhatna el?, hogy Ázsiában, több mint
40 millió, 10 év körüli gyermek dolgozzon reggelt?l estig
minden nap. Hidakat, autópályákat építenek, esténként meg
vaskonténerekbe zsúfolva, bezárva várják a másnapot. Nem pénzért
dolgoznak. A szüleik azért adják be ?ket ide, mert addig sem
nekik kell etetniük a gyermeket. Arra ugyanis már képtelenek.
De az sem fordulhatna el?, hogy este a fotelban ülve a befektetési
tanácsadód, távol-keleti részvényeket sózzon rád, mivel azok most
extraprofittal kecsegtetnek. Tudnád jól, hogy mások kizsigerelése
árán nem akarod Te magad sem biztosítani a saját gyermeked jöv?jét.
Magasabb tudatosságú társadalomban nem fordulhatna el?, ha tudjuk,
hogy a Hit, Szeretet, Hála, és Ítélkezés mentesség, mint lelkiállapot,
olyan kémiai folyamatokat képes elindítani az emberi agyakban és
kvantum szinten a világban, amelyek nagyban befolyásolják az
életben való boldogulásunkat, hogy ne ez legyen a legfontosabb
elsajátítandó tantárgy az iskolában.
És ez teljesen független a vallásoktól is.
Indiában, amikor egy gyógyító mesterré válik, két utat választhat.
Vagy elmegy az emberek közé és fizikailag gyógyítja ?ket, vagy
felmegy a Himalájába egy barlangba és onnan gyógyítja a világot
meditáción keresztül kvantum szinten.
Tudatosodás. Elindultunk egy úton a magasabb tudatosság felé.
Mi egyszerre választjuk az utat a Himalájába és egyszerre az
emberek felé is. Olyan út ez, amin nem a sebesség számít, hanem az,
hogy az irány jó legyen. A világ megváltoztatásával kapcsolatban
egyetlen üzenetünk van:
!!! Mindenki dolgozzon saját magán !!!
Soha ne hibáztassunk senkit. Még a politikusokat és a papokat sem. (Sokan
dolgoznak közülük is egy jobb világon.) Induljunk el befelé, és rövid
id?n belül, ha nem is a helyes válaszok, de a helyes kérdések el?
fognak bukkanni. A legfontosabb kérdésekre pedig, több ezer éve
megvannak a helyes válaszok. Csak élni kell velük.
Tudom, hogy a villanyszámla meg a lakástörleszt? el?teremtése teljesen eltereli
az ember figyelmét a nemesebb gondolatokról, és azok sokkal nagyobb
gondnak t?nnek pillanatnyilag, de az anyagi világban való boldogulás
is a magasabb tudatosságban keresend?.
Ahogy Weöres Sándor írta, Az Élet bevásárló-csarnokának felirata:
Mihelyt NEM KELL: mindenem a Tiéd.
Ezt megérteni, sokkal magasabb tudatossági szintre van szükség.
Ha van egy nagy álmod, higgy benne, higgy a Létezés bölcsességében a
megvalósulás fontosságát illet?en, kerülj a Szeretet, Hit, Hála
állapotába, ne ítélkezz mások felett és az álmod a létez? legnagyobb
sebességgel indul el a megvalósulás útján!
Ember! Ébredj! Több vagy mint a pénz elé boruló ösztönlény.
A politikai és gazdasági hatalmakat nem szolgálni kell fanatikus
módon, hanem megismerni és felhasználni a szellemiséged és
tudatosságod fejlesztéséhez.
A pénz csak eszköz és nem a cél. A cél a felemelkedésed!
Egy tanítás azt mondja: nincs más dolgod az életedben, csak hogy
szeretetet adj. Csak ez kell hogy teljessé válj, minden egyéb
haszontalan.
2010/05/28
Nyugdíjszámítás – nagyon kemény
Gimiben matematika tagozatra jártam. Akkor a kedvenc tantárgyam volt, és bár nem vagyok a számok rabja, a mai napig imádok számolni.
Kollégan?m el?adásra készül, ahol szó lesz a nyugdíjról is. Kért némi segítséget és útmutatást, f?leg a számok birodalmában. Úgy gondoltam, az én fejembensem árt egy kis “programfrissítés”.
Ám amit tapasztaltam, attól finoman szólva is padlót fogtam. Az adozona.hu oldalon van néhány kalkulátor, ezek közül a nyugdíjkalkulátort rendszeresen használom és használtatom az Ügyfeleimmel is. Nos, most is ezt vettem el?. Amikor az Ügyfeleimnek ajánlottam, mindig felhívtam a figyelmüket arra, hogy a kalkulátor csak az aktuális jogszabályokat veszi figyelembe, a jöv?beni változásokat nem tudja kezelni. Vagyis a bevitt adatok alapján az a valószín?síthet? nyugdíjösszeg lesz az eredmény, amit akkor kapnánk, ha ma nyugdíjba mennénk.
Aztán viszhangzott a fülemben a sok-sok embert?l hallott mondat: “Ugyan már! Az állam nem tesz ilyet -tudniillik nem csökkenti a nyugdíjak színvonalát.” Így aztán jött egy sugallat, hogy ezzel a bizonyos programmal azonos adatok alapján végezzem el ezt a számítást. És megtettem:
A számítás alapja minden esetben ugyanaz:
Évi 2.500.000 forint bruttó jövedelem és 20 év munkaviszony.
És most kapaszkodjon mindenki!
A nyugdíj összege a következ?képpen alakulna:
2007-ben 178.609,-
2008-ban 175.453,-
2009-ben 156.998,-
2010-ben 120.574,-
Látja Ön is, amit én látok? Négy év alatt pontosan ugyanannyi munkában töltött év és pontosan ugyanannyi jövedelem esetén a nyugdíj szintje a 2/3-ára csökkent!
Figyelem! Ébreszt?! Amíg nem kés?!
Üljünk le, tervezzük és teremtsük meg az Ön nyugdíját is! Jelentkezzen itt személyre szabott nyugdíjtervezésre!
A kalkulációkat pedig -ha van kedve- itt nézheti meg:
2010/05/20
"Élet – Öröm" Egészségnap
Drága Barátaim!
Kedves Lányok, Asszonyok, Klubtagok és Érdekl?d?k!
Az “Élet-Öröm” Egészségnapon bemutatkoznak a 15 éve alakult Magyar Üzletasszonyok Egyesületének vállalkozói 2010. június 1-én kedden.
Ez alkalommal is szeretettel várunk mindenkit, barátokat és csalágtagokat klubunkban a Bp. VI. Andrássy u. 124.-ben, az I. emeleten.
- 15 órai kezdettel már találkozni lehet az Egészséges Életmód Szekciónkhoz tartozó tagjainkkal. 20 egészségügyi
termék és szolgáltatással foglalkozó kisvállalkozónk kóstolóval, vagy a helyszínen ingyenes állapotfelmérések végzésével a gyakorlatban mutatja be mivel építhetjük, fokozhatjuk testünk és lelkünk harmóniáját.Magnevit készülék bemutatása,
Biorezonanciás vizsgálat,
Testzsír százalék mérés, anti-anyag tesztek,
Véroxigén-szint mérés,
Lúgosítás, lúgos vizet el?állító készülék bemutatása kóstolóval,
Kangen vízgép, vízkóstoltatás,
Intimtorna, gerinc görbület mérés, anyagcsere meghatározás,
Parafa az egészségért,
Vizi relaxáció, shiatsu,
Sportszem Optika, speciális sport szemüvegek,
Táplálék kiegészít?k, gyógyhatású készítmények,
Öko és bió termékek, sajtok, édességek, italok kóstolása …..
- 16.30 órakor a kvíz-játékról tájékoztató és vállalkozóink rövid bemutatkozása.
- 17.30 órakor kvíz-játék nyerteseinek díjazása.
- 18 órakor tombola sorsolása. Az értékes nyeremények vállalkozóink termékei és szolgáltatásaiból állnak össze.
- 18.30 órakor Szmolinka Eszternek, a Mavasti Hastánc Stúdió vezet?jének hastánc bemutatója.
- 19 órakor a MÜE megalakulásának 15. éves jubileumára emlékezünk.
Vidám koccintásra és beszélgetésre hívjuk vendégeinket, korábbi és jelenlegi egyesületi, vagy pártoló tagjainkat.
És még egy apróság. Ha Ön ott lesz, személyesen is találkozhat velem:-)
Köszönöm figyelmét és idejét. Üdvözlettel:
E-mail: da@dusikandrea.hu
Web: dusikandrea.hu
Magyar Üzletasszonyok Egyesülete http://uzletasszonyokegyesulete.hu
2010/05/05
Gyermekeink finanszírozása – Kis pénzb?l következetes stratégiával elit iskola
Hogyan finanszírozzuk gyermekeink taníttatását?
Kis pénzb?l következetes stratégiával elit iskola
Elmúlt az az id?, amikor az oktatást az állam finanszírozza, méghozzá színvonalasan. Akinek fontos, hogy a gyermeke piacképes tudást kapjon, nem legyinthet azt mondva, hogy majd csak lesz valahogy.
Számítások szerint ma egy fels?oktatásban nappali képzésen tanuló diák költségei mintegy 76.000,-Ft-ot tesznek ki havonta a tandíj összege nélkül.
Ám ha id?ben elkezdjük a spórolást –akár a gyermekünk születésekor-, akkor nem kell már most nagyobb vagyonnal rendelkeznünk, hanem ezt az összeget az évek alatt havi néhány tízezer forintból er?feszítés nélkül el?teremthetjük. Takarékoskodni pedig elengedhetetlen a gyermek taníttatására, ugyanis egy munkát is biztosító, színvonalas iskola elvégzése 6-40 milliós nagyságrend? költséget jelent a tanuló illetve a szül?k számára.
Amikor tudjuk, hogy mely id?pontban és mekkora összegre lesz szükségünk, két út áll el?ttünk a taníttatás fedezetének el?teremtésére.
Vagy el?re összerakjuk, vagy hitelt veszünk föl.
Azonban a két lehet?ség között óriási a különbség. Míg a hitelnél 10 millió Ft 20 éves visszafizetése esetén a legjobb THM-mel is a kölcsön dupláját kell visszafizetnünk, addig ha értékpapír alapon rakjuk össze ezt az összeget, akkor 3,2 millió Ft-ból megússzuk.
Ám a különbségek itt nem érnek véget.
Az eladósodott ember rabszolga, fogoly a munkahelyén, mert az adósságait minden körülmények között fizetnie kell. Ezért sokkal többet elt?r, és nyel. Végtelenül kiszolgáltatott.
Míg a tartalékokkal is rendelkez? ember megengedheti magának, hogy otthagyja a munkahelyét, váltson, amikor kedve tartja, vagy akár önálló vállalkozásba kezdjen.
Ugye Önnek sem mindegy, hogyan lép gyermeke az ÉLET-be ?
A pénz, bár önmagában nem boldogít, de szabaddá tesz.
Szeretné tudni, hogyan kezdjen hozzá? Szívesen leülök Önnel egy kötelezettségmentes konzultációra.
Itt kérjen id?pontot!
Értékpapír és biztonság
Való igaz, hogy az els? számú legbiztosabb módja annak, hogy megkett?zze a pénzét az, hogy összehajtja.
De akkor a … befektetési alap a második.
Minden alkalommal, amikor zöttyennek a világ értékpapír piacai, kemény kritikát szoktam kapni: hogyan ajánlhatom a családoknak jó lelkiismerettel az ilyen típusú befektetéseket, amikor most is elúszott egyik napról a másikra a tartalék pénzük 10, 20, vagy még nagyobb százaléka. A lelkiismeretem nyugodt…
Sokan azt hangoztatják, hogy az értékpapír piacra befektetni kockázatos. Mások szerint az értékpapír piac a legkevésbé kockázatos. Most kinek van igaza?
Induljunk a kályhától. Amikor egy t?zsdén forgó cég egy részvényét megvásároljuk, akkor ezzel az adott cégnek – a részvény képviselte arányban – tulajdonosai leszünk. Innent?l miénk a gyár, a légitársaság, a bank, stb. – a részvény értékének (általában szerény) arányában. Ezeket a résztulajdonokat adhatjuk-vehetjük a t?zsdén a pillanatnyi árfolyamnak megfelel?en.
Mi befolyásolja a részvények árfolyamát? Ezt alapvet?en a kereslet és a kínálat szabja meg – ha valamelyik cég részvénye divatos lesz, mert jó hírek terjednek róla, (például kiváló lett a negyedéves mérlegük, nagy siker lett az új modelljük vagy megnyerték a kupát), akkor felmegy az ára. Ha valami rossz hír van velük kapcsolatban, (lecsukták az igazgatót sikkasztás miatt, megbukott az új modelljük, kikaptak az utolsó meccsükön) akkor lemennek az árfolyamok.
Ha ránézünk egy részvényindex id?beli diagramra, ami egy-egy piac részvényeinek súlyozott összege, akkor láthatjuk, hogy a görbék bár láthatólag felfelé haladnak, id?közben fel-le rángatóznak. Miért van ez így?
A részvény a cég valódi értékét tükrözi. Milyen igazából egy cég értéke? Egy jól m?köd? cég értéke folyamatosan n?: szorgalmasan dolgoznak, új termékeket, szolgáltatásokat fejlesztenek, termelik a pénzt. Ennek egy részét osztalékként kifizetik a részvényeseknek, másik részét visszaforgatják: befektetik, új gépeket vesznek, új gyárakat építenek – ezzel n? a cég értéke, n? a részvények értéke is. Csak az a baj, hogy pontosan senki sem tudja megmondani mennyi is ez a valódi érték.
És itt kezd?dik a t?zsdepszichológia: egyszer csak elterjed a hír a Bársony M?vek remek cég. Sokan vesznek a részvényeikb?l – feljebb megy az árfolyama. Erre sokan mondják: ugye milyen jó cég ez, hogy megy felfelé az árfolyama: vegyünk mi is. Persze az árfolyam tovább emelkedik. És ez így megy addig, amíg a Bársony részvények nyilvánvalóan irreálisan magas árfolyamot érnek el. És akkor mindig akad valaki, aki elkiáltja magát: Meztelen a király! – A Bársony M?vek túlértékelt! És akkor mindenki meg akar szabadulni a részvényeit?l, az árfolyamok pedig lezuhannak. Akkor persze egy id? után mindig akad valaki, aki rájön: egészen jó kis cég ez és a részvényeinek árfolyama nagyon alacsony. És ezzel elindul a hullámvasút következ? menete.
Mit csinált maga a cég miközben részvényeinek árfolyama megjárta a mennyet és a poklot? Semmi különöset, tették a dolgukat: a munkások sz?tték a kelmét, a fejleszt? mérnökök új szebb mintákat kreáltak, már heute cuture tervez?knek is szállítanak és elkészült az új üzemcsarnok is. Amikor lezuhant a cég túlértékelt részvényeinek árfolyama hirtelen gyengébb min?ségben és kevesebbet dolgoztak a cég munkásai? Hirtelen megbutultak a mérnökeik? Összeomlottak a gyártócsarnokok? Kevesebb profit lett hirtelen a bársony piacán? – Egyik sem.
Ezért a részvény piacon a befektet?k két különböz? koncepciót testesítenek meg.
Az egyik befektet?i magatartás a rövidtávú spekuláns. Mindig azt nézi éppen minek fog felmenni-leesni az árfolyama rövidtávon (10 perc, 1 nap, pár nap, 1-2 hónap fajtájuktól függ?en).
A másik fajta a hosszútávú befektet?. ? valóban hosszútávon – vagy akár örökre – befektet? társa akar lenni egy perspektivikus cégnek. Ilyenkor a pillanatnyi vételi ár szinte lényegtelen, a lényeg hogy a cég hosszú távon jól dolgozzon. Ha ma egy Coca-Cola részvényt veszünk, sosem tudhatjuk, hogy holnap mi lesz az értéke, de abban biztosak lehetünk, hogy 10-20 éves távban remekül fog felfelé menni az értéke.
Azt kell látni, hogy hosszú távon a befektet?k sokkal sikeresebbek. A spekulánsok sok szempontból szerencsejátékosok. Amikor hosszútávú megtakarítási programokat indít az ember, akkor nagyon lényeges, hogy ne spekulációkra bízza az ember a pénzét. Az még elmegy, hogy az ember 20 évesen elkártyázza minden pénzét, de 55 évesen már nem célszer? rulettre felrakni a jövend? nyugdíjunkat…
Nos nézzük, akkor mi van, ha ilyen hosszútávú befektet?i szemmel vásárolunk értékpapírokat. Nézzük meg ezt a szép ábrát, rendkívül tanulságos!
S&P 500 sokéves átlaghozam
A fenti ábra az amerikai t?zsde S&P 500-as indexe alapján az mutatja, hányszor és mekkora átlaghozamokat lehetett realizálni átlagosan az USA értékpapír piacán. (Az S&P 500 a “Standard & Poor 500? index rövidítése. Ezt az indexet 500 részvény alapján számítják, így átfogó képet ad az amerikai részvénypiac állapotáról, hozamairól.)
Mint látható az elmúlt 72 évben 17 olyan év volt, amikor teljesen átlagos portfolióval veszthettünk és 55 olyan év volt, amikor nyerhetett. Az átlag 12,8%. Dollárban.
Ha rátekintünk az ábrákra, akkor rögtön láthatjuk, hogy miért van az, hogy aki hosszú távú befektet?ként, még teljesen átlagos portfolióval is szinte biztosra mehetett, hogy nyer. Másrészt az is látszik, hogy aki rövidtávra spekulál, minden további nélkül elveszíthette a pénzének akár a felét is.
Most akkor kockázatos az értékpapír alapú befektetés vagy sem?
Ez attól függ. Az adatokból ez már matematika, hogy mire számíthatunk.
Ha 1-2 évre indítunk ilyen befektetést akkor kb. 25% esélyünk van arra, hogy kevesebb pénzünk lesz a végén, mint amit beraktunk. Kb. 5% eséllyel csak a felét kapjuk meg a berakott pénzünknek. Viszont kb. 12% esélyünk van arra, hogy a dupláját kapjuk meg.
Hosszú távon, 20 évre viszont már gyakorlatilag nulla az esélye, hogy t?két veszítsünk. Mivel a hosszú id? nem csak megszépít, de ki is átlagol, a befektet?k 95%-nak 11% és 15% közti évi hozama lesz és ez nem kevés. 11%-nál 20 év alatt a pénzünk nyolcszorosát, 15%-nál a tizenhatszorosát kapjuk meg.
Mivel lehet egy hosszútávú befektetést biztonságossá tenni?Ennek három alapvet? eszköze van.
Az egyik a kockázatok porlasztása. Nem egy részvényt vásárolunk, hanem sokból egy keveset. Így ha valamelyik cég bajba is kerülne, ez nagy veszteséget nem okoz. Erre ma már kifinomult módszerek vannak.
A második a jogi helyzet optimalizálása. Ez szép és elegáns megfogalmazása annak, hogy a befektetéseinket úgy intézzük, hogy azok jövedelme után a lehet? legkevesebbet veszítsük el adók, illetékek stb. formájában.
A harmadik eszköz a folyamatos menedzselés. 20 év hosszú id?, ez alatt sok minden történhet. Ez azt jelenti, hogy folyamatosan a befektetés portfolióját úgy alakítjuk szakember segítségével, hogy az mindig az optimális legyen. Olyan ez, mint a fociban. Az üres pályán is szinte lehetetlen az egyik kapuból úgy kirúgni a labdát, hogy pont a másikba menjen ( ez meccsen évtizedenként egyszer szokott sikerülni…) Ugyanakkor egy óvodás is képes a labdát szépen végigvezetgetni a pályán egyik kaputól a másikig.
Remélem, hogy sikerült egy kicsit megvilágítani ezt a bonyolult témát.
Végezetül azért felvetnék egypár kényes kérdést: Kinek áll érdekében az, hogy Ön kedves olvasó elhiggye, a hosszútávú értékpapír alapú befektetések nem biztonságosak?
Röviden felsorolom:
A bankoknak – akkor ugyanis elvinné a „biztos” bankszámláról a pénzét. (Megjegyzem a bankok pontosan így keresnek rekordprofitokat – Ön berakja a pénzét alacsony „biztos” kamatra a bankba, ?k meg az értékpapírpiacon és a gazdaságban megforgatják. )
Az államnak – az állam szeretné, ha Ön kedves olvasó államkötvényekbe rakná a pénzét. A részvények ennek a konkurenciái – el is próbál az állam mindenkit riasztani – törvények útján, vagy csak propagandával – ett?l.
A kereskedelem – ha Ön elhiszi, hogy a megtakarítások nem biztonságosak és ráadásul nem is hoznak jól, akkor semmi akadálya annak, hogy most rögtön elköltse náluk minden pénzét. És ez nekik remek. Hát még ha arra is rá tudják venni, hogy hitelekbe verje magát!
Ingatlan beruházók – ha Önt meg lehet gy?zni, hogy az elvont értékpapírok helyett a megfogható falakba fektessen (most, hogy az a fal mib?l és hogyan épült tekintsünk el) akkor nekik nyert ügyük van.
Szóval kinek érdeke meggy?zni Önt, hogy a hosszútávú értékpapír alapú befektetések nem biztonságosak? Praktikusan mindenkinek – saját magát kivéve. Mert, ha komoly pénzeket akar összerakni, hogy komoly célokat valósítson meg, akkor ez a legjobb út.
Csakhogy van egy aprócska prücök: mégpedig hogy nálunk csak kb. 21 éve van kapitalizmus és annak is eddig f?ként a szemetét láttuk. De azért el kellene gondolkodni rajta, hogy azokban az országokban, ahol régóta és folyamatosan kapitalizmus van, miért ilyen formákban van a családi megtakarítások dönt? része?
2010/05/02
Anyák Napja
Anyák napja alkalmából szívb?l jöv? szeretettel köszöntök minden Édesanyát!
2010/04/26
Egy kis matek
Mit lehet kihozni 200.000,- Ft egyszeri befektetéséb?l?
| Éves hozamok | 5% | 10% | 14% | 16% | 20% | |
| Évek | ||||||
| 1 | 210 000 | 220 000 | 228 000 | 232 000 | 240 000 | |
| 5 | 255 256 | 322 102 | 385 083 | 420 068 | 497 664 | |
| 10 | 325 779 | 518 748 | 741 444 | 882 287 | 1 238 346 | |
| 15 | 415 786 | 835 450 | 1 427 588 | 1 853 104 | 3 081 404 | |
| 20 | 530 660 | 1 345 500 | 2 748 698 | 3 892 152 | 7 667 520 | |
| 30 | 864 388 | 3 489 880 | 10 190 032 | 17 169 975 | 47 475 263 | |
| 40 | 1 407 998 | 9 051 851 | 37 776 703 | 75 744 232 | 293 954 31 |
Ön melyiket választaná? Beszéljünk róla!
Tudja: Jobb egy fölösleges beszélgetés, mint egy kései.
2010/04/23
Az adótervezés most kezd?dik…
Vállalatvezet?ként, cégtulajdonosként az év utolsó hónapjában a karácsonyi el?készületek és az ünnepre való hangolódás helyett gyakran viszi el id?nk nagy részét a kérdés, vajon mennyi lesz a cégem – legyen bár ötf?s mikrovállalkozás vagy többezer f?s konszern – társasági adója? Milyen összegre kell feltöltenem december 20-ig ennek az adónak az alapját?
Tudnunk kell, hogy cégünk terhei gondos és el?relátó tervezéssel csökkenthet?ek. Ehhez azonban id?ben kell föltennünk a kérdéseket: Ismerek és alkalmazok-e minden lehetséges korrekciós tényez?t? Kihasználom-e az összes törvényes lehet?séget annak érdekében, hogy a lehet? legkedvez?bb mérték? terhet kelljen csak viselnie az elmúlt években egyébként is meggyötört vállalatomnak?
Hogyan tudom kulcsembereimet megtartani -mert a legjobbak könnyen mozdulnak-, hogyan tudom jogosnak és megérdemeltnek is tartott jövedelemigényeiket úgy teljesíteni, hogy ne kelljen lemondanom amúgy is megcsappant profitomról. Alkalmazom-e a nekem mint munkáltatónak végzetesen megdrágult cafeteria alternatíváit, vagy inkább megsz?ntettem – miközben az embereim jobban számítanak ezekre a juttatásokra, mint valaha?
Tudom-e, hogy az idén, a 2009-ben még lehetséges módok jó részével már nem lesz lehet?ségem csökkenteni a társasági adó alapját – megsz?nik például a helyi ipar?zési adó leírásának lehet?sége, amivel eddig legalább a társasági adóm mértékét csökkenthettem?
Tudom-e, mit jelent az, hogy az osztalékként kivett vállalkozói jövedelmem egyáltalán nem biztos, hogy e min?ségében is fog adózni – mert ha a személyes közrem?köd?i díjam (vagy az egyéni vállalkozói kivétem) nem éri el a cégem f? tevékenységére jellemz?, a piaci viszonyoknak megfelel? díjazás mértékét, akkor azt az osztalékom terhére kell majd kiegészítenem erre az igencsak megfoghatatlan összegre? Vagyis tudom-e, hogy az osztalékom is adózhat munkabérként?
Átgondoltam-e, hogy ha ösztönözném valamelyik kollégámat – vagyis el?léptetni, fizetésemelésben részesíteni, jutalmazni szeretném a kiemelked? teljesítményéért, hogy ezzel az egész csapatomat is motiváljam a hatékonyabb és eredményesebb munkára –, akkor ez mennyibe kerül majd nekem mint munkáltatónak?
Van-e pontos információm arról, hogy az ilyen ösztönzések – a jövedelemnövekedés összege – után az úgynevezett marginális adóék, vagyis az a közteherelvonás, amely csökkenti az általam mint munkáltató által a legjobb embereim jövedelemnövelésére fordított összeget, nem kevesebb mint 71 százalék? (Nem tévednek: a nekem 100 százalékba kerül? növekményb?l 29 százalék marad nettó jövedelemként az ösztönözni kívánt dolgozó zsebében!)
És azt tudják-e az alkalmazottaim, ha esetleg rajtam keresztül jutottak eddig a borravaló, a felszolgálói díj vagy a hálapénz rájuk es? részéhez, hogy jöv?re mindezek után összevonandó bérjövedelemként kell adózniuk?
S ha már így elgondolkodtam a cégem adóján és a dolgozóim jólétén, vajon gondoltam-e arra, hogy személy szerint nekem mit hozhat a jöv?? Hogyan lesz elegend? nyugdíjam, ha a magyar vállalkozók több mint 90 százalékához hasonlóan én is csak a mindenkori megengedett minimális járulékokat fizetem be? Hogyan lesz a páromnak nyugdíja, ha ? is hasonló cip?ben jár? Mib?l fizetjük ki húsz év múlva a rezsinket, ha most addig optimalizáljuk a járulékfizetést, amíg csak lehet?
És amire legkevésbé gondolunk mi történik a cégemmel, ha meghalok? Ha a legveszélyeztetettebb, úgy 45 és 60 közötti korosztályba tartozom, s különösen, ha ilyen korú férfi vagyok, jobb, ha számot vetek azzal is, mi lesz, ha már én nem merenghetek ezeken a kérdéseken – hanem a párom vagy a gyerekem, akik öröklik a cégemet. Mib?l fognak megélni, ha eddig rajtam keresztül ?k is a cég jövedelméb?l éltek?
Tudom-e, hogy ma már a kft. üzletrész után a minimum öröklési illeték 11 százalék, amit az örökösnek fizetnie kell – készpénzben? A fels? határ megjegyzem, 40%! Honnan lesz majd erre a lányomnak, a fiamnak vagy az özvegyemnek elegend? pénze? Eladja a cégemet – az életem alkotását? Kinek? Mennyiért? Meddig tud abbból megélni? Vagy továbbviszi? Tudja-e? Akarja-e? Vagy cs?döt jelent?
És ekkor lehet, hogy felhív valaki, és azt kérdezi t?lem: beszéltem-e vállalatvezet?ként vagy cégtulajdonosként szakért?vel, akinek a tarsolya gyógyírt hozhat e vérfagyasztó kérdésekre? A tanácsadók ugyanis olyan törvényes megoldást kínálhat a fenti problémákra, amely a Pénzügyminisztérium feltételes adómegállapítási határozataival is meger?sítve csökkentheti a társasági adó alapját. Ráadásul minden más legális lehet?ségnél kedvez?bb – és mindenekel?tt: halasztott – közteherviselési kötelezettségek mellett.
Mire jó még? Nos, ösztönözheti a tulajdonost, a cégvezet?t, a kulcsembert és az egyszer? alkalmazottat egyaránt. Növelheti a cég iránti loyalitást. Emellett megoldást nyújt a méltó életet biztosító privát nyugdíjak megteremtéséhez olyan céges forrásokból, amelyek egyébként esetleg nem állnának sem a vezet?k sem a dolgozók rendelkezésére.
Most még van elég id?, hogy vállalatvezet?ként elbeszélgessenek ezekr?l a kérdésekr?l egy szakért?vel is.
És ekkor nyugodtan, teljes lelkemmel készülhetek a Karácsonyra, és a karácsonyfa alatt azza a jóérzéssel is bontogathatom az ajándékokat, hogy jöv?t adtam a munkatársaimnak, a családomnak és magamnak…
